我国商业银行金融产品创新现状及对策研究
赖虎
【摘要】我国金融市场与国际接轨，给我国金融行业带来了更大的挑战，市场竞争越来越激烈，只有不断创新才能在市场竞争中不被淘汰。我国的商业银行也需要从单一的业务模式向多元化的模式逐渐转化，金融产品的创新就是银行向多元化发展的重要手段。我们要正确认识当前我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题，不断改进不断学习先进经验，推动我国金融产品快速发展。
【关键词】商业银行；金融产品；创新现状；对策研究
我国金融市场向外开放，很多外资企业进入我国市场，市场竞争越来越激烈，我国的商业银行必须从传统的业务模式向多样化的模式发展，金融产品慢慢成了银行收入的一项重要来源，只有不断创新金融产品才能给银行带来更多的效益。商业银行只有不断更新技术、更新理念才能创造出更多满足客户要求的金融产品，才能吸引客户，增加效益。虽然我国商业银行金融产品创新取得了一些进步，但在全球金融行业的大背景下，我国仍处于初级阶段，需要不断创新才能紧跟时代的发展，才能提高我国商业银行的核心地位。
一、目前商业银行金融产品创新的现状
1.1金融创新产品的种类较少
金融市场的向外开放行业之间的竞争也越来越激烈，金融产品的创新是提高银行竞争力的核心内容。各个银行都在积极推出新产品，有效促进了银行的收入，银行的创新理念也发生了很大变化，但是创新产品的种类还是比较少，可以选择的范围太小。
1.2金融产品的创新仍处于较低层次
保守的金融产品都是通过吸纳储蓄存款，提高存款的利率或通过奖励储蓄用户等实现的，这些都是相对原始的金融产品，风险较低，收入也不能明显提高。但市场竞争越来越严峻，各个银行对金融产品的创新不能一直处在较低层次，要加大金融产品的整合力度，金融产品要不断多元化才能适应市场发展的需求。
二、我国商业银行金融产品创新存在的问题
2.1金融产品的创新体系不够完善
目前西方的商业银行在金融产品创新方面已经相对比较完善，西方商业银行注重全方面的创新，对资产类的、负债类的、中间业务等全方面创新金融产品，这样既能改善银行资产与负债的结构还能增加银行的收益。而我国金融产品创新的体系就相对较差，只重视了负债类忽视了资产类，即使在创新的资产类金融产品中还是缺乏收益高风险低的产品。而且在我国商业银行中创新的产品占银行整体业务的份额较少，无法发挥改善资产与负债结构的作用，更是缺乏规模性。此外我国商业银行创新的金融产品只是侧重了某一方面，无法发挥出金融产品应有的市场作用。
2.2创新金融产品的风险意识较差
目前我国商业银行在金融产品的创新方面缺乏有效的风险约束机制，创新的金融产品不仅要带来经济利益，还要能够有效的规避风险。现在我国商业银行创新的金融产品对风险防控把握的不到位，金融产品的创新与制定的制度规范存在一定的时间差，往往是金融产品已经上市，而制度规范还没有制定完善，这样对金融产品的管理存在很大的隐患，不利于金融产品的发展。
2.3金融产品的创新速度较慢
目前我国商业银行的大多数的金融产品都是在西方国家的金融产品的基础上加以改造的，从整体来看我国商业银行金融产品的创新发展的还是相对较慢。虽然由于政策的开放我国商业银行在中间类金融产品创新上也有一些进步，但是整体还是处在较初级的阶段，国外市场早已普遍应用了电子化技术产品，我国还在不断探索。此外我国还是缺乏具有自身特色的金融产品，在创新方面仍需努力。
2.4金融产品的整合度较低
目前我国金融产品的创新只关注了产品本身忽视了客户的需求。还有一些银行的金融产品主要以提高银行的知名度来进行创新的，只关注了知名度忽视了产品的经济效益及是否是客户所需要的。不能将自身利益与客户需求相结合，这样创新出的金融产品缺乏市场前景。在激烈的市场竞争中各个银行为了占据市场，也在不断推出新的金融产品，加上科学技术的快速发展也为银行金融产品的创新提供了良好的发展平台，但客户的要求也在向多元化发展，因此只有不断加强产品的整合力度，达到客户的满意才能推动金融产品的不断发展。
三、我国商业银行金融产品创新的对策
3.1加强产品创新增加产品种类
创新产品可以增加产品的种类提高银行在市场竞争中所占的地位。商业银行要想打开市场在市场竞争中占主导地位就要通过多种类的金融产品吸引客户。如果一个银行的金融产品无法满足客户的需求，又没有后续服务的跟进与产品的升级，会使客户对产品失去信任，导致客户的流失。在金融产品创新中，要了解当前的经济及市场的发展，要以经济利益和客户需求为基准点，研究创新出能够提高银行实力的金融产品，保证自身利益最大化。
3.2加强科技创新提高创新层次
在科学技术高速发展的当下，我国金融产品的发展拥有一个良好的平台。网络通信、计算机信息化带动商业银行的金融产品创新向科技信息化的方向发展，与此同时，金融产品的更新速度也逐渐加快，利用科技信息化创新成本也在不断降低。商业银行的发展也逐渐转向电子化、自动化的方向。我国商业银行应充分加强对先进的科学技术及计算机技术、电子信息化的利用，提高银行管理的水平，加强现代化服务的手段，重视科学技术的创新，推动商业银行金融产品创新向高层次的发展。
3.3完善金融产品的创新体系
我们要不断完善金融产品的创新体系，重视资产类金融产品的创新，使资产类与负债类相平衡，有效改善银行的资产与负债的结构，加强银行的收益。此外还要重视金融产品的创新，增加金融产品的规模，发挥出金融产品的市场效应。
3.4加强监管创新提高风险意识
要加强金融行业产品创新工作的监管力度。要严格控制缺乏发展空间的金融产品的创新，更要严格管控投机性强的金融产品，对金融产品的创新要严格把控，认真研究。提高监管力度，需要不断引进专业性强的人才，要建立一个集金融、法律、管理为一体的监管机构，加强监管人员的素质建设，可以聘用专业性强又具有实践经验的人才加入到监管队伍中来，提高监管机构管理人员的整体素质，能够为银行金融产品制定出规范性强又科学合理的管理制度，保证金融产品有个良好的发展环境，规避风险，增加效益。
3.5战略创新
1.加强品牌战略推动金融产品的创新速度
我国金融市场向外开放，全球信息化的快速发展，给我国金融市场带来了很大的挑战，行业间的竞争也越来越激烈。商业银行要树立金融产品的品牌意识，提高在金融业的核心地位。产品的品牌具备潜在的价值，品牌效应可以提高知名度，带来无形资产，从而提高银行的效益。在建立金融产品的品牌时，要避免产品创新低层次等问题的出现，要创新适合我国金融市场发展的产品，降低风险，提高效益，不断促进金融产品的快速发展。
2.加强地域战略提高金融产品的整合力度
社会经济快速发展，人们对金融理财的意识不断加强，商业银行只有不断推出新的金融产品才能满足人们的需求。由于每个人的工作、家庭环境等不同，对金融产品的需求也出现了个性化差异。我国商业银行要及时了解客户的特点，树立地域战略的意识，了解不同地域的个性差异，制定出符合人们需求，便于人们使用的个性化金融产品，研究开发出具有地域特色的金融产品，切实满足客户的需求。
四、结束语
综上所述，对金融行业产品的创新是时代进步的需求，是提高银行竞争力的重要途径。我国的金融产品仍处于较落后的阶段，在创新产品、创新科技、管控风险等方面仍需要继续努力，需要商业银行的积极支持，不断调整制度政策，创新出能够达到客户需求的金融产品，为银行带来更多的经济效益。不断加强对金融产品的创新还能够提高商业银行的实力及在市场竞争中所占的地位，对我国银行的发展具有积极推动作用。银行应根据客户的不同需求创新出多样化的金融产品，不断丰富我国的金融产品的种类，创新出具有自身特色的金融产品。
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