关于银行柜面业务操作风险管理策略的优化方式
于一强
摘要：从1980年开始，许多震惊国际银行间的金融案件都是由于操作风险所导致。例如，法国兴业银行的内部欺诈事件和巴林银行的倒闭事件。因此，银行柜面业务操作管理逐渐受到了银行管理层的重视。本文从银行柜面业务操作的风险内涵着手，为读者介绍我国银行柜面业务操作的风险来源以及银行柜面业务操作风险管理策略的优化方式，为银行柜面业务操作风险管理提供一定的借鉴。
关键词：优化方式；风险管理；业务操作
0引言
由于我国银行业的迅速发展，我国柜面业务操作风险案件也逐渐增多，这些事件都暴露了我国银行在柜面业务操作的有待改善之处和风险管理的不足，因此提升银行柜面业务操作风险的管理能力，有效规避银行柜面业务操作风险成为了我国银行的首要任务。
1银行柜面业务操作风险涵义
由于我国在银行柜面业务中操作流程十分复杂、业务量大、业务种类多，这样就导致在银行柜面业务操作的风险时时刻刻都存在。而我国银行柜面业务操作风险主要是指由于银行系统或者银行程序存在一定的缺陷、银行工作人员操作不当所导致的银行柜面业务难以进行的风险。例如，在银行柜面业务中支付结算业务、清算现金、存取账户开销，但凡一个管理环节在管理中不能正常的进行，就会增大业务操作风险的几率，为银行柜面业务操作带来十分不便；或者由于执行工作的缺陷、流程设计不足、系统缺陷、员工基本操作技能较低等导致银行柜面业务操作风险增加，使得客户和银行中的资金受到一定的管理风险。然而银行柜面业务操作风险具有隐蔽性，很难及时发现，这就为发现风险、规避风险带来了一定的挑战。
总体来说，我国银行柜面业务操作风险形成的原因主要是在银行内部和银行外部的工作人员相互勾结、银行工作人员的素质不达标、内部管理制度不完善不健全所导致。在我国银行柜面业务操作风险主要有以下三个特点：首先，随着我国电子信息技术的不断发展，银行业务的创新也无法抵挡犯罪人员使用高科技进行犯罪，这样就大大地提高了银行柜面业务的操作风险；其次，银行柜面业务操作风险无法提前预知，由于涉及到的风险形成原因较多，业务量大，流程比较复杂而且人员也十分繁多，因此，无法对柜面有风险进行识别；最后，银行业务柜面操作风险为客户、银行、社会所带来的损失和负面影响越来越大，对我国银行形象品牌影响深远，损失巨大。
2我国银行柜面业务操作风险来源
2.1细节不重视所导致的风险
随着我国互联网技术的不断发展，银行的柜面業务操作逐渐公布于众。而且在舆论和媒体的监督之下，我国银行之间竞争逐渐加大，客户的需求也在时刻改变。传统的银行柜面业务操作已经不能满足当代客户对银行服务的需求，在这种情况下我国银行柜面业务操作人员在服务过程中就会有很大的工作压力，为了满足少数顾客的需求，有时会随意减少操作流程，增加了我国银行柜面业务的操作风险。例如，在为客户办理支付业务时，为了不浪费顾客的时间，就减少了先收款后记账的操作流程，而且不执行双人检验的规章制度；不与客户签订临时上门服务协议，而且不按照银行柜面业务操作的流程来进行服务。正是这些银行柜面人员的过度服务，为我国银行柜员业务操作埋下了一定的风险。其次，银行的机构为了增加其营业额，在顾客的手续不全、资料不完整的情况下，就予以开户，并且控制银行账户进行虚假交易或者利用员工来对自助交易、账户金和电子银行等进行违法交易，由于银行在利益驱动之下，使得我国银行柜面业务操作面临着监管、法律、外部欺诈等一系列风险。
2.2利益驱动、过度服务所导致的风险
在我国银行柜面业务操作中柜面业务人员对操作的风险仅仅停留在核算监督和业务差错方面，对柜面操作风险的预防、评估、日常识别不予以重视，这样就大大增加了我国银行的柜面业务操作风险，而导致这些问题的主要缘由是银行柜面操作人员在细节方面出现了一定程度的问题，在业务中出现了小的违规、小的差错、小的失误。并且由于操作人员具有一定的懒惰性、随意性和盲目性，在银行日常工作中随意地减少了银行操作的环节，不能按照规定的流程进行办理，这样就极大增加了银行柜面操作的风险。例如，顾客的印鉴卡、印章、重空、现金等物品不能按照规定的规章进行保管；柜台工作人员不能及时退出银行的系统操作页面；在为客户办理挂失、大额存取款、开户等业务时，没有及时地对顾客的身份进行核对；并且为顾客代为保管物品和在工作区保存私人物品等现象。这些小的细节通常会使银行工作人员的防范意识降低，而且工作人员对身边的顾客十分信任，随意地简化银行柜面操作流程，这些操作细节都导致突发状况不断发生，而且为银行柜面业务操作带来了极大的风险隐患。
2.3新业务管理制度不完善导致的风险
我国银行柜面业务操作制度缺乏统筹性和前瞻性，而且制度不完善会导致我国银行柜面业务操作无法正常的进行，为柜面业务操作带来一定的风险隐患。因此一个完整、健全的银行柜面业务操作制度是促进、保障规范银行管理健康发展的基本制度。但是我国银行柜面这项业务管理制度存在考虑不全面、经验不足等问题，这样就极大增加了银行柜面业务的操作风险，而且我国大部分银行都是在风险出现之后才对原有制度进行一定的完善，这样就使得我国银行柜面业务操作缺乏前瞻性，而且随着时代的不断发展，银行柜员业务品种也逐渐增多，一项完整规章制度通常会在会计核算、柜面业务操作规程中，这样就为相关人员在查找、学习制度规章的过程中出现一定的难度，提高了银行柜面业务的操作风险。
2.4银行操作人员操作不当所导致的风险
随着我国银行柜面业务的不断增多，我国银行操作人员面临着工作压力大、业务种类多等困难，因此在进行业务操作时很有可能因为工作疲劳导致柜台业务操作产生一定的风险；其次，正是由于我国银行柜面业务的不断发展，对员工的数量以及员工的基本素质要求逐渐增高，因此在新员工进行柜面业务操作时，很有可能因为对操作流程和业务的不熟悉而无法及时规避控制风险；最后由于银行的激烈竞争，缺乏高素质的人才对银行进行管理，因此机构则会选择一线柜面人员或者服务窗口人员，使这些人进入更高的业务管理，从而提高银行的竞争能力，但是这样就会使得基层岗位的操作业务混乱，而且混岗、兼岗的状况时有发生，这就对银行柜面业务操作的风险埋下了很大的隐患。
3银行柜面业务操作风险管理策略的优化方式
3.1对员工异常行为进行及时的调查，消除安全隐患
在银行柜面业务操作中，即使是十分严密的内控设计和流程安排也会因为员工的道德风险而疏漏，因此在银行柜面业务操作风险管理中，一定要将员工的异常行为作为风险管理工作的重点，要将每一位员工的信息建立—个信息库，对员工想法、心情、态度有一个基本的了解，对其行为状况和动向一定要及时的掌握，定期开展员工的生活圈、朋友圈等排查活动，对员工进行及时的家访，一旦发现员工近期情绪和生活有较大的变化，一定要将其从岗位上调离，建立QQ群等聊天渠道，及时了解员工在生活中的问题并且进行开导和解决，注重员工的心理素质关怀，为员工规划良好的职业道路，并且营造—个和谐的工作环境，提高员工的满意度。
3.2加强以规避风险为主的内部监督体系建设
在银行柜面业务操作风险管理中要以规避风险为主，加强行内的监督体系建设，首先，要改变原有的检查方法，根据实际状况对调查人进行不告知调查；其次要加强银行客户信息安全、凭证印章、对账管理等环节的检查力度，提升对柜面案件的反应速度。并且对制度进行及时完善，防止同类的柜面业务风险再次发生；最后银行的监督人员要对集中的环节和业务开展跟踪调查，同时对人员素质较低、管理能力较差、问题频繁发生的机构加大其检查力度，提升業务违规操作的成本。
3.3对银行信息系统进行及时的完善
优化我国银行柜面业务操作风险管理时，一定要对银行柜面业务系统进行实时监控，银行的相关人员可以根据事先设定的模型，从系统中直接检测累计大额资金或者是每笔大额账单的变动，一旦发现其有异常要及时向银行高级管理部门进行上报，及时规避银行柜面业务操作风险；其次银行可以根据每个柜面的实际情况，创建一个非现场的分析模型，应用在各个数据系统中，对客户资金交易和柜面员工操作进行综合、全面的分析，将银行柜面业务操作风险隐患扼杀在摇篮里。
3.4加强银行柜面文化建设
在优化我国银行柜面业务操作风险管理时首先要对维护内控所做出努力的员工和部门进行一定的鼓励，让员工认识到操作合规的重要意义，并且树立银行的榜样员工，以业务权限调整和经济行政办法的方式来推动银行柜面业务的操作风险的考评制度，建立人性化的考核激励制度，加强银行的柜面文化建设，提高银行操作人员的违规成本；其次，要对银行工作人员进行一定的培训，对柜面人员的意识传导和风险理念要进行及时的教育，明确银行员工可以操作和不可操作的规范制度，改变员工惯性思维，拒绝员工触碰法律的红线，提高柜面人员的合规意识和诚信意识；最后，各个银行的管理人员一定要培养良好的内控合规文化，推动我国银行柜面业务操作的风险管理工作，减少监管部门对银行的处罚，提升银行内部运行的效率并且减少风险事故的发生，从而规避市场风险，提升银行的识别信用，为银行带来一定的经济收益。因此，管理层一定要加强银行的柜面文化建设，将建设良好银行柜面文化作为管理重点，减少银行业务的操作风险。
4结语
综上所述，提升我国银行柜面业务操作风险的管理能力是一项长期的工作，需要银行的相关人员完善操作管理制度、查找疏漏、推陈出新，及时地防范银行柜面业务的操作风险。而随着我国经济的不断发展，银行柜面业务种类也逐渐增多，因此，风险管理一定要受到银行高级管理层的重视，对银行柜面业务操作风险进行及时预防和控制。
