互联网金融助力小微企业创业孵化不足及对策
陶言诚
摘 要：近年来，科技的快速发展为互联网与金融行业的融合发展提供了有力的技术支持，同时为小微企业的创业孵化带来了更多机遇。为进一步提升互联网金融助力小微企业创业孵化效率，深度解析了当前互联网金融助力小微企业创业孵化的机遇及不足之处，并提出相应的改进对策。
关键词：互联网金融;小微企业;创业
文章编号：1004-7026（2020）14-0120-02? ? ? ? ?中国图书分类号：F275;F49;F832? ? ? ? 文献标志码：A
小微企业对我国经济发展具有重要作用。但由于小微企业创立之初普遍缺少实体质押物及担保机构，导致融资困难。互联网金融的出现解决了小微企业的创业融资问题，为资金有限群体创立小微企业提供了基础。
1? 互联网金融下小微企业创业的机遇
1.1? 满足小微企业信用空白情况下的融资需求
我国大部分金融信贷机构与银行不会为缺少抵押物资、担保人或信用不足的对象提供贷款服务。但网络众筹平台、p2p网商贷、支付宝等各类形式互联网金融业务的出现，打破了传统金融业务的限制。互联网金融机构可以通过互联网大数据技术了解个人信用情况，并对收集到的小微企业相关数据及已有创业资本进行分析，最后为此类缺乏担保人、抵押物的对象提供信用贷款服务[1]。
1.2? 降低服务成本，提高融资服务的可获得性
互联网的快速发展成為互联网金融的一大优势，有助于推动金融的创新发展，极大地降低了小微企业的创业成本及其在创业过程中的经济损失。在传统金融信贷机构贷款时，繁杂的审核流程、过长的审批时间、苛刻的贷款条件均成为阻碍小微企业创业融资的因素。相较于传统的贷款流程，互联网金融摆脱了传统信贷的束缚，小微企业创业者可以随时随地通过网络进行信贷申请，节约了大量的审批时间，显著提高了创业者的融资可获得性，降低了信贷机构的人工服务成本[2]。
1.3? 降低信贷风险，维护良好的创业环境
相比于传统的信贷风险防控机制，互联网金融可借助网络平台的云计算、大数据分析等技术，从多元化、合理性等多个角度出发，对创业者信用进行评估定级，在降低借贷门槛的同时，加强对创业者的贷前审查、贷款发放、资金利用等全过程的实时监督，以便及时采取适当的风险防控及应对措施。此外，借助互联网金融手段，可在一定程度上规范创业者的资金使用行为，从而营造良好的信贷及小微企业创业环境[3]。
2? 互联网金融助力小微企业创业存在的不足
互联网金融的发展为小微企业创业者提供了更为便捷的支付方式与融资路径，但是从目前情况来看，互联网金融在支持小微企业创业方面仍存在以下问题。
2.1? 创业扶持专项业务不足
当前，互联网金融在保险产品、网络融资服务、借贷融资担保等方面虽已开展大量业务，但针对小微企业创业的仍然较少，具体表现在以下几方面。首先，针对创业阶段小微企业的金融产品较少，缺乏针对性，无法为不同创业阶段的小微企业提供专业的信贷服务。其次，大部分小微企业创业者均以互联网创业的方式进行创业，互联网金融的特性使其在创业过程中受益，但由于互联网金融对大数据的处理方式具有较高的统一性，导致大部分小微企业难以实现较高水准的创业。再次，随着我国网络经济大力发展，国家经济政策改变，网络保险业务逐渐完善，但其中针对小微企业创业的网络保险产品却很少，无法给小微企业提供更好的保障。互联网金融专项保险业务的缺失已逐渐成为制约小微企业创业的主要因素之一[4]。
2.2? 创业融资优惠力度不大
对于小微企业创业者而言，创业期需要较多的资金，高额的创业资本成为小微企业创业的“拦路虎”。尽管目前互联网金融平台较多，例如支付宝中的“借呗”，阿里巴巴的“阿里小贷”均针对小微企业的创业需求建立了小额贷款业务，但仍无法满足大量创业期小微企业的资金需求，且资金缺口正逐年扩大。此外，由于考虑到信贷回收风险等诸多因素，互联网金融机构大多仅对小微企业提供小额的信贷服务。尽管互联网金融机构也会从创业项目前景及信贷人资质等方面进行审查，并适当提高信贷资金额度，但对于大部分前期投资额较大的小微企业而言，远无法满足需求。同时，与传统的信贷业务相比，互联网金融的运营成本及人工成本更低，但相应的利率及费率并未随之降低。因此，互联网金融融资优惠力度较小，导致小微企业创业者不仅需偿还相应的本金，同时需支付高额的利息。
2.3? 创业帮扶市场环境不佳
不同的互联网金融产品适合的市场领域也不同。首先，在小微企业创业过程中，所接触的金融产品较多，但由于金融业缺乏对金融产品的介绍、宣传，导致大部分创业者无法准确选择适合自己的产品。其次，互联网金融平台的快速发展，导致越来越多的不法分子将目光转移到小微企业创业者身上。例如作为小微企业创业者主力的大学生，其在创业过程中会接触到大量的校园贷平台。此类平台借助各网络平台发放高利贷，严重扰乱了互联网金融市场的秩序，打击了大学生的创业积极性。
3? 互联网金融助力小微企业创业的改进对策
3.1? 创新金融产品与服务手段
互联网金融主体应不断拓宽其服务深度与广度，在原有的金融服务项目上积极创新，大力支持小微企业创业，利用新型的金融产品与优质的服务理念，推动互联网金融发展，降低交易过程中的成本。
3.1.1? 创新金融产品，降低申贷门槛
各互联网金融平台应响应国家号召，加快互联网金融产品创新，开通无障碍小额贷款模式，积极帮扶小微企业创业。各金融企业应根据小微企业的创业需求，积极开发适合小微企业创业期的金融信贷产品，并对信誉良好的创业者适当降低申贷门槛，给予更多的资金支持，实现低门槛、放贷快、无需担保的信贷方式。
3.1.2? 拓宽服务渠道，增加服务手段
随着互联网金融的发展，在服务质量方面，应加快引导线上服务与线下服务平台对接，并积极利用各类移动网络平台推广新型互联网金融产品。例如通过手机银行、网上银行、支付宝等支付平台为创业者提供更多的融资渠道。此外，各互联网金融平台应积极扩大服务范围，除提供资金外，可通过创建整合各类行业、产品等相关信息的网络平台，为小微企业创业者提供创业方向方面的指导与帮助。
3.2? 加大政府部门的扶持力度
目前，大部分金融机构对小微企业创业融资情况尚处于观望阶段，此时需要政府部门充分发挥引导作用，加大对小微企业创业的扶持力度。首先，政府部门应与金融机构共同商讨设立新的“容错”机制，打破现有的制度体系限制，对创业融资采取“无审批、重承诺”的审批流程。对自身条件不成熟的创业者，可根据实际情况，在其承诺后发放一定数额的金融贷款，使其在完成创业融资后兑现承诺。其次，政府应协调财政部门、科技部门、高校、创业园、金融机构等，为创业者提供更为专业的创业指导。再次，设立小微企业创业专项扶持基金会，并加大对此类基金会的财政投入。同时可鼓励工商、税务等部门对小微企业创业者开通绿色服务通道，实行“多证合一”的业务办理模式。
3.3? 完善相关制度体系的构建
为打造良好的互联网金融市场，需完善目前的法律法规，规范市场秩序。就互联网金融本身而言，因其发展时间较短，运行模式尚未完善，在操作时存在较多的风险因素，极易对小微企业创业者造成不利影响。因此，应依据不同的创业阶段及规模对相关法律法规进行完善，明确互联网金融机构的责任与义务。同时，加强对互联网金融行业及小微企业创业资金用途的监管，严厉打击违法行为。此外，互联网技术作为互联网金融的发展基础，应加强对互联网金融领域的安全技术要求，不断提升互联网安全标准，并成立专业的督查部门，不定期对互联网金融行业的信息、技术安全进行抽查。
3.4? 搭建创业帮扶综合平台
在小微企业创业的各个阶段，对互联网金融业务的需求也各不相同，银行及金融信贷机构应根据实际情况制定适合不同创业阶段的多种金融业务。例如可通过整合线上与线下的金融资源，为处于萌芽期、建立期、发育期、成熟期、稳定期与撤出期的小微企业提供行业资源配置、项目发展前景预估、场地选取、市场推广学习、产品资源对接以及风险评估等众多服务项目。同样以作为小微企业创业主体的大学生为例，可通过整合互联网金融、第三方评价机构、众创资源及产品销售等，构建符合大学生创业需求的服务链。首先，借助互联网金融平台为小微企业提供良好的融资环境，对其投入进行风险预估，并不断创新融资担保方式，为小微企业创业提供多种高质量的互联网金融产品。其次，政府、金融信贷、银行、第三方机构等可为小微企业创业者提供更为专业的、对创业项目可行性和风险大小等多方面的项目预估评价。再次，创业空间的市场化运行机制可为小微企业创业提供更为合理的资源配置指导服务，例如建设团队、办公场地、技术服务、业务咨询等。
4? 结束语
银行信贷服务作为传统的金融融资模式，对小微企业创业者存在过多的制约因素。在未来的发展中，应对小微企业创业融资进行更加深入的研究，在保证金融机构利益的同时，提升小微企业的创业成功率。
参考文献：
[1]李建军，李俊成.普惠金融与创业：“授人以鱼”还是“授人以渔”？[J].金融研究，2020（1）：69-87.
[2]程静，胡金林.互联网金融化解中小企业融资难路径探析[J].商业经济研究，2019（1）：174-177.
[3]劉满凤，赵珑.互联网金融视角下小微企业融资约束问题的破解[J].管理评论，2019（3）：39-49.
[4]互联网金融服务小微企业发展的三大机制[J].银行家，2018（7）：127-129.
（编辑：周宏燕）
