利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展分析
陈子超
摘 要：我国在开展市场经济制度改革以后，利率市场化也随之而来，并在不停深入，我国以往传统的商业银行业务利润空间正在慢慢变小，大力发展中间业务已经逐步成为了我国商业银行发展的必然途径。在利率市场化改革背景下，能够直接影响中间业务发展的原因众多，并且十分繁杂，。本文主要从利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展这方面进行分析，从制度、商业银行本身、人文、技术水平等几个方面去探讨妨碍中间业务发展的原因，并以此为前提条件，提出相应的解决办法，协助商业银行中间业务能够得到更好的发展。
关键词：利率市场化;改革;商业银行;中间业务发展
目前，利率市场的改革工作正在不停深入开展中，存贷利差逐步降低。过去，商业银行的利润值也有所下降。为了拥有更好的经济效益，商业银行寻求了一种新的发展办法，其能够充分发挥出中间业务的影响力。与国外的相比，我国商业银行中间业务还没有得到充分的建设和完善，商业银行中间业务的扩展工作还有很大的进步空间。
一、利率市场化改革背景下商业银行中间业务的论述
（一）利率市场化论述
对利率实行一定的体制管控，以便能够将资金的供求价格搁置放松，让我国商业银行能够与其他金融组织一起通过自由竞争来设定利率值。资金价格不受体制管控的影响，而是通过市场供求的波动来做最终决定的。鉴于过去的情况，改革优化政策给商业银行的发展带去了很大的压力，可目前的競争格局已经改变，各大商业银行不得不改变其运作方式。
（二）中间业务论述
商业银行中间业务主要有两种：其中一种是泛义上的，这种情况在商业银行中间业务的资产和负债中未反映出来。另一个是片面上的，这种情况是以商业银行为介质，经过收取手续费产生的各种业务，并以此为客户提供与之对应的服务。
二、利率市场化改革背景下商业银行中间业务现状
（一）类型变多
目前，为了充分适应利率市场的变化，商业银行现在包含了三种中间业务，伴随着中间业务的增多，经过扩大中间业务的方式，扩大了利润整体范围，给商业银行自身的发展供给了更多元化的平台。目前，商业银行中间业务重点可以划分成六类：第一类，银行卡类，包含了银行卡的转账和消费。第二类，代理类，主要包含了，代理政府银行、政策性银行等。第三类，担保类，主要包含了信用、证券业务等。第四类，承诺类，包含了回购协议、票据等。第五类，交易类，包含了金融期货、远期合作等;第六类，咨询类，包含了资产和现金管理咨询等财务信息。在现代化信息技术时代，各种支付服务方式正在逐步兴起，这与过去相比，商业银行中间业务的类型也获得了显着的提升。
（二）发展变快
有机结合利率市场目前环境的变化下来看，商业银行中间业务的发展趋势明显加快了许多。首先，从代理类业务的角度来看，代理类业务的数量和范围是不同的，它具有较为显著的扩展性，而且此项业务范围也得到了明显的扩大，比如：水电，天然气和通讯等代缴费业务。其次，从银行卡业务的角度来看，发卡数量明显增加，交易额也在不停上涨的发展趋势下。最后，从金融业务的角度来看，各种各样的产品层出不穷，无论是业务类型还是业务规模都得到了最大限度的提升，这也进一步让商业银行的收入呈现不断增加的趋势。
（三）质量提高
商业银行中间业务类型的增加和业务规模的扩张，使人们对服务水平方面有了更为严苛的要求，商业银行要在整个进程中不停提高自身的服务质量。创造各种多元化的业务可以满足不同人群的不同需求，让商业银行中间业务的发展呈现出一种兴旺的状态。目前，有许多商业银行应用计算机技术，以此让各种中间服务的处理变得更加智能化，使业务处理模式更为方便敏捷，增强了与客户的沟通交流，使自己在市场竞争中占有一定优势。
三、利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展的现存问题
（一）收入比重较低
经过对商业银行的资产和负债及其利润的组合开展分析，可以得出这么一个结论，目前来自中间业务的收入比重仍然较低，主要盈利方式仍是存款和贷款。 利率市场化改革的背景下的存贷款余额它们之间的价差将在很大程度上减少，这将导致商业银行的收入金额的减少，使业绩工作需要担负的风险度不断增加，并对商业银行产生了影响其长期发展的负面影响。
（二）创新程度不够
尽管目前中间业务种类越来越多，但从其类型的分析可以看出，传统业务仍占很大比例，这样的情况让中间业务的增加值无法得到提高也无法创新。在私有财产管理、主要信托服务和财务咨询等方面上的触及面很少，此外，其主要业务在市场中所占的比例也很低。在这种的情况下，商业银行无法忍受激烈的市场竞争，整体发展让人担忧。
（三）运营观念上的错误
受贷款利息差异的影响，一些银行仍将其作为主要的经营模式。在运营中，将专注于存贷款业务，从而对忽视了对其他业务产生影响，以及其他业务的发展，让其他业务缺少发展机会，进而出现内部业务发展不平衡的情况，商业银行缺乏活力和利润。目前，商业银行获取利润的主要方式是中间业务，中间业务的扩展与发展有利于商业银行的长远发展，如果仍然保持单一、死板的经营理念，它将导致商业银行发展停滞，在市场竞争中也会将处于不利的位置上。
四、利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展的解决办法
（一）转变运营观念
在当前背景的影响下，商业银行应该充分对现状进行分析后，经过汇总主要数据，以及对中间业务的发展轨迹进行勾勒，并结合时代发展的需要来对其开展相关改革工作。为了促进商业银行的长远发展，必须要对其进行一些改革，让银行规模有所缩小，中间业务规模有所扩大。中间业务将来商业银行发展和进行市场竞争的根本，根据当前的发展状况，改善中间业务对其起到一定的重视是非常有必要的，充分把握改革机遇，建立长效战略态势响应机制，让效益持续运行。商业银行可以将中间业务作为专门部门，对其设立一个专业的管理部门，结合自身运营情况和市场波动构架进行管理，并制定战略策略，设定长期和短期的发展目标，从而让商业银行内部管理观念发生了改变，让商业银行可以在中间业务的基础上实现可持续发展。
（二）创新管控举措
根据当地的具体经济情况和社会定位，更新和优化管理策略，让管理为中间业务的发展提供良好的基础。结合商业银行的当地金融资源，根据市场情况，开发自己特有的管理系统。首先，地方经济全面分析了客户的需求，及其对中间业务掌握程度建立了各类营销目标，以维持客流量的稳定性。
其次，加强中间业务管理转型的模式，增强与客户的沟通，通过优质的服务来实现强化客户信任度的根本目的，树立自己的品牌，从而增加利润。
最后，改善管理内容，加强业务创新，营造良好的工作氛围和环境服务氛围，使商业银行的整体业务能力得到了进一步提高，开展中间业务时营造良好的内部环境。
（三）注重人才培育
在目前激烈的市场竞争中，拥有高端人才可以使企业在市场竞争中占据主导地位。因此，商业银行应注意人才的培养和探索。首先，在开展人才筛选的时候，他们必须具有完整的专业知识素养，此外，他们还必须具有专业的技术能力，拥有卓越的专业素质，最重要的一点是要有创新的思维并能够为中间业务服务。其次，商业银行可以与大学建立合作关系，培养高校人才，毕业后让其进入商业银行自用，充实内部核心实力，为中间业务的发展注入新的活力。最后，银行可以分组组织各种培训和交流会议，并通过交流经验的方式逐步提高他们的能力。
五、结语
综上所述，在利率改革的背景下，中间业务已经成为商业银行发展的关键。
在越发激烈的市场竞争中，商业银行要注重利用新型技术，改进管理人才结构，引入和培育更多的专业人才，增加业务种类，关注品牌营销效果。转变经营理念，制定完善商業银行管理策略，使中间业务的发展更为稳定，让金融市场将更加活跃。
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