长寿时代对寿险公司的影响及对策研究

    刘诗音

    

    随着医疗技术的不断提高和科学水平的积极创新，人口的死亡率呈现出不断下降的趋势，人口预期寿命逐渐增加，老龄化趋势日益明显。人口年龄结构的改变对于保险业的发展具有重大影响，长寿风险对政府，企业和个人也带来了巨大挑战。保险产业的快速发展说明其在维持金融体系的稳定，提高居民生活水平方面发挥着不可替代的作用，但是人口结构的变化直接影响了寿险公司产品的设计开发和保险业相关政策的制定，长寿风险对寿险公司也造成了一定的冲击，在一定程度上影响了其偿付能力和盈利能力。应对人口变化和趋势，人寿保险公司不仅仅要关注健康，还应该关注养老金和长寿风险。

    一、研究背景

    根据2019年统计数据，中国超过65岁的老年人口数量为17603万，占总人口的比重为12.6%。如图1所示，在2011-2019年期间中国超过65周岁的人口数量呈现出不断上升的趋势，人口老龄化趋势更加严重，整体国民的平均寿命增加，从而导致长寿风险的存在。长寿风险给政府所资助的养老金计划带来了前所未有的压力，养老金计划包括三个支柱：基本养老金保险，企业养老金保险和商业养老金保险。对于寿险公司而言，其年金保险受到了长寿风险的严重影响，直接影响了其偿付能力，同时寿命风险的存在也对其盈利能力有一定的影响。在总人口数量不断增长的同时，由于经济的快速发展，医疗以及教育水平的不断提升，总人口的死亡率也在逐步下降，人口增长率的逐步放缓也加剧了人口老龄化。

    近些年来由于商业保险公司提供的保险产品所占比重越来越大，发挥着越来越重要的作用，但是它同样也面临着长寿风险所带来的一系列挑战。随着老龄化的不断加剧，长寿风险的存在对寿险公司的盈利及偿付能力产生了很大的影响，如果管理不妥的话，那么寿险公司未来可能会面临严重的财务风险。我国各个阶层财富收入差距过大，如果养老问题得不到有效解决，那么可能引发一系列的社会问题，这会进一步影响我国经济和政治的稳定性。所以在人口老龄化愈加严重的背景下，研究长寿风险的存在对于寿险公司及整个保险行业的影响是非常有必要的。这能够使我国的寿险公司在人口老龄化的背景下更好的应对长寿风险，而且还能够在一定程度上减小我国目前所存在的的养老问题以及老龄化的加剧带来的不良影响。

    二、长寿时代对保险业所带来的的影响

    （一）需求上升，保费收入增加

    处于高质量发展阶段的经济对于人寿保险行业的发展具有很大的促进作用，反过来，寿险行业的蓬勃发展也进一步推动经济的发展。人寿保险本身具有的风险保障功能，可以在一定程度上降低消费者未来经济支出的不确定性，增加居民当下的实际消费支出，进而促进社会经济的发展。此外在长寿时代的背景下，人口年龄结构由传统的尖状金字塔转变为柱状金字塔，老年人的比重增加，老年人相对于年轻人来说更加注重养老和健康的需求，使得其与健康和养老相关的支出增加。根据美国2016年的调查数据，60岁以上人口医疗费用是60岁以下年龄人口数的3至5倍，同時65岁以上的人口医疗费用占总社会医疗费用的比例为35%。所以年纪大的人对于保险的需求增加，通过购买各样的保险产品来应对未来的费用支出，从而保险公司的业务收入也会增加。

    （二）养老难的问题日益显现

    如今保险业在发展过程中所需要解决的问题之一就是保险的需求量的增加与保险供给落后之间的矛盾。其中一方面是养老保险的发展速度太过缓慢，特别是农村养老，一般来说农民的投保意识和积极性不高，保险产品的费率对于大多数农民来说还是过高。保险行业需要缓解这一矛盾，参与解决社会养老金问题，并且允许保险业发展计划以适应市场的需求。寿险公司应当继续发挥保险产品和资金优势，精益求精“保险+养老”一体化服务，做成层次分明、系列丰富、标准化的产品类型，为养老服务业多层次多元化发展作出突出贡献。同时保险行业参与解决社会养老难的问题，需要结合自身发展建立起新的业务模式，也就是说，在抓住市场机遇的同时也需要关注市场发展的方向。从国家层面来说业要积极寻求解决老人养老问题的办法以及支持和鼓励保险行业的发展。

    （三）老年人的投保意识提高

    保险业普遍的现象是投保人的意识都不是特别高，因为保险产品本身来说是一种无形产品，大多数人都觉得意外或者疾病在自己身上发生的概率是非常小，特别是对青年一代来说，对于保险的认知和需求都不是特别高。但是随着长寿时代的到来，中国的经济发展速度加快，人均可供支配的收入增加，从而人们对于人寿保险单的需求量增加。同时人们对保险的原始观念已经逐渐改善，开始相信保险所能带来的保障功能，尤其是与人的生命相关的人寿保险，而不再像之前那样认为保险是骗人的，经济发展越好，人们就会更加注重生命的保障，从而推动寿险行业得到进一步发展。除此以外人口年龄结构图呈现出柱状结构，老年人口所占比例越来越大，也就有更多的老年群体愿意去了解保险产品，乐于把闲散资金投入到保险产品上来，以应对自己老年生活消费所需。虽然人口老龄化的增长速度过快对于整个社会的发展造成了负面影响，但是其影响只是片面的，我们也应当积极开发应对措施，比如说对于保险行业来说应当开发适合老年群体的产品，并且加大创新力度来应对长寿时代所带来的一系列挑战。

    三、长寿时代背景下寿险公司的应对措施

    （一）加大保障+储蓄保险产品的开发力度

    由于在整个保险行业中存在着严重的逆向选择问题，信息不对称会使得那些身体健康程度好、预期寿命会延长的被保险人会去购买保险产品，而另外一些身体健康程度比较差的人则不会去购买，这样的话，保险市场上的大多数的消费者都是预期寿命会延长的人群，这种现象会造成寿险公司的偿付能力不足，使得长寿风 险所带来的不利影响程度加深。所以说保险公司需要加强其保险产品的创新力度，通过保险产品的组合来达到对冲长寿风险的目的，比如通过保障+储蓄产品模式。同时保险公司也应当完善保险服务质量和服务水平来满足客户的需求，从而来保障保险产品的良好供给。

    （二）构建养老社区生态体系

    人口老龄化日趋严重所引发的老年人养老问题也越来越突出，保险公司应该如何应对从而最大程度发挥其保障职能和社会管理职能，对本国健康养老产业的积极发展具有良好的推动作用。由于寿险公司所设立的养老社区主要面对的客户群体主要是中高端人群，他们的收入水平处于中高等，所以养老社区暂时不适用于低收入客户群体。但是随着社会经济的快速发展，我国中产收入阶层在不断壮大，这种由寿险公司主导的养老社区还是有很大的发展空间，在泰康等寿险公司的先行试点情况下，这种生态体系无疑能够有效地对抗长寿风险。

    （三）政府的大力支持

    由于老龄化现象愈来愈明显，长寿风险不仅对保险公司产生了影响，而且还对政府的基本养老保险也产生了影响。就个人而言，如果老年生活不能得到保障，那么随着我国老年群体增速逐渐加快的情况下，就会对社会目前存在的各种问题产生一系列影响。因此这种系统性的风险如果处理不当的话，会对我国的经济和社会发展造成一系列不良影响。处理长寿风险所带的挑战，政府应该做到：一是为保险公司提供良好的外部环境、必要的政策扶持和帮助;二是合理提高对商业养老保险的补充尤其是个人年金保险的免税额度，因为年金保险依旧是对抗长寿保险最有益的工具之一，增加对其的补贴有助于寿险公司对年金产品设计的创新，还能够减少年金保险市场严重的同质化问题，同时还有利于提高寿险公司的积极性，增加产品的盈利能力。对于再保险公司而言，如果对其承保提供财政补贴，那么也会增加再保险公司承保长寿风险的积极性。

    四、结语

    自21世紀初，中国开始进入人口老龄化社会，人口老龄化是中国当前和未来人口发展的趋势，同时它也对寿险行业的发展产生了重要影响。社会人口老龄化的日趋严重将会带来养老保障的供给小于需求，所以说用商业养老保险来应对日趋严峻的养老形势是十分有必要的。这就会在一定程度上增加社会对寿险的业务需求，人寿保险行业应当不断开发适合不同群体的寿险业务。人口老龄化增速过快在给保险业带来机遇的同时也带来了巨大的挑站。面对长寿时代所带来的风险，个人、政府和企业都应当为之作出应对措施。作为在人口老龄化背景下保险产品的供给者，寿险公司应当结合自身发展状况，针对不同经济阶层的老龄群体，在保险产品的供给上加大创新力度从而来满足老龄群体的需求。同时也应当注重行业之间的合作，不断提高服务质量来满足客户群体的需求。（作者单位：辽宁大学经济学院）