浅析互联网金融下蚂蚁花呗的发展和风险防范

    张歆辰 李彤昕

    一、互联网金融发展趋势

    随着人们日益增长的消费需求，互联网金融开始蓬勃发展，呈现出以下几种趋势。

    （一）互联网金融呈现迅速扩大的发展趋势

    近年来，随着我国经济的不断发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，逐步在金融行业中发展起来，已经成为了我国金融行业中必不可少的一部分。互联网金融具有广阔的市场前景，还可以为用户提供更多的有价值的金融产品和有效的服务。互联网金融成本低，范围广，效率高，吸引了一大批有用户，有资金的机构，广受人民的喜爱，因此开始迅速扩大。

    （二）互联网金融呈现多元化的发展趋势

    随着网络和金融行业的发展，互联网金融已不再是单一的模式，而是不断呈现出多元化的形态。线上支付已经成为互联网金融的一大特色。互联网金融是不同于传统金融的一种新型模式，诸多新兴互联网金融产品也随之出现。例如：微信，支付宝等软件的第三方支付市场开始蓬勃发展，广受好评。它的便捷和效率成为了互联网金融的特色。互联网金融的多元化发展趋势无疑是推动国民经济发展的一个重要因素。

    二、蚂蚁花呗在互联网金融中的发展

    在互联网金融不断扩大的发展趋势下，蚂蚁花呗作为支付宝平台旗下的翘楚，在众多金融产品中脱颖而出。

    （一）蚂蚁花呗简介

    蚂蚁花呗是2014年由阿里巴巴集团旗下蚂蚁微贷正式推出，是面向支付宝活跃用户的一种“虚拟信用卡”的支付服务。蚂蚁花呗类似于传统信用卡的消费模式，是一种信贷产品，影响意义重大。平台会根据客户的使用量，消费记录等综合测评出每个用户的信用度，从而给出相对的额度供用户使用。花呗有着固定的还款日期，如超出未还款，则会扣除额外每日0.05%的利息费用。用户可根据自己的消费额度进行消费，可享受类似于银行信用卡贷款的服务，先消费，后付款。过程相对于传统信用卡更加方便快捷，效率更高。支付宝被誉为中国新四大发明之一，而花呗在支付宝中的客户使用度极高，因此有着极大的影响力。

    （二）蚂蚁花呗的偿还方式

    花呗有两种偿还方式，一种是到期一次性偿还，另一种是分期偿还。用户根据自己方便的方式进行选择。相对于传统消费者而言，蚂蚁花呗无疑是一种超前的消费理念。

    （三）蚂蚁花呗的特点

    因为蚂蚁花呗的芝麻信用门槛较低，申请不需要繁琐的审核，只要按时还款还会获得免息，所以有着较大的优势。花呗在互联网金融中有着深远影响，同时也吸引了一大批青少年群体。这种方式不仅刺激了人们消费，还拉动了我国经济增长，花呗由此成为了互联网金融中独具特色的一种消费产品。

    （四）蚂蚁花呗与京东白条的比较

    京东白条的交易总额从2014年第3季度10亿元，上升到2015年第3季度的52亿元，活跃用户数从50万增加到250万，四个季度增加了4倍，而京东总体总额却翻了不到1倍。蚂蚁花呗凭借着支付宝巨大的用户沉淀，自上线20天用户就突破了1000万，并且以每天90万左右的速度增长。由此可见，蚂蚁花呗的用户数量要远高于京东白条的用户数量。

    三、蚂蚁花呗在互联网金融中的风险防范

    （一）蚂蚁花呗在互联网金融中存在的风险分析

    1.资金风险

    由于融资制度的不完善，常有用户通过套现实现虚假交易，通过“刷单”等支取花呗的信用额度。而这种方式很难被识别监管的。一些不法的商家通过采取约定下单后会返还购物本金以及额外的佣金等方法雇佣别人刷单来获得销量，从而实现套利。

    2.信用風险

    信用风险指的是借款人未能及时偿还或足额偿还债务本息的可能性。蚂蚁花呗与其他贷款存在一定的利率差，有利润空间。花呗将高额的手续费支付给商家，涉及到一定的财务内容。如果用户不能及时还款，就会产生征信额度的风险，以后再想贷款就会变的困难。如果被其他平台查到了套现行为，也会影响信用额度。蚂蚁花呗在大学生群体中成为一种代表性金融产品，广受大家喜爱。但大学生们在享受着提前消费带来的快乐的同时也承担着金融业的信用风险。许多信贷平台常常会因为巨大的用户增长量而忽视了它的信用风险。一些低收入群体为了满足自己的消费欲望而忽略了自己的偿债能力。大学生群体通常无固定的生活来源，基本都是依靠父母和兼职收入，还款能力有限，存在较高信用风险。

    3.法律风险

    人们应当正确的认识到互联网金融领域的法律风险。目前，互联网金融还处在发展当中，还没有严格的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，商业信息泄露法律风险等使整个行业还面临着诸多的挑战和风险。而花呗作为互联网金融发展中的一部分，其面临的法律风险仍值得我们关注。

    4.网络安全风险

    目前我国的网络安全问题突出，一旦网络遭到黑客的攻击，互联网金融的正常运作就会受到影响，从而威胁到用户的个人信息安全和资金安全。蚂蚁花呗在互联网金融犯罪的问题值得我们关注。

    （二）蚂蚁花呗在互联网金融中的风险防范

    1.政府部门应加强监管力度

    政府部门应加强对互联网金融市场的监管，严格打击消费者的违规操作。对一些利用虚假交易进行套现的用户和一些非法商家给予严格处罚，加强法律效应。使人人都具有敬畏之心，利用政策对风险实施控制。政府部门应明确规定，如有消费者出现信用问题，则在其他交易平台也对其进行信用额度控制，从而达到平衡和减小风险。政府也可采取公示的策略，如有违规用户操控蚂蚁花呗等信贷平台，就将其信息公示，以警示其他信贷平台。加强税收政策，对个人所得税进行严格控制。打击不法获利者，降低资金的风险。

    2.加强对用户的信用教育

    花呗可以在页面插播关于法律小常识的小广告，也可以通过发短信的形式，宣传网络安全知识，提醒用户到期还款。另外，还可以采取一些策略，如对到期及时还款，消费额度高的用户，适当扩大他们的信用额度，提高用户的信用度和使用率。加强对消费者的思想道德教育，大力传播互联网金融知识，使消费者对网络安全有清楚的认知。同时，大学生消费群体作为花呗的重要消费群体，可以联合高校通过举办信用教育进课堂等方法加强对学生的信用教育，使大学生对此有较高的认知度，避免跟风消费，盲目消费。

    3.加强内部风险控制

    花呗平台要从内部环境、风险评估、控制措施、信息与沟通监督等方面对风险进行控制，可以检查内部监督机构的设置是否合理，建立健全完善的管理体制，严格控制业务人员的准入门槛。内部管理人员应加强对风险的识别和控制能力。花呗要建立完整的征信体系，要充分了解用户的消费记录，对用户的信用额度进行严格把关，尽职调查有不良消费记录的用户。还要对客户的资料完整度有所要求，切记以偏概全，从而降低风险。（作者单位：吉林化工学院）