针对现阶段金融科技发展的趋势和带来的影响的相关研究
张越博
摘 要：财务科学技术对财务的影响一直是国家、社会和学术界所关注的问题，如今有越来越多的金融技术用于金融工具和金融市场创新。作为全球新兴金融体系的中国，更需要重视金融科技的发展。通过对金融科技发展历程的回顾，总结出金融科技的重要核心和应用领域，并对我国金融科技的发展提出政策建议。如今，银行、证券、保险等已形成规模庞大的交叉业务，大的资产管理公司和大的投资商也同时开展多项业务。金融机构应加大科技金融研发的人力、物力投入，保持产品迭代开发团队的能力。此外，还应加强金融科技与监管结合的双翼发展模式，引导金融科技政策健康发展，稳定支持金融业的发展。
关键词：金融科技;区块链;人工智能
财政起源于巴比伦河上的希腊庙宇，最初，人们将金钱和现金等物放在庙宇中，形成了类似于银行的借贷业务。近代商业银行的出现，标志着英格兰银行的建立，金融业的全面繁荣，各种金融交易工具在市场上应运而生，这对于我国金融市场的健康发展和金融创新具有举足轻重的作用。当今世界，金融工具的数字化、电子化和自动化程度高。传统的金融工具离不开计算机，甚至很多金融工具的载体都是计算机。电脑科技的迅速发展促进了金融工具的发展。电脑信息技术的迅速发展，有力地推动了金融创新。金融业的属性是一方面，而先进技术对金融工具完善与多样化的影响更为重要。对于整个金融市场来说，金融科技公司是一个良好的推动力。这样做不仅能让金融实体以较低的成本运作，而且还能有效地将资源分配给不同实体。老式金融产品不断更新迭代，结合统计技术和软件编程，全面提升金融工具的多样性，拓展金融市场的经营规模。随着金融脱媒日益明显，新的金融发展模式成为金融机构关注的焦点。财务的本质就是在不同时间衡量风险和收益。伴随着计算机技术的发展，曾经显见的信息不对称已经走向了市场化和透明化，这将对传统金融中介机构造成巨大冲击。
一、发展过程与现代金融科技的核心
（一）计算机技术和因特网的兴起
美国仍然是第一个在经济活动中使用电子信息技术的国家，60年代第一台ATM机的诞生，极大地提高了柜台服务效率。因此人们开始致力于计算机硬件材料的研究与开发，以提高机械性能。到了20世纪70、80年代，计算机才得以在金融系统中发挥作用，并开始承担存储、统计和计算等一系列功能。互联网的普及与融合，使跨国界的计费与支付功能逐步实现。二十一世纪是金融科技发展的新时期。数字化经济中收集到的大量数据重新定义了财务数据库管理系统。AI技术与创新技术已经取代了传统意义上的主观判断。分散化的区块链逻辑大大扩展了数字加密技术。以大数据为基础的信用、供应链流通、数字货币等新型业务开始引领市场。
（二）大数据和人工智能
围绕金融交易中心、人工智能和区块链等金融技术发展的主战场，大力推进金融科技创新。块链的空间扩展功能使人们摆脱了价值驱动型信任问题。区块链诞生之初，数字货币使支付和价值转移不再是集中运作，而是点对点发展。通过这种方式，尽管总体计算负荷增加，但集中计算和存储的压力降低。电脑、网络硬件和5g技术的发展，使得计算和容量问题变得简单。二是信息传播媒介转型带来的信息不对称问题长期困扰着人们，点对点智能合约在区块链中被触发生效，实际上，它阻止信息服务提供商控制重要的交易信息，从而维护了双方的公平，当前人工智能不能代替人，需要作出复杂的判断，但效率的提高至少体现在以下几个方面：
1、分类吸收和处理信息
尽管通过计算机语言、统计软件数据库等计算机程序，传统的人工信息处理也能得到加速，但其效率仍低于人工智能程序。人工智能程序对文本、图像等信息的处理和过滤能力，特别是对丰富多样的海量信息的过滤能力，远远强于传统的指令编码程序。现在很多金融机构在客户画像生成、智能产品推出、数据筛选等方面都采用人工智能技术。计算机事务和程序事务是人工智能起步较早的领域。20世纪80年代，华尔街曾试图通过编程实现自动化交易，但是，更复杂的逻辑判断指令随后被嵌入。首次尝试将科技与金融高度结合，从而创建世界最大金融交易市场的先行者。
2、统一规则下的博弈优化
博弈论的判断需要对大规模历史数据进行研究和模拟，进行定量的最优决策。AI程序能把成千上万的计算机连接在一起，一起工作，消除由人的心理状态引起的非理性判断这样可以提高游戏演练的准确性。而且，大规模操作的精度和效率也远远高于人工协作。
二、金融科学技术的创新和应用
公司的经营模式和人员配备主要集中在这两种形式上，对传统金融经济产生了一定的影响。取代传统金融的高成本、低效率部分，重新定义和设计业务架构和逻辑体系，当然，传统金融和金融技术无法完全竞争，也无法取代金融体系。实际上，这两种方法仍是互补的。然而，未来fintech的普及是必然趋势，而且应用场景正在不斷扩大。
（一）智能投顾量化投资
Brighworth基金非常愿意投资人工智能技术，并且收益巨大。Brighworth的AI团队在2015年发布了纯量化投资基金，采用机器学习语言设计，所有投资策略都是通过机器学习项目创建的。中国安信证券在2016年的人工智能战略中，投资了50，000人。通过分析影响关键词形成的因素，可以评估所选股票的积极情绪和消极情绪，这也是我国基于媒体平台的早期量化投资模式。公司是中国最大的股票交易软件公司。它开发了多种人工智能报告模型，可以自动推出全面的投资策略报告，首次满足投资者的个人需求。
（二）生物鉴别
首次在建行开设智能无人零售网点，由前台接待到导购、存取、转帐等全过程无人值守。身份认证（IRIS）、指纹识别（IRIS）、语音识别（IRIS）等用户界面不仅能准确保证用户操作风险，还能提高零售业务效率。使用者不必携带和储存过多的口令，就可以改善使用者体验。除建行、招行、中行、工行外，他们也开始了自己的远程柜面服务，客户也逐渐习惯了人工智能金融场景带来的便利。
三、未来我国金融科技发展的建议
（一）加大财政科技投入
各商业银行已开始设立自己的子公司或 IT部门。与迄今为止的外包技术措施相比，银行有安全措施，尤其是内部信息和紧急情况管理;另一方面，我们有能力并愿意为开发符合自身需要的技术产品而独立工作。所以，两年前，招商银行推出了智能投资咨询项目，并将手机银行与网上银行相结合。公司凭借强大的客户基础和雄厚的技术研发队伍。其它银行也难以复制，尤其是开发人员和团队的投资应继续增加，未来的金融市场必须是多元化的，拥有新的金融产品和工具，高端人才更多是机器语言、算法、人工智能专家，以及各种先进技术。
（二）完善监管制度
当前，科技发展在我国金融市场的监管体制中已趋于成熟，人民银行和银监会的监管机制也日趋完善。如何通过科技手段提高金融监管效率，杜绝金融犯罪，是一个值得深思的问题。为了形成一支技术队伍，监管机构还必须加强人才引进，建立先进的、全方位的监管体系。由于民营科技企业通过与腾讯、阿里巴巴、百度等大企业集团合作，技术转移能力增强，大数据征信和智能跟踪技术有待改进，监管机构应建立更加有效的系统，实时监控不正常的财务活动。财务科技企业的管理体制、人才队伍和技术进步不能落后于企业本身，否则只能是“事后堵漏”，而不能“事前预防”。
（三）增加对工业的金融扶持
财务技术是未来财务发展的重要方向，中国需要保持竞争力，应对日益复杂的金融环境。在金融科技迅猛发展的今天，更需要合理的政策支持。第一，鼓励相关部门放宽金融技术许可壁垒，支持政府牵头成立金融技术支持基金等金融技术企业，支持金融科技公司在商业发展阶段，为金融科技公司和创新金融公司提供税收优惠，并支持政治领域的股东或管理者。运用金融技术支持企业经营，尤其是在资本市场上，整合金融与技术资源，为金融与技术重点发展企业提供贴息贷款，或采取優惠政策，鼓励它们借出资金，使中国成为金融科技大国，并在未来的国际金融市场中保持先进技术。
四、结束语
现代化金融技术的出现，既能有效地推动金融改革和创新，又对传统银行的发展提出了挑战。如何更好地发展是当前金融创新背景下亟待解决的重大课题。文章简要分析了传统银行在金融科技发展的背景下所面临的优势和劣势，认为传统银行在受到互联网金融企业冲击时，应该积极思考创新战略，加强与互联网金融的积极合作，实现双赢，不断完善自身金融功能，因地制宜地构建自己的网络金融模式，从而更好地实现互联网金融的健康发展和银行的良性转型，进而创造良好的金融生态环境。
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