区块链技术对商业银行的影响与应用展望

    何清泉　王辉

    [摘 要]自2008年以来，区块链技术成为金融科技研究的热门话题之一，已渗透到传统金融市场的各个领域，影响传统金融业态发展。分析区块链技术对传统商业银行经营管理、业务管理的影响，主动研究区块链技术及其应用场景，银行在供应链和贸易融资业务中应用区块链技术。

    [关键词]金融科技;区块链;商业银行

    [中图分类号] F830.9 ? ? ? ? ? ? [文献标识码] A ? ? ? ? ? ? [文章编号] 2095-3283（2020）10-0092-03

    The Impact And Prospect of Blockchain Technology Applying to Commercial Banks

    He Qingquan ? ?Wang Hui

    （Department of Finance， Insurance Professional College，Changsha Hunan 410114）

    Abstract： Blockchain technology has become one of the hot topics in fintech research since it came out ?in 2008， which has penetrated into various fields of traditional financial market and affected the development of traditional financial formats. This paper analyzes the influence of blockchain technology on the operation management and business management of traditional commercial banks， and prospects the application of blockchain technology in commercial banks.

    Key Words： Financial Technology; Blockchain; Commercial Bank

    隨着电子支付越来越广泛地被应用，曾经最主要的纸币交易方式已日渐式微，第三方支付发展迅速，市场规模相当庞大。数据显示，2019年第三方支付的交易规模已经达到了226.2万亿人民币，同比增长18.97%，其中支付宝占据了55.1%，微信占比38.9%，两大移动支付工具合计占比94%，几乎垄断了整个市场。它们的出现不仅改变了人们的生活习惯，更是改变了多个行业的发展。央行在4月3号召开的2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议上明确表示：“加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作。”4月末，央行数字货币扩大测试应用场景，为日后的正式落地发行做“演练”。

    区块链技术自2008年被提出以来，成为金融科技（FinTech）研究的热门话题之一，已渗透到传统金融市场的各个领域，影响金融行业运作体系甚至整个社会商业体系的运作方式[1]，将改变传统金融行业的运行规则和金融业态，也将改变始于技术层面的基础交易流程、金融交易的基本准则以及相应的监管体系[2]。区块链技术是一种全局共享、可追踪、数字化新型分布式账本，具有去中心化、高公信力、开放、共享、不可篡改等特点，广泛应用于金融、智能制造、供应链管理和数字资产交易等多个领域，被认为是数字经济的基石[3]。以区块链技术为核心的数字货币充分发挥区块链技术特点，应用于商业银行各业务流程，通过改变商业银行基础交易流程和交易准则提高交易效率，防范欺诈和操作风险等问题[4]。

    一、区块链技术对商业银行商业模式的影响

    （一）银行竞争由传统门店网点数的争夺转向金融科技应用

    金融科技广泛应用之前，银行处于强势地位，业务办理过程中，只有两种可能：其一，符合银行业务办理标准，成为银行客户，但必须被动接受银行各种要求和相应的存贷款利率;其二，不符合银行要求，被拒绝接受服务。银行网点数量多，意味着银行业务多，网点数是银行利润的主要来源，但是随着金融科技的广泛应用，特别是互联网技术、区块链技术的使用，一些原本必须在柜台完成的业务，如转账，现在都转移到手机银行或网络银行等移动媒介上了。传统银行的竞争由门店网点数的争夺转换成金融科技应用竞争。

    （二） 风险防范由抵押担保转向全方面风控

    传统银行由于对客户信息了解较少，在客户借贷过程中，倾向于用抵押担保作为风险防范主要手段。随着金融科技的推广应用，银行利用互联网技术调查客户过去的交易信息，而区块链技术的不可纂改性可保证客户信息、交易记录等信息资源的真实可靠，从而有利于银行风险控制从单点风险控制向全方位风控、实时信息分析等方面转变。

    （三）银行管理将从成本控制转型价值创造

    传统银行管理以成本为中心，强调客户信息对银行管理的重要作用，由于信息技术、区块链技术在金融行业的运用，银行成本逐步采用精准管理，客户信息获取渠道增加，客户信息资源的使用转换到价值创造上。

    二、区块链技术对商业银行业务的影响分析

    （一）对支付手段的影响

    基于区块链技术的比特币是早期的电子货币，作为支付手段与互联网金融的其他电子支付形式一起，对传统商业银行业产生巨大的冲击。如应用区块链技术创立的账本记录系统属于数字化新型分布式账本，能将交易记录分布在不同区域，账本交易记录可及时更新，而且保证“交易溯源、不可篡改”。基于分布式账本功能的电子货币广泛应用，将降低商业银行作为支付中介和信用中介作用，这也意味着作为支付中介和信用中介作用的商业银行可被替代。

    （二）对中间业务的影响

    传统银行体系中，每一个银行客户在该系统中都有着相应的单独账号。如果银行客户之间有业务往来，主要是通过账号之间转账来完成交易支付。客户完成一笔交易后，首先由银行系统对交易进行记录，然后银行依据交易记录对每一笔交易进行清算[5-6]。但是在采用数字货币以后，基于区块链分布式账本特点的数字货币以“去中心化”为其标志性特征，通过分布式记账和离散化支付可以去除银行中心清算。因此用户在使用数字货币进行交易结算后，就不需要经过银行的交易、记录和清算等程序，这将导致传统银行业务中清算业务、支付业务的业务服务费用大幅下降。而且随着数字货币逐步推广使用，银行清算业务、支付业务的业务量也将逐步减少，甚至有可能逐渐消失，这不仅仅减少了银行的服务费用，而且还因为客户的交易不经过银行结算系统导致银行客户交易记录的减少。

    业内人士曾评论说：20年前，银行利润依赖网点数量和资金总量;10年前，银行利润依赖客户关系;未来，银行利润将来自于业务数据的盘活，数据将变成银行最重要的资产，是银行的核心竞争力所在。区块链技术让银行在失去清算业务和支付业务以后，不仅是服务费用上的损失，而且减少了交易记录数据，也意味着降低了银行的核心竞争力。

    （三）对负债、资产业务影响

    与传统货币完全不相同，数字货币是一种独立货币，从发行到流通，都完全独立在传统银行体系之外，可以这样认为，数字货币是独立体，它有着自身的价值[4]。

    方便、快捷、跨时空性成为互联网时代商业交易的主要特征。在网络时代商品交易过程中，数字货币的广泛使用是促成网络交易快速发展的重要原因，如今许多从事大宗商品交易的企业已经放弃传统货币交易，采用新型的数字货币作为交易支付的手段，因此不可避免会造成银行存款下降。而商业银行存款业务是负债的重要组成部分，而且在银行存款（负债业务）的多少直接影响银行资产业务的开展。通过对银行业务活动的分析可知，数字货币的广泛使用导致了商业银行存款的下降，商业银行存款数据变化又会影响银行贷款，而贷款业务数据变化将影响银行的盈利能力并直接影响商业银行的收益。

    三、银行业的应用区块链技术的对策建议

    随着经济社会发展，大数据、人工智能、区块链等现代科技在各行各业的应用越来越广泛，基于区块链的数字货币的出现是区块链技术在金融行业应用的标志，符合未来金融行业发展的潮流。为加快区块链技术在银行业的进一步推廣应用，促进银行业的发展，一方面需要主动研究区块链技术特点以及与银行业务的融合问题，另一方面要加快区块链技术在银行业务应用场景的研究。

    （一）主动研究区块链技术及其应用场景

    商业银行作为经济社会的主要金融机构，对于经济技术发展趋势应顺势而为，主动适应。虽然基于区块链技术的电子货币，有分布式账本、去中心化等特点，将影响商业银行货币支付中介、信用中介功能的发挥，甚至弱化商业银行支付中介、信用中介功能，但是基于区块链技术的数字货币可提高金融服务品质和速度，如在复杂交易项目中，往往需涉及多个交易主体，多方沟通与核对，区块链技术的智能合约有望简化并解决上述问题。智能合约可通过将操作规则或协议代码化自动执行，减少人工干预，从而实现更高效和标准化的金融服务。因此商业银行要主动研究现代科技技术在银行业的应用，最大化发挥区块链技术及数字货币的作用，减少现代科技对银行业的冲击。

    （二）银行在供应链和贸易融资业务中应用区块链技术

    银行业务中越来越多的应用场景采用了区块链技术，如在多方参与的信息传递领域、信用交易过程都有区块链技术的身影，包括跨境支付、供应链融资、资产管理、电子票据以及跨行、跨机构客户信息共享与对账清算等。

    1.在供应链融资方面的运用

    信息分散、信用无法传递是传统供应链融资中存在的主要问题，利用区块链难以篡改的特点可以保证交易真实性，减少银行对信息被篡改的顾虑，降低中小企业融资成本。另外，在企业间资金结算时，利用智能合约可编程化的特点，银行利用区块链技术在核心企业结款、还款期限等智能合约中预设条件，实现自动划转还款资金到银行，提高银行效率。

    2.在贸易融资中的应用

    在传统业务流程中，贸易融资业务主要采用半手工操作，交易环节不透明，贸易主体的背景资料真实性难以核实，在信息传输、身份认证、数据安全等方面有待完善。利用区块链技术以联盟链等形式建立银行间报文交互网络，加强贸易主体之间信息流、货物流和资金流信息交流，提高参与方之间的信息透明度，有助于提高交易效率;另外区块链技术不可纂改特性可帮助银行识别贸易背景真实性，预防融资风险。

    现代金融科技的发展促进金融行业的发展，区块链技术作为金融科技主要技术在银行业的应用，不仅改变了银行业经营管理模式，也给银行业的业务（支付手段、中间业务、负债与资产业务）开展带来挑战，但是包括区块链技术在内的金融科技广泛应用是银行业未来的发展趋势，商业银行需要积极主动研究现代金融科技的特点以及科技发展对银行业务的影响，利用最新科技开发银行业务，提高效率，减少风险，以此在未来金融科技的应用发展中抢得先机。

    [参考文献]

    [1]郭建新.浅析区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用[J].商场现代化，2019（12）：114-115.

    [2]李淼焱，何利辉，李靖.区块链技术对金融体系的冲击、塑形及风险分析[J].宏观经济研究，2017（6）：50-55.

    [3]斯雪明，陈文光.区块链与数字货币技术专题前言[J].软件学报，2019，30（6）：1575-1576.

    [4] Broadbent，Ben.Central Banks and Digital Currencies [EB/OL].http：//www.bankofengland.co.uk/publications/Documents/speeches/ 2016/speech886.pdf，2016.

    [5]张婷.我国商业银行区块链技术的应用与前景展望[J].新金融，2019，7：51-57.

    [6]王应贵，梁惠雅.金融科技对商业银行价值链的冲击及应对策略[J].新金融，2018（3）：53-58.

    [7] 王强.区块链是传统银行的变革机遇[J].时代金融， 2018，30：101-102.

    （责任编辑：张彤彤 蓝 亮）

    [作者简介]何清泉（1975-），男，汉族，湖南永州人，副教授，博士，研究方向：金融科技，行为金融;王辉（1981-），男，汉族，湖南郴州人，博士，讲师，研究方向：金融科技，农业保险。

    [基金项目]保险职业学院重点项目“金融保险科技创新模式及其影响因素研究”（项目编号：A2018001）研究成果之一。