互联网背景下商业银行发展策略分析
张佐恒
摘要：随着现代互联网技术的不断深入发展和进步，国内金融业在互联网技术的推进下取得了较好的发展，使人们的消费观、支付方法和投资理财渠道等均发生了天翻地覆变化，可见，互联网背景下的金融业发展对人们的日常生活有着极大的影响。本文在对互联网背景下的金融进行介绍之后，就互联网金融对商业银行发展产生的影响展开分析，并对互联网背景下商业银行的发展策略实施探讨，希望能对广大同行有所帮助。
关键词：互联网? 商业银行? 发展现状? 解决策略
在互联网背景下，互联网金融应运而生，且凭借其操作便利、交易成本低廉等优点抢占了商业银行大部分客户资源，使得商业银行发展受到了较大影响。在此背景下，商业银行必须正确认识互联网对自身发展所产生的影响，正视自身的不足，并采取有效的策略进行应对，让商业银行能够更好地适应互联网时代的发展，并寻求更大的发展机遇与利润空间。
一、简述互联网背景下的金融
（一）含义
互联网背景下的金融是在传统金融业的基础上，结合互联网业的一种新型的金融业态，其主要借助大数据和云计算等互联网技术来获取资金流通，如网上支付、在线投资以及信息中介服务等新型的金融业务发展模式。这种新型金融业务模式很好地解决了网络安全和移动服务方面的问题，受到了广大用户的喜爱，这是适应当前新时代发展的实际需求而发展起来的一种新的金融业务模式。
（二）特点
這种新型的金融业务模式具有低成本、高效率、广覆盖以及管理风险巨大等特点。在现代互联网背景发展模式下，金融机构可以很好地节约开设和运营营业网点所需成本，广大客户只需要在网上平台就可以选择自己所需要的金融产品，不仅很好地避免出现信息不对称的问题，而且还大幅度提高了金融业务交易的效率，有效降低业务交易成本。同时，在大数据环境下，移动设备拉近了客户与金融服务两者的距离，使金融服务变得更加简单便捷。由于互联网金融业务门槛不高且覆盖范围比较广，可以极大地提升资源配置效率，在一定程度上促进了经济的快速发展。但金融业务模式的监督管理变得非常困难，缺乏完善的征信系统和信息共享机制，难以有效地规避风险问题，同时，法律方面的约束存在缺失，极易引发政策和法律方面的风险。
二、在互联网背景下对商业银行的发展造成的影响
（一）对经营理念的影响
在互联网背景下，各类金融平台与产品不断涌现，让客户多样化的需求都能得到满足，其主要是围绕客户需求来对服务进行不断优化，尽可能给客户提供更优质的服务体现。互联网金融公司非常注重客户的服务工作，凭借其优良的服务水平树立起了良好的口碑和社会形象，加大了客户的认可度与忠诚度，其发展前景非常可观。长期以来，传统商业银行几乎都处在行业垄断的地位，客户可选的服务内容和产品不多，且存在极强的依赖性，服务质量容易被商业银行忽略，导致大部分商业银行都在不同程度上存在业务流程繁杂、办理业务效率低、服务质量不高、业务成本高等问题。在互联网背景下商业银行服务的劣势也在不断突显，这就要求其不得不改变自身经营理念，转变其服务模式。
（二）对储蓄业务的影响
在我国金融市场中，商业银行是十分重要的参与者，在我国金融市场中占据着主导性地位。从商业银行方面来看，其主要经营业务就是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等相关业务，并从中获取利差。但近些年来，国内互联网背景下的金融平台正在迅速发展，这对于传统的商业银行的经营模式带来了极大的冲击。如原本是商业银行的经营业务逐步被互联网背景下的金融平台瓜分出去。原本存款业务是商业银行的主要经营业务内容，但因为互联网背景下金融移动端不断涌现出来，人们开始意识到商业银行理财产品的门槛要比互联网背景下的金融平台高许多，且在收益率上比余额宝等相关互联网背景下的金融平台低许多，这样一对比，人们往往会将自身闲置的资金从商业银行转向互联网背景下的金融平台，更愿意购买互联网背景下金融平台的活期理财产品。这样一来，就使商业银行原本的储蓄业务大量分流出去。随着现代互联网技术的不断深入发展和进步，移动支付、第三方支付等互联网背景下的金融终端正在不断发展和普及，并逐渐替换了以往银行卡、信用卡等相关实体支付工具，同时，还大幅度提升了资金利用率，使资金更具灵活性。
（三）对信贷业务的影响
对于商业银行来讲，贷款利息是其最为主要的营业收入。然而，随着人们理财理念、支付方式等的不断变化，人们往往以自身实际需求为依据，更愿意选择互联网背景下的金融平台进行投资，致使商业银行的客户群体有所流失，并最终导致商业银行信贷业务不断缩减，致使商业银行在金融市场上的竞争力有所下降。再加上商业银行对于小微企业的借贷门槛有着较为严格的要求，审批极为困难且审批流程较长，难以解决小微企业的实际困难，所以，小微企业大多存在融资难的现象。而互联网背景下的金融借贷服务可以很好地解决小微企业这一融资难问题，使资金供给方和实际需求方得以直接进行对接，进而以双方供需要求进行配对。这样就会使小微企业和个人贷款业务更多地转到网贷上来，网贷业务量不断增加势必会对商业银行的贷款业务造成影响。
（四）对支付结算的影响
对于商业银行来说，互联网对其支付结算方面影响最大。由于互联网移动支付在实际使用过程中十分方便且快捷，消费者可以不受时间与空间的限制，动动手指便可进行快速支付，加上宣传也做得不错，使广大用户的支付方式和习惯都发生了极大改变。进而导致商业银行的现金结算和银行卡结算等方式逐渐转变到了支付宝和微信支付上来。而且部分互联网金融平台还能和其他系统合作研发出个性化的业务，如对上班族提供网络生活缴费、对在校学生提供校园一卡通业务等，这均在一定程度上冲击着商业银行的支付业务。不可否认，在互联网电子商务与第三方支付合作的逐步推进下，商业银行发展空间受到了极大挤压。
（五）对融资的影响
在金融服务中，融资发挥了中介作用，主要是转移客户所存储的资金到资本融资方处，以达到优化配置与融通资源的目的，将资金的作用有效发挥出来，成为金融服务的一项最为基础的职能。金融中介之所以可以存在且起到重要作用的原因如下：一是金融中介具备专业的资质以及技能，能够有效降低客户与资本融资方的交易风险;二是客户与资本融资方间存在许多问题，金融中介能够利用信息技术来妥善处理该类问题，同时根据二者的需求以及条件来制定融资金额、期限以及风险评估等方案，有效保障交易的安全。互联网背景下衍生了一类新型融资模式——网络融资，其不但交易便捷，而且还能够大大减少交易成本，所以备受客户青睐，这也对商业银行产生了巨大冲击。
三、互联网背景下商业银行的发展策略
（一）充分发挥自身优势，努力发展互联网金融业务
从商业银行的角度来看，其自身具有资金和技术方面的优势，金融服务尤为专业，且产品类型也呈现出多样化发展态势，在风险控制方面有着极强的能力和水平。在当前互联网背景下，商业银行可以以客户的实际需求为依据，对自身服务细节不断地改进和优化，进一步拓展线上业务，实现产业的转型升级，逐渐发展互联网金融。而且还可以强化功能创新，将网络科技充分运用起来，开展网络融资、线上自主管代等项目;积极创新支付模式，大力发展在线收单、网络首付款等项目。总之，商业银行只要树立正确的危机意识，努力实现金融技术的改革创新升级，就会立于不败之地。如在商业银行内部开展互联网金融知识的学习和培训，不断培养现代互联网技术的新型技术人才，拓宽业务范围，努力发展商业银行自身的网上业务。
（二）转变经营理念，努力开发客户群体，优化客户体验
在新时代发展的新环境下，商业银行应当敢于转变以往传统的经营思维和理念，重視潜在客户的挖掘，努力开发客户群体和优化客户体验。如商业银行可结合小微企业贷款急、贷款次数多、金额小等特征，努力开发与之相适应的理财产品，切实从经营理念上重视小微企业的贷款业务活动，不断构建小微企业专项管理机构，安排专人负责，不断提升客户黏性。同时，商业银行在创新发展过程中，还应当积极听取和吸收社会公众意见和建议，在App和PC端设置转账、定期储蓄、房贷、理财投资和客户日常生活缴费等业务，并以此来吸引新的客户群体和优化客户体验，不断提升自身在互联网金融市场中的综合竞争力。
（三）积极与互联网金融企业合作，实现优势互补
在“互联网+”背景下，第三方支付已经逐渐成为国民经济活动的主要支付方式。但从根本上来讲，互联网金融企业其实只是起到中介作用，并未从根本上取代商业银行的主体地位，随着互联网金融企业的不断增加，市场竞争越来越剧烈，这在一定程度上促进了商业银行与互联网金融企业间的合作。所以，第一，商业银行应充分认识到自身短板和缺陷问题，不断提升自我，同时遵循新的进化法则，把自身金融服务和互联网充分融合起来，建设网上银行、构建网络银行制度，积极发展互联网业务，通过融合线下交易与线上金融，设置网上金融平台以及网上支付。第二，商业银行应增进和互联网金融平台的合作，实现客户资源的扩宽，特别是小微企业与个体客户，应加快自身和客户资源的渗透与共享，为客户提供更多参与共享价值的机会，实现银行运营成本以及系统风险的下降。第三，商业银行应借助互联网金融平台去了解广大客户储蓄、贷款以及投资等情况，不断挖掘客户实际需求，积极探索新的互联网金融业务发展模式，促进线上和线下交易的深入融合发展，努力创设网上“一站式”金融服务平台，通过融合贷款、融资以及支付等金融服务，来有效弥补银行在互联网金融涉及有限的不足，和互联网金融平台实现双赢。第四，将银行资金管理的优势发挥出来，利用大数据、云计算来满足小微企业以及个体客户的支付需求。建设多元化、高效的网上银行来提高客户的依赖性，吸引更多的客户来使用网上银行，保障并不断扩大商业银行在金融市场中的主体地位。第五，商业银行还应当不断增强自身风险预警与控制能力和水平，积极采取科学合理且高效的防范措施以确保客户资金安全，精准识别自身潜在的风险问题，尽可能降低风险的产生。
（四）围绕客户需求，构建新型客户服务模式
在互联网背景下，我国金融市场出现了巨大变革，在较大程度上冲击着商业银行的传统发展模式，商业银行必须快速适应金融环境的变化，才能更好地谋求自身发展。当前，越来越多的商业银行都在进行经营模式的创新，利用网络社交平台进行金融产品的推广，以实现客户资源的扩宽。除此之外，商业银行还需要切实掌握客户需求，运用现代科技给客户提供自主理财、账户查询以及转账等服务，转变以往呆板的经营方式，不断提升服务质量。还可以运用大数据技术来获得尽可能多的客户信息，同时做好其整理、分类与分析工作，以便于为客户提供更具针对性的服务。
（五）基于大数据信息技术优化银行服务质量
金融业务在商业银行的发展中占据着较为重要的位置，面对互联网金融对商业银行造成的冲击，银行都应当根据自身发展特征，利用自己专业特性来建设一个个性化的用户服务平台，以吸引更多的用户，并提高其黏性。第一，商业银行应利用大数据技术来不断探索网络信息发展途径，以及建设大数据技术产业，对金融市场的变化、发展规律以及网络监管情况有一个充分的了解，深入挖掘客户需求，建设起综合的客户信用信息系统。第二，商业银行应对与金融有关的资源进行搜集与整合，让其为企业经济效益的提升做出贡献。如，在进行转型升级的同时，应全面整合并统计有关数据，以建设智能化的商业模式，通过实施数据整合、管理以及质量控制等推进商业银行智能化改革，进而提高金融数据管理的效率与质量。
四、结论
综上所述，互联网背景下金融企业的快速发展极大程度地影响了商业银行的传统发展地位，这给商业银行发展带来了极大的挑战。在这种形势下，商业银行要敢于转变经营理念，充分发挥自身优势，努力发展互联网金融业务，积极与互联网金融企业技术合作，不断增强自身的风险防控能力，促进自身的发展。
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作者单位：重庆三峡银行
