论大学生网络贷款监管机制与模式研究
欧周权
摘要：通过调查，得到了網络贷款中的一些高利息、逾期费用高、贷款门槛低等方面的问题，针对这些问题提出科学的监管体制，满足学生贷款的需求，同时保障学生贷款的安全性。希望在今后的发展中，为更多的莘莘学子的贷款通道保驾护航。
关键词：大学生、网络贷款、监管模式、建议
一、网络贷款产生的背景
随着互联网的快速发展，一些打着“零首付无抵押”“零利息”“最快30秒到账”的网络借款平台噱头，借助“网络+拉下线”的模式，诱导过度消费的大学生群体。申请方便、手续简单、放款快速的网络借款平台，给大学生带来便利的同时，也让他们陷入了“高利贷”的债务纠纷。本文是寻求解决网络贷款建设中问题的方法，最终为互联网时代下的网络贷款建设服务。
二、大学生网络贷款存在的意义
（一）、相对于银行的发展，传统的业务是吸收存款再放贷模式，这种模式无法与互联网的应用相比，互联网催收了个人网上贷款，这种模式在应用中具有较强的自助性，覆盖的范围也更广，资金的流动性更高，能最大限度盘活社会上的限制资金，使其得到利用。
（二）、个人网上贷款通常采用信用贷款的方式[1]，所以个人信用评价也成为了贷款的基本条件之一。个人网上贷款平台可以对个人的征信进行跟踪与记录，从而形成个人信用档案，在需要信用档案时，就可以通过这些信息对个人信用进行判断。个人网上贷款业务中自建的信用机制需要与银行信用机制形成契合，通过二者综合运用，对个人的信用价值或者说信用情况进行分析，也可以让个人信用体系成为重要的社会信用组成部分。
（三）、有助于培养大学生在社会价值意识，责任意识，信用意识与经济意识。网上贷款更好的让大学生完成自己的学业，同时在创业方面有良好的经济基础。因为自有还款压力，更能培养大学生在省钱理财还贷方面的能力。
三、大学生网络贷款的发展报告及相关经济学分析
（一）、大学生网络贷款不同平台分析
当前，在互联网大学生贷款的平台上产品种类可分很多种，分别为大学生助学类、大学生创业类和大学生自我消费类网贷平台。其中，大学生自我消费类发展最为迅速。这些年在网络贷款的快速发展过程中，出现了很多分期付款网站，他们也都有自己的网贷平台，并且也形成了大学生贷款资产包形成了从资产端（学生贷款）到负债端（债权转让）的资金闭环。
借款平台的不同，使得个人可以借款的额度也各有不同。肖洋通过对比发现，借款最低与最高的分别为100元与500万元，再比如学贷网的贷款额度则从1000元到10万元之间不等;贷款的期限也有所不同，比如速溶360等的贷款期限最低为1个月，而名校贷则达到了3年。在分期购物平台进行购物，贷款额度也存在较大不同，在平台上也有与之合作的企业，比如新车、驾校培训等，个人贷款需要分期购买产品。
比如在贷款平台中，我来贷则给予了大学生一定的贷款额度，最高额度为5000元，一般年化利率为10%到15%，对资料的审核需要24小时，分期的时间也不会太长，从1个月到12个月之间。用户在7月30日前完成注册，还可以获得30天的1000元免息贷款。
（二）、大学生网贷平台无保障原因
贷款操作流程简单：部分网贷只需要学生证即可办理，这种平台审核风控不严，可能导致不是本人都可以通过。在我了解期间，发现一些实力不强的公司不需要进行视频网签，也没有相关的技术支持，这样就很容易发生审核问题，或者客户的信息被套用的情况发生。
这些年大学生受到提前消费观念的影响，很多大学生也都有了提前消费的行为，大学生在申请贷款期间，借款用途会在系统上显示，但是也将一部分申请贷款成功学生的贷款金额与理由进行了公开：借款5000元，去旅游;贷款8000元，自主创业。
利率堪比高利贷：虽然很多网贷公司为了吸引用户，很多都打出低利息的口号。但是在实际调查中，也发下这种低利息只是幌子，通常利息都比较高，一般会高出央行贷款规定的最高利率5.6%但是消费者却并不了解，在相关的法律中也有明确的规定，就是当年利率在24%以内时，法律才会进行保护，否则超过了是不予保护的。
在2015年的网贷之家研究中，发现网贷平台的的化借款利率一般在10-25%之间，相比于网贷分期付款购物平台的利息则更高一些，最为典型的代表为乐分期，年化利息甚至超过了35%，由于这些平台的利率普遍较高，对于大学生来说形成了较大的压力，也有无法还款的情况出现，这些平台有高利贷的嫌疑。
（三）、大学生网络贷款调查分析
1、问卷调查数据分析
由于大学生涉世未深，且年纪较轻，喜欢追求新潮，更有强烈的消费欲望。但是由于他们还是学生，没有收入，很多大学生依靠生活化无法满足日常的消费需求与开支。而网络贷款的出现则为大学生打开了一扇新大门，为他们找到了资金的来源渠道，虽然这种行为不一定理性，但是可以解决他们的问题。
（1）、大学生每月生活费：可以维持生活、难以痛快消费
调查结果显示，超过60%的大学生每个月的生活费都比较低，一般在500-1500元以内。有超过34.9%的大学生生活费每个月则控制在1000-1500元。有15.3%的大学生生活费每个月在1500-2000元以及2000元以上。相比之下，每月生活费不到500元的学生只有6.3%[2]。生活费大多都是父母提供。
（2）、网络贷款：多数学生知道，但尝试不多
本次调查中，近79%的大学生表示听过网络分期贷款。他们主要通过一些网络信息、校园宣传、同学交流等方式获取信息。除此之外，大学里面一些隐蔽角落贴的有关网络分期的宣传单等其它宣传手段也在发挥作用。但整体而言，网络分期贷款的宣传分布广，途径多，但目前还没有出现绝对优势的推广方式。贷款的金额也不是太大。
（3）、网络贷款的用途
大学生的网贷用途在调查中也有结果，57.14%的大学生将贷款用于购买电子设备，这一比例占比较高。当然也有一部分学生将贷款用于购买衣服或者旅行等其他消费中。这也可以说明，大学生贷款用途还是比较宽泛的。
在贷款后如何还贷的调查中，有78.57%、50%的同学表示，会利用生活费与兼职还贷。数据说明还贷只能用生活费和兼职，这也是大学生还不上贷的主要原因。
2、数据总结及分析
在问卷调查的分析中可以看出：大学生的生活费基本都是来自于父母，而且生活费较低，大多数只够维持正常的生活开支，无法维持其他消费。很多大学生都听过网络贷款，一部分学生也开始了网贷，并且网贷的用途以购买电子产品为主，还款则依然是靠父母，自己会坚持兼职还款的还是少数，在各网贷公司中，蚂蚁花呗、用呗、分期乐最为出名[3]，一些小公司在大学生心目中的知名度较低，虽然也在大力推广，但是也有一半对这些不感冒。在网贷与别的贷款中，网贷便利，快捷，借款灵活，也得到了同学们的肯定。
我们随机选取部分在校大学生做了一份关于大学生网络贷款及相关问题的调查问卷，对回收的问卷进行数据处理后，发现样本分布男女比例有明显差异，其中男性消费者居多，样本分布男女比例的差异可能源于被调查的本校近年来招生男女学生的比例失衡。因此，男性消费者是网络贷款的消费主体。多数大学生没有独立经济来源，生活费主要来自于父母或监护人。所以，大学生是以纯消费者的姿态出现在社会中。据调查，本校大学生每月生活费平均约为1000元。由于大学生经济来源单一，父母给的生活费不同，消费心理也不同，所以大学生消费水平也不同。
四、大学生网络贷款改革建议及发展措施
（一）、法律层次改革建议
用立法的形式明確网络贷款平台的身份及地位，将其作为一种不同于普通民间借贷的方式对待，引导其走上正规化。严格控制在法律之外的其余贷方款式及渠道。
建立网贷信息公开，公正报告制度，网络贷款平台应该在借款人借款前告知借款人相关的业务，不能存在欺骗借款人的相关条约。定期向第三方的监管平台报告相关审计和财务数据、客户资金情况、客户投诉情况、上一季度贷款信息[4]及客户违约信息等。
建立一套借贷款双方投诉，可处理双方矛盾的机制，借款平台在借款人逾期的条件下不能私下通过非法及对当事人造成人生攻击的方式进行催缴还款。在借贷人逾期或者不还款时，向第三方监管平台报告，申请第三方监管平台介入。
（二）、监管机制的具体措施
1、建立网贷监管第三方平台：
网络贷款平台的违约现象将是市场化的一种表现形式，采用风险储存金制度是应对贷款违约的基础保障之一。每笔借贷根据借款数额，借款所产生的利润及期限等提取一定比例的资金作为风险保障金，并且第三方监管平台有义务给逾期还款人进行合法的催款。
第三方平台有义务阻止利用不同网络贷款平台进行贷款的大学生，这样有利于借贷双方的共同利益。第三方监管平台需建立一套完整的制度，同时第三方监管平台需要按时公开监管数据，接受大众的监管。同时，在原有征信体系与信用基础设施上增加投入，使其共享，促使本行业自律发展。
2、统一管理网贷平台：
在第三方的监管平台上，综合管理互联网中的各种网络贷款公司，建立资金流动平台，明确资金主体。解决了贷款中操作流程的问题，学生信息资料得到了相应的保障。此外，逾期费和服务费这些费用均由第三方平台制定标准。让大学生贷款更放心。
3、借贷款双方建立评星等级方案
借贷款双方应根据借贷的情况进行登记，若网络款平台存在欺瞒借贷人等情况时。第三方监管平台应该及时的调查，若情况属实应该降低该平台的星级或依法关闭该平台，同时若贷款大学生在一个贷款平台上出现了逾期或违反贷款条约的情况，第三方平台可以降低该用户的星级度，以此来提醒其它网络贷款平台禁止贷款给该用户，从而保障贷款平台与贷款大学生掉入深渊。
4、大学生个人的诚信机制：
国外网贷平台之所以能够迅速、有秩序、蓬勃地发展，基础在于其发达和成熟的征信体系。但是就我国的实际情况来看，由于大学生征信体系建设时间较短，且处于初级阶段。将所有网贷平台接入第三方监管平台征信中心，通过全国高校收集所有大学生详细的证明信息资料，全面了解大学生信息，每位大学生建立单独的诚信档案，由各高校记载大学生在校的诚信情况，上传至第三方平台的诚信档案中。并且和全国大学生信息网对接学生信息，对大学生建立起信用共享平台和黑名单共享机制[5]，对信息进行共享与备案。同时也要实现银行征信信息的共享，使用了大学生个人信用等级划分制度。通过建立的第三方监管平台自身的规范管理来解决借贷双方信息不对称和基础信用制度设计方面的问题。如有对网贷客户的信息进行非法泄露的情况，要给以严格处罚。
（通讯作者：赵荣华 ?王华）
