浅谈汽车保险现状与发展分析

    马惠珍

    在近些年之中，我国整体经济水平有了较大提升，汽车占有率越来越高。正是在这一背景下，汽车保险业务也有了较大发展。但如果和发达国家进行对比，仍然有着较大差距。因此，相关人员应当提高重视度，不断努力，有效把握当前市场，推动行业不断进步。本篇文章主要描述了保险的概念和风险管理，探讨了汽车保险发展的现状，并对于推动汽车保险不断发展的具体方法方面发表一些个人的观点和看法。

    一、引言

    对于汽车保险而言，其属于财产保险的一种，而且是诞生时间相对较晚的险种。究其原因主要是在进入21世纪之后，汽车的普及率才慢慢提升。我国汽车保险的起步时间尽管相对偏晚，但整体的发展速度却非常快。伴随各个城市的汽车占有率越来越高，汽车保险行业也随之得到了快速发展，各类公司不断诞生，市场竞争越发激烈。因此，相关人员只有在做好研究的情况下，把握目前现状，才能推动行业不断进步。

    二、保险的概念和风险管理

    （一）保险的概念

    所谓保险，主要是指投保人参照合同内容的要求，向保险人支付相关费用，保险人对保险合同阅读的可能发生的事故引起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，亦或者当被保险人出现了死亡、伤残以及到达约定的年龄和期限时进行保险支付的行为。

    如果从法律角度来说，保险能够算作是一类合同行为。当投保人在保险人达到合同损失的要求时，就需要为其提供相应补偿。

    从其本质而言，保险属于社会安排的一类，当一些即将面临某些风险的人，依靠保险人进行组织，促使风险完成全面转移，或者有所分散。其中，保险人负责将基金全部组织在一起，大家一同集中承担。一旦被保险人受到的损失达到了规定标准，此时就能从前期制定的保险基金获得相应补偿。因此，保险属于大家彼此之间重要的互助行为。

    而如果从经济学层面来看，保险能够使得一些客观存在的潜在风险展开转移，将一些没有决定性的成本变为确定性成本。

    （二）风险管理

    针对风险进行处理的时候，具体有四种方法，分别是回避风险、预防风险、自留风险以及转移风险，下面将展开详细说明。

    1.回避风险

    所谓回避风险，主要是指自主对损失展开回避。通常适合处理一些损失概率相对较高，且程度非常大的风险。但其局限则是并非所有风险都能进行回避。

    2.预防风险

    所谓预防风险，主要是指通过应用一些预防性措施，以此降低损失出现的概率和实际程度。此类形式最大的问题便是现实成本会和潜在损失展开比较，使得最终金额并不固定。

    3.自留风险

    所谓自留風险，主要是指自己对风险进行承担。此类风险更多适合在一些概率偏低，损失程度也不大的风险。

    4.转移风险

    所谓转移风险，主要是指通过特定的安排，将自己当前面临的风险全部或者其中一部分转移给另外一方，以此让自己获得相应保障。因此，该形式属于一种范围面最大，且效率最高的方式。

    三、汽车保险发展的现状

    （一）电话车险大众化

    电话车险极为便利，不会受到时空条件带来的限制，因此得到了广大消费者的喜爱。但是，一些消费者在购买车险的时候，除了会看其代言明星之外，还会思考该企业是否属于大型企业，更会关注其过往的服务质量，以此作为参考。电话车险属于一类新型销售形式，现如今已经成为整体发展速度最快的业务板块，几乎在多数保险公司中，电话车险的业务占比都处在不断提高的状态。但是，这些公司提供的保险，其价格和内容几乎没有太大差异，因此只有通过不断加强服务，从而吸引更多消费者的注意力，促使自身市场份额变得更为稳定。

    例如，我国某保险公司在开展电话车险业务的时候，便采取了服务升级，推出了一项该企业特有的“零距离”服务模式。早期企业在进行电话销售时，几乎全部内容都是对服务项目进行讲解，而“零距离”服务更为注重消费者自身，从而对早期客户关怀层面的缺失起到了一定的弥补效果。当前车险已经有了巨大变化，由早期单纯依靠保险提供费用保障的形式，逐步变为更具全面性和特色的新型服务。由于该服务形式有着显著的差异化特点，因此吸引到了大量消费者的关注，为整个行业服务标准化发展带来了积极影响。

    （二）网上车险普及化

    车险除了实现了实体经济发展之外，车险网络市场也有了较大发展。当前很多消费者在进行汽车投保的时候，都选在网络中进行投保。由于这种投保模式的全部操作都是在网络平台中展开，消费者只需要使用支付宝或者微信就能完成付款，操作非常简单，效率特别高。同时在这一过程中，大量多余的环节都被完全省去，从而节约了消费者的时间成本和金钱成本。我国保险市场当前仍然处在发展的状态，消费者的价格意识也在不断变强。广大车主在投保之前，对价格一直都十分敏感，需要直接了解车险的最终报价。而网络销售模式可以让消费者自主应用车险计算器，直接对各个购买项目的价格展开计算，从而不再会受到费用方面带来了的困扰。

    （三）监管体系更为完善

    保险监管体系为整个行业的发展创设了优良的环境基础，针对当前普遍消费者表示的“理赔难度较大”的问题，监管部门在这些年出台了大量政策，对当前车险市场不断规范。但凡有任何企业出现了违规行为，都会被追究相关法律责任。

    四、推动汽车保险不断发展的具体方法

    （一）完善保险制度

    对于各个车险公司来说，当前需要将自身所有资源全部都放在灾害和损失防止方面，依靠减少事故产生的概率，帮助自己获得更多经济效益。当有客户出险的时候，车险公司应当通过多种不同的方式，尽可能为其提供便利。诸如，在定损之前，预先展开赔付，同时还要在客户修车的时候，为其提供代车服务，如此不但能够完成经济赔付，而且还能让其感受到公司的人文关怀，增强其个人主观感受，促使企业的市场竞争实力有所提升。而对于车险费率，同样需要重新制定。我们国家可以参照现有的实际情况，对费率体系不断完善，结合具体分析情况，制定多个不同的价格。所有产品都要和服务内容完全整合，展现出自身的创新性特点。如此一来，产品的销售形式就会更具吸引力，消费者能够结合自身实际想法以及需求，自由选择，让其得到满足。

    （二）规范整个市场

    为了能够让汽车保险做到健康发展，自然需要将优良的市场条件作为重要前提。针对现有的市场机制，对其不断完善，同时也要对汽车市场展开全面整理。现如今我国许多地区的汽車市场一直处在十分混乱的状况，即便是一些细微的零件，都没有对应的机制对其予以管理，让消费者明白哪个是真，哪个是假。从而让很多消费者变得非常疑惑，对眼前的消费有所质疑，造成诸多问题产生。此外，伴随汽车修理厂和修理店的不断增加，使得厂商和4S店也受到了很大的压力。由于市场乱象非常严重，缺乏管制，造成价格方面无法有效控制。由于4S店的经营成本较高，因此制定的价格也比较高。而修理店因为经营成本偏低，制定的价格自然也很低，有时甚至不到4S店的一半。正是这一因素，很低消费者便选择将钱花到了修理店中。而一些不良的店家，抓住了消费者的这一心理，通过以次充好，对消费者进行欺骗。而对于保险公司来说，自身成本永远很难降下来，毕竟价格一直没有变化，仅仅只是其中的差价全部由修理店或者理赔员拿走。由于整体利润相对偏低，很多保险公司当前都已经放弃了汽车保险业务，显然这是一个不好的现象。只有不断规范市场，加强监管，追究不法人员和企业的责任，才能保证广大消费者的权益不好受到任何侵害。同时还要从政策入手展开引导，促使各个保险企业能够各自走上一条不一样的道路，不断提升自身水平，进而推动行业持续发展。

    （三）优化免赔制度

    对广大被保险人而言，当保险费率足够合理时，自然就意味着十分公平。保险公司通过加强风险管理，单从表面来看，一些赔付额较低，未能达到标准的人没有获得相应的补偿，而从本质上来看，却遏制了道德风险，降低了赔付额。因此，针对免赔制度进行优化，自然能够让保险人从中有所受益。无论是产品还是价格，都是基础内容，服务才是核心要素。各个保险公司应当展现出自身独有特色，具有特定内涵，走上一条与众不同的道路，将注意力全部放在消费者身上，为其考虑各个环节的后续服务，包括销售、维修和保养等。如此一来，整体服务水平必然会得到大幅度提高，促使更多人群能够选择汽车保险。

    （四）提升交易效率

    从目前情况来看，保险行业的一大问题便是透明化程度较低。如果保险操作的每一个环节都足够透明，问题出现的概率必然会有所降低，广大群众都能对其展开监督。因此，未来制度设置理应逐步朝着透明化前进，将暗箱操作出现的概率降至最低。此外，还有许多人为因素带来的影响，同样需要进行改变。

    诸如，现如今许多保险公司和汽配商之间的沟通较少，每当需要赔付的时候，理赔员都需要花费大量时间，向汽配商询问每一个零件的具体价格，整体工作量非常大，效率也极为低下。最终的赔付数额要么过高，给企业带来巨大损失，要么数额过低，使得企业、车主、修理厂之间出现了不必要的矛盾，为未来业务的发展埋下了隐患。所以，未来企业为了提升交易的实际效率，自然需要防止信息隔离的情况产生，提升透明度，推动工作项目正常展开。

    四、结语

    综上所述，尽管我国汽车保险行业已经有了较大发展，但仍然有诸多问题存在。因此，相关人员理应提高重视度，采取针对性措施，及时展开调整。如此就能使得整个产业得到全面发展，促使更多人群参与进来，进而促使行业主体得到协同发展，满足广大人群的实际需求。

    （作者单位：海南职业技术学院）