加强住房公积金贷款风险管理工作的思考
姜显阳
[摘 要] 近年来，由于人们住房需求的上涨，我国房地产行业发展势头良好，因为房产的价值高，人们会选择贷款来实现购房目标，促进了住房公积金业务的发展，但是相关问题也随之而来，有关于贷款风险的管理工作成为了部门的重点。所以相关人员要做好风险防控，完善管理体制，从而避免不必要问题的出现。文章以加强住房公积金贷款风险管理工作的思考为开端，通过分析贷款风险的成因，论述有效管理的策略。
[关键词] 住房公积金；贷款风险管理；工作思考
中图分类号：F407.9 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2021）01-0036-02
现阶段，我国的住房公积金制度存在缺陷，各界要求住房公积金制度改革的呼声不断。住房公积金贷款主要是指通过住房公积金管理中心，向银行提出需求，为职工提供最低利率的贷款，帮助其购买房子。此项制度为我国年轻人提供了许多便利，对城镇化建设起到了推动的作用，因为许多人没有能力一次性付清费用，所以通过住房公积金可以实现购买需求。《住房公积金管理条例》是国家出台的专项法规，其规定的“一般贷款”是为职工准备的专项优惠政策。随着我国经济的不断发展，以及城镇化建设的持续推进，乡村务工人员等新市民群体越来越多，住房公积金申请率也在增加。这对住房公积金工作提出了更高的要求，尤其是风险的防控和管理[1]。
一、住房公积金贷款风险概述
住房公积金是企业、事业单位为在职职工缴纳的长期住房储备金，在职工购买住房时，因为极低的利率、简单的流程，被职工广泛应用，也长期受到社会关注。上文已经提到住房公积金的具体含义，即管理中心将职工已经缴费的金额，向银行申请最优购房政策，从而实现职工的购房欲望。一旦贷款人或者担保人出现没有能力偿还债务、未及时按照约定时间还款的情况，那么贷款将会有所损失，引出住房公积金贷款风险的问题。因此，在操作这些流程中，应强化预防的管理制度，从而实现住房公积金贷款的健康运行。
二、住房公积金贷款风险的成因
随着经济的不断发展，以及体系的未及时更新，关于住房公积金贷款风险的成因形形色色，为社会和群众带来了不少麻烦。有效处理这些问题，需要找出问题、对症下药，这样才能为未来的体系发展打下夯实的基础，本文对住房公积金贷款风险的成因进行了收集，并对其中原因进行了简要描述，其中包括以下几个方面：贷款人身原因形成的风险—信用的风险、市场环境变化造成的风险—抵押物价值变化带来的风险、住房公积金贷款使用的担保方式带来的风险。
（一）贷款人身原因形成的风险—信用的风险
信用风险也可以称为“违约风险”，其实这些都是有关联的。借款人没有能力償还本息、不按时归还贷款，必然会出现“信用风险”“违约风险”，由此贷款人得到一定程度的损失。在使用住房公积金贷款时，无非出现以下两项风险（本文指的是在正常情况下）：信息不对称、借款人没有能力进行偿还。
1.信息不对称
信息不对称主要是指住房公积金管理中心的信息与个人信息不一致。我国对个人征信系统的建设较晚，体系化有待进一步提升；国内公民的素质也是影响信息不对称的主要因素之一，像“老赖”这群人，其主要表现为拖欠债务，并非无力偿还。再加上个人信用信息网的归集应用未形成完善的体系，也助长了“老赖”的猖狂行为，因为这些违约现象的发生并不会影响他们未来的贷款，而这群人只需要换个方向贷款，放弃现在住房公积金的贷款即可，违约对于他们来说不能形成打压的效果[2]。
2.借款人没有能力进行偿还
借款人在申请住房公积金贷款时，有较好的经济基础且工作稳定，但由于未来的不确定因素造成了贷款风险的发生。例如：市场经济发展快速，公司可能不堪重负进行裁员；或者是职工自身因素，导致经济基础减弱，直至最后已经无力偿还本息。实质上这群人依然存在强烈的还款意愿，却又“心有余而力不足”。
（二）市场环境变化造成的风险—抵押物价值变化带来的风险
一般情况下，住房贷款的还款期限都较长，就住房公积金贷款来说，还款期限在十年以上者居多。现阶段市场经济发展可谓是日新月异，创新思维时刻贯穿其中，同时市场环境也需要改革。职工在进行住房公积金的贷款时，需要抵押物才可以顺利申请。但是，随着市场的变化，抵押物价值也发生着变化。住房公积金贷款和其他类型的贷款，有着极大的区别，文中所探讨的贷款抵押物是交首付时的房子，抵押物的风险也存在不确定因素，主要是由市场决定的，具体来说就是房子也属于商品，那么市场环境变化就会引发“这件商品”价值的变化，那么住房公积金贷款风险和房地产市场风险就必然存在。在我国，近几年的趋势处在“衰落”房地产的阶段，专家认为住房的价格过高，会导致不理性因素产生。从2015开始，国内的房价上涨率不高，也有一些地方出现降价的情况。所以，未来市场的变化依然存在不确定因素，对于抵押物来说产生的影响较大。
（三）住房公积金贷款使用的担保方式带来的风险
住房公积金贷款的担保方式，是以住房为首抵押的，在这个过程中会出现风险。现在，开发商的销售模式主要以“预售”为主，也就是说商品在未建成或者是施工过程中，对其进行售卖，消费者由此获得租房。在这个过程中，首先是房子未建成，是半成品，购买者再次以住房为抵押，如果未来住房出现的问题，则导致风险上升。并且，专家提出的“风险分散”原则，与现实存在不契合现象。
此外，公积金管理中心每天要面对大量用户，因为自身原因不能了解每位借款人的生活状态、工作内容、工资情况等，导致对抵押物价值估计的错误。而借款人对自身的处境以及抵押物认知十分清晰，这种信息不对等可能导致公积金管理中心无法掌握未来的局面，从而导致借款人出现违约的现象。
2008年全球金融危机便是一个例子，当时美国商业银行为群众提供贷款过程中，为了获取利益最大化，在此之前根本未完全了解群众的信息，一些工资收入低下的人群混入其中，在实际贷款中没有能力进行偿还本息，最后出现违约的现象。但对于这群人而言，有机可乘的机会很多，因为银行并未进行强硬的担保，因此，风险对他们来说不具有强制性。
（四）体制不健全
关于住房公积金的历史，可追溯到20世纪90年代初，在中国住房制度由计划体制向市场体制演变的过程中，借鉴新加坡中央公积金制度的成功经验，结合我国国情，逐步建立了有中国特色的住房公积金制度。当时属于一种自主住房金融制度创新，尽管当时对机制管理进行了风险预估和防范，但由于其是新生事物，还有许多不确定性和未来可能性，需要进一步积累经验和发现发展规律，因此当时建立的防范体系并不全面。
住房公积金的各项管理事宜在《住房公积金管理条例》的框架下，由直属地方政府来管理监督，主要负责人也由地方政府任命。因此，住房公积金管理工作根据地方政府下设的住房公积金管理委员会的部署开展工作。由于近几年的经济不景气，财政一定程度受损，一些地方政府出现了挪用住房公积金的情况，使用开发商贷款保证金账户里的资金来建造公共设施、公路、理财等，虽然一定时间内资金流动，但违背了专项资金专用的相关规定，降低了住房公积金的增值收益，造成的影响却是长远的，也有碍政府公信力的发展。
三、加强公积金贷款风险管理的策略
进入21世纪以来，社会保障体系愈发成熟，为人们带来便利的同时，也带来了不少麻烦，不少非法之徒喜欢钻法律的“空子”，也有一部分人因为自身偿债能力降低，无法偿还住房贷款。关于如何加强公积金贷款风险的管理，本文提出了几项策略，具体包括：提高风险管理意识、严密监控房地产市场变化、健全房地产贷款风险预警体系、加强贷款风险评估。
（一）提高风险管理意识
目前住房公积金贷款风险管理工作要明白出现问题的根本原因，有针对性地解决问题。住房公积金管理中心要做好防控措施、提高风险意识、强化内部管理，通过健全各项体系，以实现保护公积金的目标，避免贷款问题的风险。在实际管控过程中，要重点授权制度的完善，以及管理委员会的职能发挥，身为管理人员也不能懈怠，应加强风险防控意识和创新，科学合理地展开工作，并以内控制度为开端，实际强化风险预控。同时，在住房公积金管理工作中，应认识到住房公积金管理中心才是支撑整个工作的“中心点”，所以要努力提升风险管理意识，加强贷款风险的培训工作，从而在未来工作中，实现全面化的风险管理管理体制，有效保证公积金贷款在一个健康的环境中实行。
（二）严密监控房地产市场变化
当前阶段，房地产市场环境变幻莫测，一旦经济市场发生变化，就会导致问题出现，最普遍的现象是贷款逾期，因此对于房地产的严控工作势在必行，主管部门应强化房地产价格的管理，保证不受经济市场的变化而发生大的价值跌宕，进一步确保借款人的偿还力度，保证住房公积金工作可以平稳运行。
（三）健全房地产贷款风险预警体系
当前的住房公积金管理工作，对于风险预警系统的建设还未完善，所以要进一步重视预警体系的完善，从观察市场景气度，到科学分析贷款的系统性风险，并确立贷款数额的大小，制定抵押物的价值系数，加强资金的灵活性，以这些条件作为住房公积金预警风险评估的基础，进而合理规避市场风险，从而全方位提高住房公积金风险管理工作，以此形成健康、合理、科学的发展。
（四）加强贷款风险评估
引发住房公积金贷款风险的主要因素还是自身的原因，如果風险的评估真正做到了完善，那么风险便不会实时发生。这就要求住房公积金管理中心，打好一场持久战，具备先进的思想、加强风险的评估、完善内部的体制，做好贷款人信息的甄别，例如利用信息化技术了解贷款人的经济状况、信用等级等。
四、结语
综上所述，本文对加强住房公积金贷款风险管理工作进行简要论述。住房公积金贷款是目前住房贷款种类使用较多的一种，所以做好管理工作至关重要，以期进一步规避可能存在风险，切实提高资产质量，确保资金安全。
参考文献：
[1]高华兰.关于住房公积金贷款风险控制的思考[J].现代经济信息，2018：317.
[2]高华兰.关于住房公积金贷款风险控制的思考[J].现代经济信息，2018：325.
