商业银行如何应对金融科技的发展
摘要：随着互联网、大数据、智能银行的快速发展，金融科技与开放银行的概念开始大行其道。金融科技正在加速改变现有的银行经营模式，商业银行是适应趋势做出改变，还是墨守成规静观其变。文章从金融科技的发展趋势出发，研究商业银行的传统业务如何契合与适应未来银行的发展，希望对商业银行在金融科技领域的创新与转型提供一定借鉴作用
关键词：开放银行;金融科技;发展
商业银行在整个世界金融行业的主导统治地位由来已久，而传统商业银行的三大功能“存、贷、汇”业务模式及地位依然保持不变。然而，在英国学者杰姆斯.汉考克和肖恩.里奇蒙德合著的《消失的银行》一书中，我们却得到一个启示：“科技、消费行为的转变和竞争态势的变化已经影响了银行业的方方面面，技术爆发的速度高于我们的估计。”这三股改变的力量中，先进的科技是最为主要的，因为它同时也助推其他的两股力量。正确认识金融科技的发展，积极适应金融科技的发展趋势并作出有效地应对和改变，是未来银行业发展的一条必由且关键之路。
一、金融科技的现状
金融科技的兴起是伴随着人类社会科技水平的进步而提升的。从科技应用到互联网崛起，中国的金融科技经历了由表及里的变化过程，从早期的计算机辅助处理到中期的交易操作互联网化再到如今的场景应用科技化。我们可以从金融科技的现状来理解现阶段所谓的场景应用科技化
（一）金融脱媒加剧促使银行改变传统经营模式
金融脱媒缘于互联网技术的应用在金融消费领域渗透，传统银行业同质化量级竞争已面临巨大挑战。我们不难发现，传统的科技服务商已经向金融服务参与者转变，给传统的银行造成了巨大的冲击。从表象上看，银行网点到店客户急剧下降、移动金融交易量远超柜面交易量、自助存取款设备交易量下滑严重等。从实质上看，数字钱包取代了现金支付交易方式，智慧柜员机取代了人工柜台，p2p平台直接穿透借贷双方取代了投资理财和银行贷款。
（二）金融科技发展促使银行加快科技应用转型
全球金融科技飞速发展，加之内外部监管政策及市场需求旺盛的促使下，金融科技为银行业下一阶段的转型和发展明确了路径。据权威调查数据显示，2016年全球金融科技企业数量是2015年的2.7倍，初创企业的融资额是2015年4.5倍。在国内，2016年，中国金融科技独角兽企业估值规模占同业的70%，2017年，中国有5家金融科技公司挤进全球金融科技100强。骄人业绩的背后是中国市场蕴藏的巨大需求潜力，既来源于供应商科技水平的进步，更来自于需求方自身科技能力的提升。
（三）金融需求升级促使银行实施科技场景获客
人类社会的进步来自于生产力的提升，同样也来源于人类社会的本源需求。科技进步以及客户自身能力的提升也在助推客户金融需求的不断提升。银行已经正在失去获客渠道，大势所趋。互联网科技改变零售银行业务模式，加速商业银行在该领域的溃败、消失，正在很快成为现实。科技赋能，赋能客户，赋能需求，一方面提高了金融服务效率，增加客户粘性;另一方面降低银行运营成本，为低成本获客提供支撑。所以，我们能看到的是金融客户基于客户需求的场景化服务，为的是银行实现科技化、低成本化的场景获客。
二、金融科技的趋势
未来金融科技的趋势在银行的运用呈现出内外两种趋势：对内综合型数据价值创造，对外开放型智慧金融生态。
（一）银行内部体系重塑，大數据系统协同发展
互联网、大数据、云计算、人工智能等前沿技术在改变需求的同时，也对银行内部的传统经营方式和管理方式产生了重大的影响和变革。利用大数据建立银行集团内部数据互联、互通体系，提升上下协同、目标清晰、个性化模块等高效的数据集成、加工和整合能力。重塑银行内部管理架构，将金融科技融入日常工作。充分发挥大数据创造的生产力价值，为银行内部在运营、维护、决策、营销、产品、风控等领域提供精准化的大数据支撑。一是减少人为主观判断及干预;二是提高银行内部经营的智能化调控水平和效率，提高数据的价值贡献。
（二）开放银行智慧生态，深度场景化科技获客
在金融科技未来发展趋势中，“开放、共享”的理念正成为主流，金融客户和服务的融合不再是简单的停留在将金融业务搬到电脑上，而是将科技嵌入到金融服务和需求的始终。主要表现在一是金融服务的科技化，个性化、智能化。将账户、支付、结算、理财、投资、信贷等各类金融服务嵌入到智能设备中，实现银行与客户之间的无缝对接，达到“无感无界”的极致体验。提供精准化综合金融服务，根据大数据集成分析的客户画像，根据客户不同的标签，提供差异化、个性化金融服务;二是金融需求的深度场景化获客，金融科技的目的是为了低成本获客，深度场景化的目的是为了更加契合客户的需求。各类场景的打造与渗透，实现银行、个人客户、公司机构客户三者资源的聚合裂变效应，从真正意义上实现客户粘性的增加、企业经营活跃及金融业务的增长。
三、金融科技的推进
面对咄咄逼人的金融科技带来的变革和冲击，商业银行一是必须更加主动地适应金融科技带来的机遇和挑战，深入了解金融消费者现实需要的各类金融消费场景，提供更具个性化的快捷服务，而且还要基于科技和社会心理的深刻洞察，不断推陈出新，扮演金融创新的引领者。二是从规划企业级业务架构入手，建立了企业级数据标准体系，构建企业级数据管理与服务体系，满足了精细化管理的需求。以“新科技”搭建“应平台”开放平台，赋能传统金融，推出创新产品，加强AI、区块链、云计算、大数据等应用耕耘行业服务。用好金融科技，以数据帮助决策，以客户为中心去设计产品，提供服务。
参考文献：
[1]徐晓萌.我国中小企业互联网融资可行性研究[J].现代营销（下旬刊），2018（07）.
[2]戴剑.区块链对金融科技领域的投资影响[J].国际融资，2018（07）.
[3]黄怡园.简述互联网金融对居民消费的影响[J].河北企业，2018（07）.
作者简介：
阎渊（1985年-），男，籍贯：河北省青龙人，职位：中国建设银行股份有限公司宜黄支行行长，学历：硕士，研究方向：商业银行，经营管理。
