简析新常态下我国 互联网消费金融的现状与前景
王文霞
摘 要 互联网消费经济的发展对于繁荣社会经济具有重要意义，自经济发展进入新常态以后，互联网消费金融也相应的发生变化。以下将针对我国互联网消费金融展开具体分析，以求获得关于互联网消费金融現状的正确认识，并在此基础上提出对其发展前景进行展望。
关键词 互联网金融;线上消费;互联网金融现状;前景
引言：经济发展步入新常态是经年来频繁出现的语句，而这句话概括了我国经济发展速度放缓，产业结果优化升级，经济发展转向创新驱动的经济发展实际。在这种大背景下，工业化和信息化的融合速度显著加快，互联网经济应运而生，以电子商务为代表的各种互联网经济形式大行其道。互联网消费金融作为互联网经济的重要组成部分，以创新活跃和突出的优越性受到广大消费者的青睐，同时也受到社会各界的广泛关注。
一、互联网金融发展概述
首先是起步阶段，通常来说，人们将1990年看作是互联网金融的诞生元年，自这一年往后15年到2005年，可以看作是互联网金融发展的起步阶段。实际上，这一时期的互联网金融发展完全处于无意识状态，即人们没有对其重要意义形成正确认识，也没有关于互联网金融的发展定位。此时的互联网金融并不是一个完整的概念，而是两种不相关技术的拼凑，即人们只是单纯利用互联网的便利开展传统金融业务。实际上，电子商务首次出现在人们面前是在互联网金融诞生后的第三年，此次互联网金融正式以独立运营模式的身份出现。需要注意的是，这一年电子商务的出现并没有给人们带来太多的震撼，这主要是因为人们缺乏对互联网的认识，所以难以接受这种新型交易模式。不过当电子商务及其他互联网金融形式出现时，金融世界的改变就已经到来，互联网金融时代的到来也慢慢靠近。
自2005年开始到2012年，互联网金融的发展逐渐步入正轨。在早期经验积累和设备不断更新的作用下，互联网金融在经过十余年的沉寂后，开始走上了拓展之路。据了解，这一时期涌现了大批互联网金融业务，如网上贷款、融资等，这些业务的出现在一定程度上繁荣了互联网金融市场，但是相伴而行的却不失互联网金融市场的发展，而是人们对互联网金融的怀疑和否定。究其原因，可以认识到该时期的互联网金融缺乏监管，某些不法分子利用互联网金融业务实施恶性事件，从而极大地威胁到了人民群众的财产安全，进而导致互联网金融产业的发展受到打击。
从2013年起至现今，互联网金融的发展日益成熟，就我国而言，支付宝、微信等诸多第三方支付平台已经建立起覆盖广泛的电子交易模式，而且这些第三方交易平台不仅提供收支服务，还附带大量投资理财服务。在互联网金融市场发展繁荣的同时，人们的消费方式和消费观念也发生了显著的变化。基于这种现实状况，国家对互联网金融的发展表现出了高度关注，尤其是近年来国家频繁出台有利于互联网金融发展的政策，并强调互联网金融市场公平环境建设的重要性。由此可见，我国互联网金融市场的发展离不开得天独厚的政策、市场环境。
二、关于互联网消费金融现状的思考
互联网金融在我国发展迅猛，单从互联网金融市场规模和受众来看，我国已经位居世界前列。在这种情形下，国际金融市场也对我国互联网金融的发展保持着持续关注，全球经济体系的改革也在逐渐展开。由此可见，我国互联网金融产业的蓬勃发展，正在对世界经济体系的变化发生作用，正在为互联网金融的深化和拓展作出贡献。结合我国互联网金融发展历程，可以认识到互联网金融之所以能取得如此成就，很大一部分原因和国内政策和市场环境有关。对于市场环境的理解，可以简单的看作是互联网金融的存在补足了传统金融市场的缺陷，即中小微企业难以通过传统金融市场获得发展机会。当然，我国互联网金融产业尚处于发展上升状态，而且这种状态将会持续很长一段时间，所以互联网金融将会覆盖到比中小微企业更具体的地方。作为发展中国家，我国的中小微企业在数量上呈绝对多数，从长远角度来看，我国经济的可持续发展能力也相对较强。值得一提的是，早期互联网金融产业提供的服务并未受到人们的认可，这是因为互联网金融机构出现伊始，相关法律和管理制度还未成形，所以网络平台的金融交易行为需要面临高度风险，中小微企业对借贷业务的选择还是集中在商业银行等线下金融机构。然而随着时间的推移，国家对互联网金融市场的发展逐渐引起重视，配套法律日渐完善，市场监管力度也显著增大，加上相关执法部门对网络信息技术的应用更加深入，互联网经济犯罪的追责执行效率也大幅提高，所以互联金融带来的贷款融资、网络购物逐渐为人们所接受。实际上，互联网金融的发展始终充斥着阻碍，即使是在互联网金融高速发展的当今现代，网络用户也难免会受到各种不法行为的侵扰。正如近年来频繁出现的网贷、庞氏骗局等就是其中的突出代表，而相关管理部门针对这种状况，也在严格市场准入规则，实时监管互联网金融环境，防止互联网金融走向歧途。
三、在新常态下展望互联网消费金融发展前景
互联网消费金融的本质是一种金融消费模式，在互联网技术成熟与普及的当今现代，互联网金融的发展前景必然是光明的。互联网消费金融是时代发展的产物，即使现阶段的消费结构还存在部分问题，但是在往后的发展当中，互联网消费金融结构也会逐渐深入和完善。从空间上来看，我国存在严重的区域发展不平衡问题，将互联网消费金融与地区经济整体相结合，可以在一定程度上产生改善作用。因此，互联网消费金融在空间分布上将会呈现出急剧膨胀的态势。另外，考虑到互联网金融对国民经济的利好作用，政府势必会对相关产业的发展予以支持，所以在整体环境和政府政策的双重支持下，互联网消费金融的发展前景一片大好。
1.发展的驱动因素
（1）经济发展方式转型
新常态下，经济发展更多依赖创新驱动。在这种大环境下，人们的日常生活和经济观念都会发生显著的变化。当人们满足生存、发展、享受等各项面的需求以后，势必会对闲置财产进行打理。考虑到工作生活更多的与电子商务和网络购物相关时，人们会偏向于选择互联网消费金融产品。
（2）消费主体年轻化
我国互联网消费金融的多数消费者为20～49岁人口，该年龄段的人口是社会劳动力的中坚力量，可支配财富占社会总财富的相当部分，尤其是生长在电子信息技术逐渐普及时代的80、90后，其对互联网消费金融的接受力度远超其他年龄段，而且该人群的消费欲望高，消费能力也相对较强，尤其是乐于超前消费和信用消费，这点对互联网金融产业的发展来说无疑具有积极作用。
（3）互联网消费金融产品创新能力强
互联网消费金融行业的产品创新能力远超传统金融产业，这主要是因为互联网消费金融产业可以借助大数据技术和信息收集技术获取关于市场的正确认识，从而指导金融产品生产活动。除此以外，互联网金融产业在创新产品拓展上也具有無可比拟的优越性，各种电商平台和网络平台都是互联网金融消费产品拓展的阵地。在我国金融市场规模日益扩大的当今现代，强有力的产品创新能力和高效的业务拓展能力就意味着竞争力。
（4）国家政策支持
正如上文中提到的，国家在互联网金融发展方面始终保持着高度关注，而且出台的优惠政策也不在少数。在整体利好的环境下，互联网金融市场的发展也在意料之中，尤其是近年来国家为了进一步发展地方消费金融市场，将消费金融试点逐步放开，给予地区审批权，有效提高了互联网消费金融与地方经济发展的契合程度，为不同企业的合作提供了法律支持，最终促进了理财、投资等诸多方面的突破，为互联网消费金融市场的发展打下了良好的基础。
2.发展互联网消费金融的启示
（1）鼓励发展互联网消费金融
鼓励发展互联网消费金融符合国民经济发展需要，但是就其中的融资渠道和成本问题，还需要通过政府及相关管理部门的支持进行解决。当然，政府鼓励应当更多体现在政策支持和扶持引导方面，而非直接进行投资等。
（2）强化监控和执法力度
互联网消费金融市场的发展必须在有序的环境下进行，对于非法集资和高利贷行为，互联网金融尽管部门要严厉打击，将金钱的野蛮生长扼杀在摇篮中，防止互联网金融的发展危害社会稳定。需要注意的是，针对互联网消费金融实施的监控和执法行为需要一定的网络技术作为支撑，相关管理部门应当不断提高自身业务能力，为互联网消费金融市场的有序运营保驾护航。
（3）健全征信体系建设
互联网消费金融中最突出的问题就是信用问题，由于我国征信体系建设还不甚完善，所以互联网消费金融机构要尽可能采取措施规避风险，尤其要注意资金流动性和资金链供应是否正常，防止失信行为破坏企业正常运营。至于互联网消费金融产业，应当在日常运营中加强对用户的个人信用状况的审核，通过强化管理能力提高对用户个人信息的保密系数，防止在采集信息的过程中泄露用户个人信息而造成不必要的麻烦。
结束语：经过以上分析后，可以认识到我国互联网消费金融的发展整体呈现出良好态势，但是其中存在的问题也应当及时引起重视，如征信、融资等问题的解决都应当提上日常，这样才能最大限度的发挥互联网消费金融对国民经济发展的促进作用。
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