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第三方支付平台信贷对大学生消费行为的影响

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程丽雯

摘要：随着互联网金融的迅速发展，各种新兴互联网个人消费信贷产品逐渐涌现，并且渐渐渗人到大学生的日常消费生活，在大学生的消费行为、消费态度、消费心理等方面都产生了极大的影响。部分大学生由于对信贷过分地依赖，也引发了一系列互联网信贷诚信问题。本文对合肥市、蚌埠市部分高校大学生进行抽样调查，收集整理调查数据并进一步分析大学生的消费态度变化，为第三方支付平台的信贷产品提出改善策略，为大学生理性消费、合理使用网络信贷提出建议。

关键词：大学生;消费信贷;消费行为;影响

中图分类号：F830.589 文献标识码：A

1 大学生对第三方支付平台信贷产品的使用现状

1.1 覆盖面越来越广

与传统信用卡相比，互联网消费信贷更加便捷，无需计息;与高风险的校园贷相比，消费信贷更具安全性和隐私性，“准入门槛低、方便快捷、风险小”成为消费信贷产品的特点。并且能根据不同用户的消费能力提供不同的信用额度，以此推出分期付款的功能，使超前消费、奢侈消费成为可能。在被调查的合肥市和蚌埠市的部分高校大学生中，有56.14%的人都表示使用过互联网消费信贷产品。在2016年的“双十一”活动中，前30分钟利用“蚂蚁花呗”付款的笔数高达3802万笔，在“双十一”当天“蚂蚁花呗”创纪录完成了超过1亿笔的付款[1]。据“蚂蚁花呗"2017年财报数据显示，“蚂蚁花呗”年净利率高达34亿元，不良坏账率只有1%。便利性与安全性的双重结合，使得消费信贷产品在大学生消费群体中广泛流行，覆盖率日趋上升。

1.2 使用频率越来越高

随着生活环境和心境的改变，大学生的消费需求越来越高，日常的聚餐、出游等一系列活动十分丰富。消费信贷产品的推广，使用“蚂蚁花呗”等消费信贷产品的人数与日俱增，这类产品也会随着用户消费的多少进行评估，进一步提高用户信用额度。大学生消费需求在逐渐膨胀，其每月使用消费信贷产品的次数也在与日俱增。

根据调查结果显示，合肥市与蚌埠市的大学生使用消费信贷类产品的月频率，0-5次的占比61.46%，5-10次的占比14.58%，10次以上的占比23.96%。大学生使用消费信贷购买的产品更是涉及到生活的方方面面，其中最主要的是必须消费，其次是衣物类，这说明消费信贷在一定程度上促使了大学生逐渐习惯线上消费和超前消费。当被調查的大学生群体在想买某件商品但是钱不够用时，有33.33%的大学生表示会选择使用“蚂蚁花呗”等其他消费信贷产品。这一比例在一定程度上说明了信用额度在激励大学生消费行为方面具有一定的影响力。使用互联网消费信贷购买的产品主要在哪些方面，见图1。

1.3 使用产品多样化

近年来消费金融公司迅速涌现，涉及到银行业、实体商业、互联网、通信业等各个领域，行业参与主体的多元化，使得消费信贷产品日趋互联网化。以百度、阿里、京东、腾讯为代表的互联网巨头不断参与到消费信贷业务中来，他们以第三方支付平台为依托，研发了一系列消费信贷产品。目前市面上的第三方支付平台消费信贷产品，主要有“蚂蚁花呗”“京东白条”“天猫分期”“趣分期”“分期乐”等。在受调查的合肥市和蚌埠市的大学生中，有93.75%的学生都使用“蚂蚁花呗”，19.79%的学生使用“京东白条”，5.21%的学生使用“天猫分期”，1.04%的学生使用“分期乐”，1.04%的学生使用“趣分期”，其余1.04%的学生使用其他产品。使用产品呈现多样化的特点。

1.4 信用额度与消费相互促进

第三方支付平台消费信贷产品的后台有缜密的大数据运算。以“蚂蚁花呗”为例，它会根据用户的使用信誉和偿还情况在500-50000元的范围内授予不同的用户不同的消费额度[2]。并且随着用户消费金额的累积和用户良好信誉的维护，平台消费额度会随之上升，上升后的信用额度又会在一定程度上促使用户产生消费行为。在受调查大学生中，有37.5%的学生认为信用总额度对自己比较有吸引力。当用户消费增加，额度增加，用户根据增多的额度再增加消费时，就形成了一种恶性循环。尤其是大学生这一群体缺乏相应的偿还能力，就容易产生无钱还款、逾期还款等不良后果。2第三方支付平台信贷对大学生消费行为的影响

2.1 对大学生消费模式的影响

随着手机支付日趋变成一种必不可少的生活方式，以及人们对购物软件的逐渐依赖，第三方支付平台开始成为大学生的新型支付工具。除去日常的线下校园卡消费，如在食堂吃饭、在学校超市购买生活用品等，其他绝大多数交易都是在线上完成的。这时消费信贷产品就有了打开大学生市场的可乘之机。它比校园贷安全，很好地保护了个人隐私，比银行贷款便利，也无需支付利息。所以大学生在资金短缺的时候，更加倾向于选择不用马上付现的消费信贷。

2.2 对大学生消费心理的影响

大学生的消费心理极具典型特征，易攀比消费、娱乐消费、从众消费，同时又缺乏理性衡量。在本次调查的大学生中，有21.05%的大学生选择“想花就花”的消费方式，当花钱变得随心所欲，缺乏足够的资金去购买商品的状况也在所难免。这时候，互联网消费信贷就给大学生打了一针催化剂，因为互联网消费信贷产品、隐私性高、方便快捷、高效、门槛低。以“蚂蚁花呗”为例，只需要拥有一个实名认证过的支付宝账号，就可以无门槛使用蚂蚁花呗，额度随使用情况而定。同时也刺激了大学生的攀比心理和虚荣心理，让大学生可以更加坚定地去选择消费，甚至是高消费，然后在下个月还款截止日期之前如期还上自己的欠款，这样既满足了消费欲望，又给足了自己面子。另外，有着可信赖度高、安全性高的第三方支付平台作为保障，大学生的超前消费行为就更加有底气了。

2.3 对大学生消费习惯的影响

互联网消费信贷产品在本质上是一种信用贷款的方式，每个人的贷款额度不尽相同。以“蚂蚁花呗”为例，消费信贷产品会根据第三方支付平台一一支付宝上大学生自身的信誉情况、消费习惯等因素，由其本人自愿申请开通而得到本期初始信用额度。使用情况良好的用户，在日后将提升至更高的信用额度。相反，则可能会影响到今后的使用，降低额度等级。这样一个动态的交互过程在一定程度上能够刺激大学生培养一个良好的使用习惯，从而争取更高的使用额度[3]。在本次受调查的大学生中，有86.46%的大学生都没有逾期还款的行为，这对大学生信用意识的提升起到一定作用。但仍然存在一定比例的大学生有逾期还款的行为，其中58.33%的大学生对于逾期还款的后果了解得不太深入，甚至有18.75%的大学生完全不了解。通过贷款去满足自己当下消费的这种超前消费方式，运用不好的话会直接助长大学生群体不良消费风气。

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