农村信用社信贷管理及其风险防范
张红英
摘要：农村经济的持续发展给农村信用社各项业务的完善奠定了坚实的基础，对于农村信用社发展而言，信贷风险防范的有效性至关重要，不仅关系着农信社的经济效益和市场竞争力，而且对农信社可持续发展目标的实现也具有重要意义。近年来，伴随着农村经济发展脚步的不断加快，信贷管理及其风险防范工作也引起了农信社的高度重视。鉴于此，本文首先对当前农信社所面临的信贷风险进行简要介绍。并在此基础上探讨信贷管理工作的完善和相关的风险防范措施，以此来促进农信社长期、稳定的发展。
关键词：农村信用社；信贷管理；风险防范
随着近年来农村金融市场的不断发展，农信社在运营过程中所面临的信贷风险也越来越大。面对这种情况，农信社必须加强信贷业务的管理，结合自身发展的实际情况和内、外部发展环境，对自身发展中所面临的各类风险进行全面、系统的分析，并制定出切实可行的管理对策和防范措施，通过管理水平的提升，有效规避信贷风险，以此来为农信社的长足发展奠定坚实的基础。
1.当前农信社运营中面临的信贷风险
（1）农村信用环境风险
农村居民由于普遍知识程度不高，再加上地区因素的制约，大部分农户对于信用意识比较欠缺，法制意识相对不足，不能主动偿还信贷资金的利率及本金。农村信用社借贷本身就存在一定的风险性，并且对于法律的依赖感比较强，但法律效用不高，借贷风险性更高，致使许多农村信用社自身权益无法得到保证。许多农村信用社只能对不良资产报以消极的处理，不采用法律途径，维护自身合法权益，致使出现大量资产的流动性。再加上许多农村政府干预贷款的情况比较常见，许多农村信用社发放的非农贷款本身不应其负责发放，致使部分资金投入出去，却得不到有效回收，致使需要资金支持的农户，无法在第一时间得到贷款的支持。
（2）资金风险
大部分农户贷款是由农村信用社负责进行发放的，但是部分农村信用社自身具有一定的风险性，不良资产比例较高，在其经营中存在许多亟待接近的问题，绝大多数农村信用社资金相对匮乏，难以满足农户贷款的要求，就这一问题上而言，制约了农户借贷，对农业生产发展造成了影响。在我国相当一部分农村信用社普遍存在资金缺乏的问题，虽然二十一世纪以来，我国许多农村信用社资金问题得到解决，但是还是有很多信用社资金处于紧张的情况。许多农村信用社需要使用自身存款来维持经营活动，甚至不少农村信用社还需要向其他的金融机构进行贷款，来促进自身经营和运作。归咎许多农村信用社资金缺乏的情况，其主要可表现为信贷资产质量低下，大部分资金处于流动状态，其中绝大多数属于不良资产，这是造成不少农村信用社支持农业发展实力不足的主要原因。还有许多信用社自身亏损情况过于严重，不良资产高达百分之八十以上，信用社自身支付比较困难，再加上农村信用社支持农业发展实力不足，进一步造成支付困难的情况，信用社资产压力比较大。还有—个原因是转账、结款手续过于繁琐，尤其是异地汇款，许多农户不能在第一时间得到优质的服务，致使许多农户将业务办理在其他金融机构，农村信用社主要的客户来源转移，农村信用社业务能力不足，资金筹备能力也相对不足，致使农村信用社负债比例不恰当，进一步加大资金风险。
（3）农户风险
对农户进行分析，发现其贷款困难的问题，主要原因是因为许多农户自身不具备偿还能力，由于我国相关的农户保障机制尚未建立完善，尤其是农户抵押担保、联保等没法得到有效的支持。大部分农户因为自身不具备贷款的基础保障条件，致使往往无法得到贷款的支持。农户抵押担保情况中，农户主要的贷款抵押物品，不外乎一些农电器械和房屋，但这些东西往往没有经过公证、过户的呢过法律途径，贷款抵押风险性极高，一旦贷款无法得到及时收回的话，贷款抵押也不具备偿还的能力，信用社不良资产随之增加。再加上最近几年来，我国农民普遍收入不足，农户发展农业项目本身就具备一定的风险性，农户一味依赖养殖和生产，收入相对不足，不具备贷款能力及偿还能力。大部分具有风险性的贷款项目，只有少数贷款能够得到有效回收，通常情况下，不属于农村信用社本身的存单作抵押，不会给予大额的贷款发放，而小项目的农户生产，一般不会有大额存单的质押，因此，大额贷款受到一定的局限。
2.农村信用社信贷管理和风险防范对策
（1）加大对支农资金的投入力度首先我国作为农业大国，农业的发展必然会对我国综合发展产生巨大的影响，农业的经济发展也是我国经济发展的重要内容，农村信用社作为农业发展主要的经济来源，大力发展农村信用社，能够最大限度促进农村金融的发展。支农资金的来源主要依赖于政府，通过政府宏观调控，提高对信贷支农的支持力度，能够扩大信贷支农的范围及服务领域。信贷支农的主要方向应包括农业生产及农户发展的资金支持上，通过以年度为实施周期，加大年均农村信用社信贷支农投入力度。并且农村信用社应注重资金的管理工作，对信用社各资金进行有效的清算和回笼，保证每项资金的安全性，保证支农资金的充足，能够及时的下放至农户手中，当信用社自身资金较缺乏的时候，可以向其他银行进行借贷，制定相关合同文件，明确贷款时间和金额，贷款将用于支农。
（2）加强信贷管理，保证严格执行信贷程序
农村信用社信贷管理的过程中，信贷程序是信贷管理的重要环节，只有从信贷程序的管理做起，从根本上杜绝出现信贷风险的可能，从而有效的防范信贷风险，在借贷前对借贷人员的资信情况进行严格的审查，在借贷的过程中仔细核实并评估，在借贷后对借贷人员进行科学性的监管，并给予一定的引导好扶持。
（3）建立完善的农村信用社信贷管理机制和担保抵押机制
农村信用社信贷管理机制是提高农村信用社内部监管水平的基础，主要分为产权机制、治理结构、内部监管体系这三个方面，农村信用社通过加强自身内部管理，对各类数据及信息进行全面的监管和审核，对各级信贷人员进行监管，并对信贷工作的任一环节作出控制，进而控制与防范出现信贷风险的可能。同时还需建立起相应的考核激励机制与担保抵押机制，考核激励机制能够充分调动信贷人员的工作积极性，使其能够严格按照制度来进行信贷流程，从而保证信贷的安全与有效。其次，农村信用社还需对担保抵押的物品进行评估和审查，保证担保抵押物的价值和变现能力，同时制度相关合同，降低因债权所致的借贷风险，还需对担保人员及单位进行评价，确保担保对象的信用程度、实力，降低借贷风险。
（4）提高信贷人员的风险防范意识
信贷人员作为农村信用社信贷过程中主要的实施人员，其自身业务水平及素质，即代表了农村信用社信贷工作与质量的高低，通过加强各信贷人员的素质水平，加强信贷人员的风险防范意识，从而降低借贷风险。对信贷人员进行定期性、专人制的培训，未经培训的信贷人员不得参与到实际的岗位中来，同时农村信用社还通过建立相应的管理机制、激励机制、考核机制，不断提高信贷人员自身的素质与能力，提高信贷质量，使其能够具备应对信贷风险的能力。
（5）加强不良资产的处理
对已存在的不良资产，应作出严格的处理，按照相关制度，将不良资产情况进行盘查后，交由地区资产保全单位，使其联合纪检单位、稽核单位对不良资产情况进行调查，明确责任后作出处理。并对恶意的信贷行为进行严格的处置，必要时，还可借助法律手段及媒体手段，对其作出严格的处罚。
3.结语
综上所述，在未来的时间里，农信社要从多方面来考虑信贷风险的问题，将控制和防范农村信用社信贷风险作为主要的工作内容，在此基础上，促进农村信用社信贷的科学性、规范性、可持续性，在创造自身效益的同时，也能为农户提供更优质的金融服务。
