商业银行金融理财的现状及问题对策
张晓雪
近些年我国在经济领域不断取得长足的发展，对于金融行业来说起到了一个良好契机引领发展的作用，而近些年金融体制在我国国内金融理财产品实际的应用和投放市场的过程当中不断经过体制改革和相关管理制度的完善，使得金融理财产品有了快速发展的机会。现如今这是一个多元化的市场经济大环境，越来越多的金融理财产品不断的投放市场当中，让人们有了更多的选择，尽管不同品牌不同种类的理财产品层出不穷，但是出现了产品包装和设置，甚至是产品命名等方面有着极其严重的同质化现象产生，这在一定程度上影响了经融理财产品在創造和发展当中所应当具有的创新性、风险防范、市场解读分析和市场需求等方面有着一些不可避免的问题出现。因此为了能够进一步拓宽金融产品，在市场上的受众群体，为其搭建一套合理科学的应对具体问题时的策略。正是基于此，本文将对商业银行金融理财的现状及问题，进行综合分析，并有针对性地提出相应的对策。
一、引言
我国在金融理财方面的知识理论应用，要晚于其他的西方国家，但近些年市场经济环境不断取得良好发展也为金融理财产品和金融理财知识理论的应用，在实践和创新度方面有了很大幅度的提升，而我国的金融理财市场也受到了其他发达国家的高度关注。我们都知道现在人们的生活状态，已经脱离了满足温饱的基础阶段，而在实现小康阶段的道路上高歌猛进，人们的收入水平和生活水平大幅增长之余，对于金融理财产品的关注也开始变的活跃了起来，而人们对于金融理财产品市场的发展现状的分析和了解并不是很透彻，尤其是对于市场和产品内涵的研究缺乏。因此，对于金融理财产品的应用，需要充分结合自身的实际情况来选择一款适合的金融产品，而不是一味的选择市场上诱惑性较大的金融产品作为自己的首选，这样的话就很容易遇到一些风险问题的出现。
二、我国金融理财市场及产品现状
我们都知道在2004年2月份，光大银行所颁发的阳光理财A计划一度成为了我国国内首款被推向市场的金融理财产品，它开启了我国国内商业银行，对于金融理财产品业务的初次尝试，而在初次尝试以后，在很大程度上推进了我国商业银行对于金融理财市场加速迈进的脚步，更是为我国传统的理财产品，交易市场的应用上，添加了一笔浓墨重彩，让更多的金融理财产品爱好者有了多的一份选择机会。截止2018年末，非保本理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元，与2017年底基本持平。自2017年高点以来，同业理财规模和占比连续22个月环比“双降”。截至2018年底，全市场金融同业类产品存续余额1.22万亿元，同比减少2.04万亿元，降幅为62.57%;占全部理财产品存续余额的3.80%，同比下降7.21个百分点，表明“资金空转”现象明显减少。
虽然在近些年我国商业银行，在金融理财方面的发展十分迅速，并且也拥有了一定的市场占有率。不过在近些年当中互联网金融的崛起和迅速发展，对于商业银行理财产品在市场上投放的回报率和占有率进行了一场角逐的较量，例如阿里巴巴、腾讯等一些普惠金融产品大量的投放市场当中，并且赢得了很大的反响，这类以互联网金融为主要发展模式的金融产品，具有了天然的便捷优势和短期回报率高的特点，使得商业银行在金融理财产品的市场应用过程中受到了重创。因此，为了能够跟上时代发展的步伐，我国绝大部分的商业银行在其发展的过程当中将互联网理财系统纳入商业银行系统的范畴之内，但是对于产品的类型，风险收益等方面的内容模块需要进一步研究和控制，避免一些不必要的风险产生。
三、商业银行金融理财的现状及问题分析
（一）金融理财产品同质化程度高
就目前阶段而言，在我国商业银行当中所推出的一些金融理财产品，从其规格包装甚至是产品结构等方面有着很大程度上的同质化现象出现。我们放眼整个金融产品交易市场当中去，你会发现琳琅满目的金融产品，被放置在市场当中进行自由交易，但是仔细观察其中就会发现只是一些金融产品的名字略微存在区别，而在整个金融产品的包装和设计甚至是产品结构、外形等方面存在着很多相同的地方。尽管如此，对于一些金融产品爱好者来讲，他们乐此不疲的将不同的产品进行比对，而在比对的过程当中，逐渐的对一些商业银行推出的金融理财产品失去兴趣。如此一来，就很容易造成金融理财产品在市场上的发展空间越来越小。因此针对金融理财产品同质化程度高的这一现象，需要引起我国商业银行的有关人员对于金融理财产品市场同质化现象的摒除，只有去同存异才能够具有一定的市场发展空间。
（二）金融产品的缺乏创新性
我国商业银行金融理财产品，在不断的发展过程当中，逐渐地形成了一边倒的局面，通过市场竞争环境的不断筛选，我国商业银行的金融理财产品主要集中在工、农、建、中四大国有银行当中，而对于一些其他的小型商业银行来讲，在市场竞争环境中已经不具备。而剩下的四大国有银行无法与互联网金融的发展进行抗衡，而造成此类现象的原因主要在于商业银行在金融产品的创造和设计方面缺乏其创新自主意识，总是在模仿从来未超越，也就逐渐的束缚了其自身的发展空间，久而久之就形成了金融产品，从式外观设计和结构等等方面出现了过于单一的现象不断出现。
（三）金融产品缺乏有效的风险防范机制
对于金融产品来说，需要具备一定的风险防范机制，否则就 会出现金融产品的风险出现转移或是分散，这就很容易造成外部风险，无法控制而内部风险问题不断产生，久而久之会形成对于商业商业银行在金融理财产品，市场应用方面的能力有所下降。我们都知道金融市场是存在一定风险的，只有具备了风险意识，才能够避免一些类似于黑天鹅事件或是金融危机等情况的再次出现。
（四）金融产品创新机制不完善
金融产品创新机制不完善的现象之所以会出现，是因为我国在长期的经济发展当中，受到经济体制的限制，使得一些大型的商业银行的支行或是分行出现了很难发行自己的金融理财产品，而只能够通过代理，其他品牌的理财产品进行销售和推广。我们都知道商业银行的支行或是分行是能够直接接触收费者的，而当银行的金融产品，理财经理向客户进行营销的过程中，对于产品的创新细节或是产品的具体市场收藏价值，甚至包含产品的开发专利等等方面的内容是非常熟悉的，能够在一定程度上打动消费者，使其产生购买欲。而对于商业银行的总行来说，没有过多的机会去接触一线金融产品销售市场，他们对于金融产品的销售情况并不是很了解，而总行设计研发部人员所开发出的金融产品很容易出现与市场需求的整体形态产生脱节的状态。
四、商业银行金融理财应对策略分析
（一）顺应市场需求，拓宽金融产品受众
对于商业银行来说，想要顺利的发展金融理财产品市场，就需要不断的顺应市场需求，拓宽金融产品的受众群体，只有这样才能够在一定程度上提升自身的市場核心竞争力。在商业银行当中拥有着大量的高端客户群体，有必要通过提升服务质量来赢得更多的消费者的青睐，这样就能够既提升自身的市场地位，又能够拓宽金融产品的受众群体，使金融产品在很大程度上满足市场消费者的消费需求。
（二）科学构建客户风险评估体系
我国的商业银行机构，需要在对客户群体有足够的了解的基础上再进行风险评估体系的建设。在理财产品向客户的推送过程当中，应当如实告知产品本身存在的风险，帮助客户合理决策。在此基础上，再对仍然有意向的客户进行资信情况的调查，了解其财务状况，自身需求，对理财收益的心理预期等，最重要是要对其风险的承受能力要有准确、综合的评估，在此基础上，对他们进行一个等级的分类。可以通过问卷的形式来搜集客户的综合信息，以此作为对客户进行评级、情况分析的依据和基础，而不能一切以利益为中心，甚至采取懵逼、欺瞒的手段来达到金融理财产品售卖的目的。
（三）全方位加强金融产品监管
金融产品从其被制定到被投入市场，将牵涉金融、法律、管理等多个层面的运营内容，更直接关系客户的营收、亏损，甚至是身家性命。因此，商业银行机构需要加大金融产品的监管力度，而首先是要建设一支高素质的专业队伍，在全面具备金融、法律、管理等学科知识体系的基础上，为银行金融产品的提供及其服务提供强有力的保障。此外，银行金融机构还需要进行完善的、合理的金融监管制度的制定和监管体系的构建，将这一监管的角度全面放到每一位参与操作的员工的业务流程上去，避免暗箱操作。此外，还要建立有效的绩效管理与监督制度，综合考察相关工作人员的工作能效、职业道德与专业水准等等，并有的放矢地进行奖优惩劣，增强工作人员的工作能动性与积极性。
（四）大力强化金融产品创新
当前，我国的金融市场正在呈现一个高速发展的态势，它意味着巨大的基于，也带来了严峻的挑战，并在客观上形成了一个多方竞争的形式。因此，金融产品的创新，也成为银行金融机构金融理财业务的一个新的要求。银行一方面需要做好充分的品牌推广，制定有效的企业发展战略，充实内里，练好基本功。另一方面，还需要在市场营销上下足功夫，为消费者提供各种有实用性的、适用性的金融产品，更好地保障客户群体利益。而只有这样，才能够长久地、可持续地占有市场，成为市场竞争潮头的弄潮儿。
五、结语
综上所述，虽然我国商业银行金融理财产品发展迅猛，但是存在的问题依然不少，需要改进的地方还有很多，尤其受到互联网金融的冲击，需要给予更多关注。需要各大商业银行结合自身实际，顺应市场发展，进行科学有效的改变和革新。不仅需要有节奏的增加金融产品种类，大力拥抱互联网金融，同时还需要加强企业自身风险监管和客户风险控制，只有这样，商业银行金融产品才能获得市场认可，才能为自身获得更大价值。
（作者单位：西北大学现代学院）
