后奥运时代我国体育保险市场体系的构建
王 璋
摘要：体育保险市场是体育运动健康发展的必备条件之一,它是保险市场的一个分支。体育保险泛指在体育领域内的各种群体，提供风险保障的解决方案。本文在分析我国后奥运时代体育保险市场重要意义的基础上，提出了构建后奥运时代我国体育保险市场体系的基本设想。
关键词：后奥运时代；体育保险; 体系构建
中图分类号：G811.21文献标识码：A文章编号：1004-4590(2009)04-0019-03
Abstract:The sports insurance market is one of sports healthy development essential conditions, it is an insurance market branch. The sports insurance makes a general reference in the sports domain various populations body, provides the risk safeguard the insurance solution. The Olympic Games time our country sports insurance market system′s basic tentative plan, as well as the concrete construction measure, regarding speeds up our country sports insurance market the development, the promotion sports and national economy coordinated development has the very vital significance.
Key words: after Olympic Games time; sports insurance; system construction
1 发展我国后奥运时代体育保险的意义
2008年北京奥运会的成功举办,为我国体育保险的快速发展提供了历史机遇。如中国人保财险公司为每一位北京奥运会的中国代表团成员，包括运动员、教练员、中国奥委会官员以及工作人员，每人都获得它提供的100万元保额的意外身故、残疾、烧伤或突发急性病身故保险保障。参加第29届奥林匹克运动会及第13届奥林匹克残疾人运动会的中国体育代表团共计约1700人，保障总金额高达17亿元。这是中国体育代表团参加奥运会以来保额最高的一次。中国人保财险公司是北京2008年奥运会保险合作伙伴，它独家承保北京奥运会中国体育代表团的人身意外伤害保险。这也是它继雅典奥运会和都灵冬奥会后，再次为中国奥运军团独家提供保险保障。为北京奥运保险服务准备7年之久的中国人保财险公司已经开发了综合责任保险等5大系列产品，制定了专门的“组织、制度、资金、技术、人力”5大奥运保险保障计划，其间分为研究准备、计划安排、计划实施、检查演练、赛时服务和总结收尾6个阶段。并成功完成了北京奥运保险各项新产品开发及承保工作，设计了北京奥运赛时保险理赔总体工作方案及车辆、火炬接力、开闭幕式、帆船、奥运大家庭与志愿者、马术等6个单项服务方案，细化了赛时服务机制，建立了覆盖全面的奥运综合保险保障体系。按照国际规则，除了北京奥组委以外，奥运大家庭、志愿者等所有应当受到保障的单位和个人、人员与财产、责任与物资等都获得相应的保险保障，保险范围不仅包括北京、香港、青岛、沈阳、天津、上海、秦皇岛等赛区，还包括以上地区之间的路途和北京奥组委组织活动的非奥运区域。2006年12月27日，中国人保财险公司向北京奥组委签发了全面保障北京2008年奥运会成功举行的综合责任保险。这些综合责任保险单的保险责任期是从2007年1月1日开始到奥运会结束以后，内容涉及公众责任、产品责任、职业责任、雇主责任4大类风险，而且包括了残奥会期间的责任风险，是北京奥运保险中保障范围最广、内容最复杂的保险产品，也是北京奥运会保险计划的核心环节。这些保险单在开发过程中借鉴了国际成功经验，同时突出了中国特色，结构科学，保障全面，具有显著的国际先进性和适应性，最大限度地防范风险、减少损失、确保安全，是举办一届有特色、高水平奥运会的重要基础，也是信守承诺、遵守奥运会惯例的具体体现，标志着我国全面的、实质性的体育保险保障服务体系开始启动。
后奥运时代我国体育领域蕴藏的风险众多，迫切需要加快体育保险市场的发展，不断建立和完善体育保险市场体系。后奥运时代，大力推进和发展我国的体育保险市场，对于保障体育市场安全、繁荣体育事业，具有重要现实意义和深远的历史意义。（1）有助于保障人民群众的生命安全。通过建立和完善我国体育保险体系，能够为参与体育运动的群众和运动员，及时有效地提供医疗救助和经济补偿，充分体现以人为本的体育保险理念；（2）有助于保障重大国际体育赛事安全。商业保险机构介入体育领域，为重大国际体育赛事进行专业化的风险咨询与风险管理，能够协助政府和体育赛事组织者做好各种风险的预防工作，有效应对突发事件，最大限度地减少财产损失，安全有序的开展重大国际体育赛事活动；（3）有助于持续推进体育事业健康发展。体育保险市场为各类专业运动员提供了养老、医疗、失业、意外伤残死亡等全方位保险服务，运动员得以无顾虑、全身心的投入体育训练和比赛中，推进竞技体育加快发展。同时，体育保险也有助于提升普通群众参与体育运动的积极性，进一步普及和发展我国的群众性体育事业；（4）有助于充分体现保险的社会管理功能。在发生体育风险事故时，体育组织者与参与者之间，特别是政府组织的专业队伍与运动员、学校与学生之间经常出现各种纠纷，难以得到有效解决。引入体育保险市场机制，有助于协调和化解社会矛盾，有助于转变政府职能，对于推进社会公平与和谐社会建设具有重要的现实意义。
2 后奥运时代我国体育保险市场体系的构建
后奥运时代，在我国全面建设小康社会的过程中，有3个因素会对体育保险需求产生影响；一是经济总量的增加。为达到全面小康社会目标，国家的经济总量必须大幅度增加；二是平稳增长率。为使经济总量增加，客观上需要保持一定的高速增长率；三是消费结构、消费方式的变化。发展我国体育保险事业首先要建立完备的体育保险市场体系。体育保险市场是一个多边缘市场。它结合了体育产业和保险市场的特点，应该接受中国保险监督委员会和国家体育总局的双重监管，体育保险市场的经营主体为国内外的各大商业性保险公司，体育保险的“标的”包括体育赛事、体育场馆、大型体育设施、体育装备器材、以及运动员、教练员及相关人员的身体和生命。这些体育保险品种涉及寿险、非寿险以及再保险。另外一个很重要的环节就是要建立和健全沟通保险公司和体育保险资源的中介机构，即体育保险经纪公司。
2.1 建立和完善体育赛事保险体系
借北京奥运成功举办之际，深入研究奥运保险规则，积极同国际惯例接轨；加强体育赛事保险监管，规范运动员保险市场；加大体育赛事保险宣传力度，提高运动员保险意识；加速体育保险经纪公司发展，带动运动员保险发展；加大英国伦敦奥运会保险创新力度，开发适销对路的险种；借鉴国外体育赛事保险经验，全面与国际体育保险市场合作。针对目前我国体育赛事保险中现存的主要问题，通过借鉴国际先进经验，逐步完善我国体育赛事保险制度。
2.2 建立和完善体育场馆风险保险管理体系
根据国外一些对体育场馆风险保险管理体系的内容分类和我国的实际情况，对我国体育场馆风险保险管理体系的内容进行确定与分类，主要包括自然风险保险、管理风险保险、人因风险保险、设备风险和技术风险保险几个方面。体育场馆的风险保险管理，需要建立体育场馆风险保险管理体系。建立体育场馆风险保险管理体系，主要包含3个基本步骤：（1）发展体育场馆风险保险管理计划；（2）执行体育场馆风险保险管理计划；（3）体育场馆管理风险保险管理计划（Manage）。对于各种体育运动设施，风险保险管理计划的实施非常重要。
2.3 建立和完善体育赛事志愿者的风险保险体系
志愿者是指由赛事组委会组织招募，接受组委会管理，由组委会发制身份注册卡，在赛会期间承担相应岗位职责，在组委会指定的时间和岗位工作，义务服务的人员。高素质的志愿者队伍和高水平的志愿服务，是促使大型体育比赛成功举办的重要因素。体育赛事志愿服务活动的组织者安排志愿者从事有安全风险的志愿服务活动时，应当为志愿者办理必要的人身保险。因此，体育赛事志愿者的风险保险必须加强。（1）加强体育赛事志愿者的风险保险管理；（2）积极开拓国内体育赛事志愿者保险市场，制定保险计划，设计具有中国国情的体育赛事志愿者保险险种；（3）逐步加强同国外体育保险经纪公司、保险公司的多方交流与合作，引进国际上已经成熟的体育赛事志愿者保险险种、运作方式和管理方法。（4）提高体育赛事志愿者保险意识，拓宽保险资金融资的来源渠道。
2.4 建立和健全全民健身运动保险体系
为了转移全民健身工程中存在的人身意外伤害巨额赔偿风险，可以通过投保两种商业保险险种，一是为所有健身参与者购买人身意外伤害保险，并附加意外伤害医疗费用保险；二是为所有全民健身工程的基层管理单位购买针对全民健身工程的公众责任保险，在发生责任事故时由保险公司全部或部分承担管理单位所应向健身者（或其他方面）支付的赔偿额度。全民健身工程保障系统保险方案应具有的特点包括：保障范围全面、以最合理的成本使全民健身工程得到最大的保障、所有参与者都可以获得充足的保险保障、承保方式便捷，理赔服务迅速、明确的责任认定方式。 2.5 建立体育保险中介公司监管体系
体育保险经纪公司是代表被保险人的利益，根据被保险人的保险需要，为被保险人量身定测保险方案，并代表被保险人在商业保险市场采购保险产品；保险专业代理公司是接受保险公司的委托，销售保险公司的产品；保险公估公司作为第3方对损失作出公正，较为合理的签定。体育保险中介在欧美等发达国家近100年的历史。在英国，体育保险经纪人在商业体育保险市场所占的业务份额高达90%以上，加拿大和澳大利亚超过80%，美国也达到了75%以上，德国体育保险业务50%~60%的业务量是由体育保险经纪人实现的；在个人体育保险业务方面，8%的业务量是由经纪人带来的。发达国家的体育保险赔款主要通过第3方来鉴定。
从2001年，我国正式成为世贸组织成员国，既带来机遇也带来挑战。正如有的经济学家所说，机遇可能蕴涵在今后较长一段时间里，而挑战却在眼前。而在受到挑战的行业中，体育保险业是首当其冲者之一。保险公司、再保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司作为保险企业，共同承担着被保险人服务的责任。保险代理人、保险经纪人、保险公估公司等保险中介形式，是完整的体育保险市场中不可或缺的重要组成部分。2004年3月，我国第一家专业从事体育保险的经纪公司——中体保险经纪有限公司在京成立。中体保险经纪有限公司将从事保监会批准的所有保险经纪业务，主要以运动员保险、赛事保险、体育保险咨询为主体业务。但到目前为止，我国还没有一家专业的体育保险中介公司。我国体育保险中介公司与全国众多的保险公司分支机构相比，仍显得势单力薄，很不相匹配。但在现有的保险中介机构中以代理公司为多，而真正的代理业务却靠的是千军万马的保险兼业代理人，体育保险兼并代理人成了体育保险中介的主体。兼并代理数量多，规范化程度低，监管难度大，造成体育保险市场虽经多次整顿却收效甚微。体育保险市场的无序竞争，根本无法适应我国加入世贸组织过渡期形势发展的需要。因此，有意识地发展我国体育保险专业中介机构，整顿保险兼业机构，加强对体育保险中介机构的监管（含对兼业代理的监管），使体育保险中介朝着市场化、规范化、职业化方向发展，是建立完善的体育保险中介市场乃至整个体育保险市场的需要。
2.6 建立和健全后奥运时代我国休闲体育产业公共空间建设保险体系
我国休闲体育产业体现着以多种休闲体育形态和多种休闲体育空间建构中行动者与结构之间的关系为核心，紧紧围绕社会经济发展过程中的关键因素与问题，突显出其独特的休闲体育产业“空间”和“地方”视角。我国休闲体育产业的发展受国家宏观环境（外层），政府、企业、居民等相关利益人（中间层），国家能力及休闲体育产业现状和保险等因素的影响。我国从2008年推出“清明节”、“端午节”、“中秋节”等民俗假日，将我国法定假日调整至115天（约占全年的1/3）。
随着法定假日的调整，休闲时间的增多，我国休闲体育产业将成为拉动内需，启动消费的一种新的体育产业现象，它将成为后奥运时代拉动我国经济发展的一个新的增长点。后奥运时代我国休闲体育产业公共空间建设的发展是一个系统的、动态的发展过程。后奥运时代我国休闲体育产业公共空间建设的路径主要以资源创意双轮驱动的建设发展模式，其中资源是基础，创意是关键，动态创新是主线。我国休闲体育产业公共空间建设资源，即包括自然人文禀赋资源，也包括市场、制度等支持资源；我国休闲体育产业公共空间建设创意是指原创性、独创性、创造力，是来自各种资源在休闲体育产业经济、休闲体育项目中，变化为“质本”的一种战略性资源，特别是核心技术类创意、决策类创意等决定着其他质本的流量、流向和流速。即人才、技术和包容。“人才、技术和包容”比例越高，我国休闲体育产业公共空间建设更能顺应后奥运时代的发展和竞争力的提升，是未来我国体育可持续发展的核心。所谓动态创新，就是指休闲体育产业公共空间建设积累创新资源、运用创新机会、实现创新成果和维持创新动态的这样一种态势。具体的说，资源创意双轮驱动的我国休闲体育产业公共空间建设要以资源、市场、制度、人才、技术、保险及包容精神等为载体，且这7大载体不仅是单纯的制约因素单点罗列，更是一种循环传导的联动关系，通过由资源、创意双轮和保险体系驱动我国休闲体育产业公共空间建设的发展，达到创新力发挥和禀赋最大化。
随着我国社会经济和竞技体育的发展，我国体育事业在国际社会的地位不断提高，我国主办国际体育赛事的机会和能力在提高，这为拓展我国休闲体育产业公共空间建设保险创造了很好的机遇。保险公司必须抓住机遇，把我国休闲体育产业公共空间建设保险做实、做强。首先，实现经营模式的转化，把我国休闲体育产业公共空间建设保险从公益性的赞助向市场化、规范化和商业化运作转化。以赞助方式提供休闲体育产业公共空间建设的保险虽有助于树立保险在整个社会经济生活中的风险保障形象，但由于会提高运营成本，无赢利支撑的业务不可能长足。若想开发我国休闲体育产业公共空间建设保险新产品，必须实行市场化、规范化和商业化运作模式。只停留在把免费提供基本保险产品当作广告宣传，产品简单且保障程度低，会抑制体育保险功能的充分发挥，投保方进行风险控制的动机也会减弱。只有通过市场化、规范化和商业化的运营模式，我国休闲体育产业公共空间建设保险供给与需求双方才会充分考虑控制风险，体育保险产品的功能才能得到最大程度的发挥。因此，应促使保险公司提高产品开发、创新能力和技术，参与休闲体育产业公共空间建设保险风险管理的各方面，提供类型多样、量身定做的保险产品；促使休闲体育产业公共空间建设保险需求方为降低投保成本、获得优惠的承保条件，积极参与风险控制。我国休闲体育产业公共空间建设保险的市场化、规范化和商业化运作可以激活保险公司和投保方的主观能动性，成就保险业和体育界的双赢。
3 结论与建议
3.1 体育保险是一种市场化的风险转移机制，是一种市场化的社会互助机制，是一种用市场办法从容应对各类体育伤害事故和体育赛事中的突发事件，妥善保障体育风险的社会管理机制。在后奥运时代加快我国体育保险业的发展，对于促进体育与国民经济协调发展，构建和谐社会有着十分重要的意义。后奥运时代，我国的体育保险市场刚刚起步，具有很大的发展空间,建议加强对后奥运时代体育保险市场体系的研究,提出建设性的政策建议,对促进后奥运时代我国体育保险市场的快速发展,显得十分必要。
3.2 改革开放30年以来，虽然我国保险市场取得了快速发展，但由于我国体育保险市场发展起步较晚，发展时间短，体育保险市场仍处于较低的水平。体育保险市场的发展正面临着巨大的瓶颈，应抓住机遇，勇于改革，我国体育保险市场将进入一个更高的层次。建议由国家体育总局、国家奥组委会、中国保监会、中国财产与人寿保险公司、国家劳动社会保障部、财政部、民政部、组织部、人事部、卫生部、最高法院和检察院等有关职能部门和社会各界知名专家学者，并邀请全国人大、政协的有关部门和代表参加，共同协商，联合组建成立“中国体育运动保障促进会”。该会组织属法人资格的全国性社会团体（非营利性），其宗旨在于大力促进我国体育事业的发展，研究我国体育行业参加奥运会和国际国内大赛以及体育产业生产经营活动中的各种重大安全保障问题，特别是有关构建有中国特色的体育运动社会保障问题等等，最大可能地避免和减少这些风险事故造成的财产损失或人身伤害以及对社会安全与稳定的各种负面影响。
3.3 2009年是我国“十二五”发展战略规划制定年，建议国家体育总局、中国保监会针对2008年北京奥运会成功举办之重大事宜，把如何构建体育安全赛事以及我国体育运动的社会保障体系问题和体育保险产品的风险投资及其开发运用问题，列入我国“十二五”发展战略规划之中。同时，也应列入各省、市、自治区体育与保险行业“十二五”发展战略规划之中，形成从长计议的系统工程和实施规划。
3.4 奥运保险，真正令中国保险业感兴趣的，不是到底能在奥运保险这个巨大的市场中占有多少份额，而是能否把奥运保险产品开发作为一个切入点，全面推动我国体育保险产品的系统化，进而使我国保险业的全面提升。也就是说，应抓住2008年北京奥运盛会的保险商机，以后奥运时代体育保险为突破口，实现体育保险在真正意义上的与国际接轨的体育保险体系。进一步培育和完善体育保险市场运作机制；成立专门从事我国体育保险产品市场开发的管理机构；提供法定允许的有关体育保险经营业务的机构和组织，打破“行业垄断”的现状和局面，引入竞争机制，优胜劣汰，促进我国体育保险事业的可持续发展；可充分利用民间融资闲散资金，壮大国内体育保险资金来源，拓展体育保险市场资金的来源与运用渠道，减轻“举国体制”下的重负；尽快建立国内分保体育保险业务机制，分散大额的体育保险风险损失率，避免造成不必要的外汇流失。建议批准成立“民营企业体育保险股份有限公司”，逐步扶持民营体育保险公司的健康发展。
参考文献:
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