互联网金融下财富管理模式探究
孔令佳
信息技术的不断发展，促使互联网经济越来越盛行，这也给金融行业带来了更大的机遇与挑战。财务管理本是个人关注的热点问题，但随着互联网金融的发展，个人财富管理的现状成为学界关注的问题。在本文中，笔者将依托互联网金融，对财富管理模式进行探究。
一、前言
国民财富的逐步加大，对财富管理提出了更迫切的需求，无论是数量，还是质量，都要全面提升。互联网+思维的逐步深化，衍生出互联网金融这一全新模式。目前，由于相关政策、法规的不健全不完善，公民个人财富管理意识欠缺等问题，我国当前的财富管理状况无法迎合发展需求，存在较大发展前景，亟待探究和改进。
二、互联网金融带来的影响
我国财富市场总值于世界范围内占据着重要比重，并处于高速发展阶段。消费者与财富持有者通常将自己的财富交由证券公司与商业银行进行管理。其中证券公司主要对上述资产管理业务进行管理，商业银行则以理财产品为主，产品品味与业务内容较为单一。
近些年来，随着国民经济的发展和个人收入比重的提升，我国高净值财富持有人员队伍在逐步壮大，但财富管理产品与服务依然呈现出粗放性特点，个人财富管理路径狭窄。然而，财富人口在财富管理方面的需求表现出多元化特征，基于这一背景，财富管理亟待发展。
财富管理本是一项理财活动，以客户需求为中心。互联网金融十分便捷，且极具互动性，因此能够满足当代人的财富管理需求，具备良好的发展前景。为此，在金融机构中如何深入开展财务管理成为值得探讨的课题。基于互联网金融，金融机构实际开展业务时，一定要改进模式，依托互联网思维落实财富管理工作，尽可能设计出科学、高效的管理方案，发挥出自身应有的作用。另外，互联网金融的蓬勃发展，还为企业与个人开辟了更多的财富管理路径，进而对金融机构产生了对应影响，只有整合互联网金融和财富管理，方能让金融机构在财富管理方面实现可持续发展。同时，互联网金融的蓬勃发展，还推动了企业资产管理的前进步伐，金融机构能够借助财富平台，更加具体、周到地服务企业，提高资产管理水平，增强金融机构的整体影响力。
三、财富管理模式创新障碍因子
（一）管理理念缺乏创新性
基于互联网金融，若想做好财富管理这项工作，金融机构本身一定要创新管理理念，然而，当下仍有一部分金融机构并未认识到这一问题，其财富管理能力和水平薄弱。某些金融机构虽然加大了在财富管理业务方面的重视度，但并未体会到互联网金融在财富管理模式创新中发挥的作用，尤其是在互联网和财富管理整合工作的规划与设计中考虑得并不周全。另外，站在财富管理主体的角度来说，商业银行和第三方理财公司等金融机构虽然具有一定专业性，但基于互联网金融蓬勃发展这一背景，上述机构并未展开深入探索，进而阻碍了财富管理业务及服务的进一步开展，缺乏竞争力。
（二）管理平台相对薄弱
基于互联网金融，若想做好财富管理工作，务必要构建成熟的财富管理平台，让企业与个人可通过财富管理平台实施有效的财富管理工作，然而，現下大部分金融机构在此方面做得并不好，拉低了财富管理水平。例如，大多数金融业在财富管理革新过程中未彻底推行以客户为中心这一理念，现代化平台建设不完全，使得财富管理缺乏有效性。部分金融机构在互联网技术方面的应用力度也不大，因而无法为客户提供针对性的管理服务，且财富管理和客户内部的沟通机制不健全，缺乏对客户利益的考量。某些金融机构甚至缺少对不同财富管理的科学整合，也未成立官方网站和APP平台。
（三）管理机制不健全
基于互联网金融，互联网和财富管理的整合成为了发展的必然，为此，需建立健全的管理机制，然而，当下大部分金融机构在此方面仍未引起重视，机制建设缺乏综合性、效能性和有序性。例如，个别机构未将信息化与现代化运用到财富管理工作中，尤其不重视大数据技术的实际应用，在依托大数据技术进行客户关系管理和产品调查剖析等层面相对薄弱，拉低了财富管理水平。还有一些金融机构忽略网络营销机制构建工作，也未整合线上和线下这两种模式。
四、改进策略
基于互联网金融，财富管理工作存在不足，某些金融机构尚未认清财富管理理念，无论是财富管理能力，还是财富管理水平都较为薄弱。财富管理机制不健全，制度建设缺乏综合性和实用性。财富管理平台处于弱势地位，致使财富管理整体成绩并不理想，具体可从以下几方面着手改进：
（一）优化财富管理理念
理念是付诸实践的指导思想。在金融机构中，基于互联网金融，为实现财富管理创新，首先应优化财富管理理念，践行以客户为中心这一根本理念，更加关注财富管理和服务的高效性、安全性。为此，在推进财富管理工作时，应借助互联网思维实施财富管理创新，不仅要明确互联网金融在财富管理方面发挥的作用，而且应学会借助互联网思维提升财富管理机制，改进客户服务体系，学会利用互联网思维改进原有财富管理流程，实现财富管理现代化、网络化和高效化，尽可能打造极具魅力的产品，不断增强财富管理的综合实力。优化财务管理理念，还需要在金融机构中建立战略协作关系，尤其要研制出和互联网金融有机整合的 产品及服务，并着手提高专业化水平。
（二）扩大财富管理平台
互联网金融一定要依托特定平台方能发挥出作用。对于金融机构而言，其在实施财富管理活动时，应全面建设互联网和财富管理相互整合模式，着重打造特色鲜明、个性显著、精准系统的平台。注重促进以客户为中心这一现代思想的革新，有效建造信息化平台，尤其要建立特定的服务平台，深化和客户之间的对接，不仅要依托服务平台开展好咨询服务，而且应针对客户的疑虑和想法提出改进，切实增加财富管理的协调沟通性。应致力深化财富管理专业化与个性化服务，全面坚守以人为本这一现代发展理念，利用互联网技术实现和客户之间的实时沟通，打造高效平台。应致力强化管理平台的综合性建设，既要利用金融官方网站进行财富管理，也应开发专业特色显著的APP平台，并利用B2C平台达成相关业务，增加财富管理平台的丰富性。
（三）健全财富管理机制
因互联网金融极具开放性与互动性，并面临诸多风险，为此，基于互联网金融，若想落实好财富管理业务，务必要健全财富管理机制。关注互联网金融和财富管理之间的整合，在金融机构内部组建特定组织，指派业务能力突出的管理人员，保证财富管理工作的正常开展。应强化信息技术的实际应用，尤其要依托财富管理现代化和网络化目标，成立针对性的服务与管理中心，深化人才队伍建设，增强其信息素养，提升其数据思维。应把大数据技术整合到财富管理活动中，构建对应运行体系，密切关注大数据技术所发挥的实际作用，强化客户关系管理，推动服务改革，深化产品调查和剖析。应更加关注市场营销体系创新，尤其应强化下面介绍的线上线下互动模式。
（四）构建线上线下互动模式
基于互联网金融，财富管理采用线上线下互动这一全新模式，其中线下服务是十分必要的，绝非有了互联网便能无视线下服务，事实上财富管理对象大多属于高净值的，他们要求提供个性化产品与针对性服务，而线下服务能够迎合这种个性化需求，线上服务则提供互联网高效服务。
线上线下互动这种模式还应进行全面探讨，把互联网大数据的重要技术与核心优势，应用到产品研发与设计等环节，提出全新思路，赢得客户的满意，实现突破。
（五）打造体验式模式
基于互联网金融，用户至上理念最为凸显，标准化产品与现有服务无法全面迎合高净值客户的不同需求。为此，应致力打造用户体验式模式，该模式要求整合标准化与定制化，明确划分市场，具体包含财产额度、风险类别与投资领域等多个要素，并在此之上实施金融服务普惠，服务好高净值客户和中低端客戶。
（六）树立互联网金融发展的底线思维
互联网金融存在政府监管困难、事后问责难度大的问题。在过去，互联网资金借贷平台经历了一个高速发展阶段，居民可以轻易的在此类平台上进行资金的融入与融出。放贷人以此获得了高额利息，而借贷人以便捷的方式获得了融通资金。但此类互联网融资方式的弊端日益显现——借贷人的资金安全难以保障，融资人难以承受不合理的高额利息。一些平台无法满足运转的需要，遂放弃运营且拒绝偿还用户存款。此类问题应当引起政府监管部门的高度重视，法律始终是互联网金融发展的底线，超过底线，不但不能够促进金融市场的完善，还会给用户和市场信用带来难以估计的损失。
（七）创设一站式服务模式
对于高净值人群客户，其家庭财富仍未从企业财富剥离，基于这一条件，财富管理应进行一站式服务，面向企业、个人提供金融服务与财富传承服务。除市值管理和资产配置等领域，还包含法律税务咨询和养老消费等其它非金融领域。
基于一站式服务，财富管理机构给出了全新的财富管理解决方案，且具有针对性和系统性，其中最具代表性的便是平安集团。平安集团吸引人，其客户群体队伍在逐年递增，且销售队伍庞大，所推销产品能够快速得到客户的认可。
五、结语
综合来说，财富管理应明确互联网金融发展在财富管理创新中发挥的作用，以财富管理特性、互动提升为手段，有效利用互联网思维，积极开展财富管理和服务的现代模式，改进财富管理理念，优化财富管理机制，扩大财富管理平台，逐步提高财务管理水平。
（作者单位：河南大学）
