互联网金融背景下商业银行发展的有效性探究
马晓东
摘 要：当前，随着科学技术的进一步发展，带动了互联网与金融行业的有效融合，二者有效的融合在一起可以进一步加速各种信息的处理速度和流通速度，可以大大提高银行的工作效率，为大众提供更优质的服务。不过在这样的背景下，很多互联网金融企业也加入了竞争，商业银行要想在激烈的市场竞争下维持一定的市场地位就必须通过创新、高效的利用好互联网科技进一步促进自身快速的发展。因此，文章将结合当前互联网金融对我国商业银行的影响以及对商业银行进一步发展的有效性进行探究。
关键词：有效性探究;互联网金融;商业银行;发展
DOI：10.12249/j.issn.1005-4669.2020.27.171
商业银行在资金通融方面具有很强的专业性和较多的经营经验，而金融行业最重要的就是资金通融，所以商业银行在金融领域具有一定的先天优势。由于互联网具有便捷透明的特点，所以互联网与金融的融合可以让交易变得更加便捷，即随着互联网金融的快速发展会给我国商业银行的发展带来利好。俗话说，凡事有利有弊，随着互联网金融的快速发展也给我国商业银行带来了不利影响，特别是对其传统的经营模式冲击较大，为了保持自身的市场竞争力，商业银行必须要利用互联网来完善网上银行、移动银行和网上借贷等应用，从而为广大消费者提供更优质的服务，将自己融入到新的金融竞争中去。
1 互联网金融的现状和特征
1.1 互联网金融的现状
第一，随着互联网金融的快速发展，我们可以知悉交易成本随着移动互联技术进一步发展而降低了，使得金融服务具有更高的可触达性。另外，借助网络对于传递信息的便捷性和快速性，市场结构有所变动，同时金融机构的风控方式也因大数据的出现而改变。第二，通过互联网，金融服务对中介的需求大大削弱，交易成本有所下降。互联网金融下出现了很多使交易变得更加便捷的技术与现象，比如支付宝和微信的移动支付、互联网征信、网络保险、网络融资、还有诸如余额宝这样的互联网理财，这些现象与技术的出现大大便利了人们的生活[1]。
1.2 互联网金融的特征
互联网金融的特征主要表现在能够提供普惠金融服务、缩短时空距离、信息化、碎片化和客户至上。
1.2.1 提供普惠金融服务
互联网金融下，小微金融服务的广度和深度得到拓展，打破了金融行业的高门槛，在各金融企业与商业银行的激烈竞争下，提高了互联网金融的普惠服务质量。
1.2.2 信息化
互联网金融最为突出的特点就在于它的信息化，当前互联网已经与人们的工作生活密不可分。人们在网络上留下的足迹都可以成为衡量一个人信用水平的标准，经过大数据分析可以准确而快速地对消费者的信用水平进行识别，从而决定服务范围，为客户提供具有针对性和个性化的服务，从而提高风险定价效率，减少交易风险。互联网金融还具有碎片化的特征，可以针对不同的客户群体，将碎片化的时间、成本等进行整合，从而获得更大的效益。
1.2.3 客户至上
“客户至上”即是互联网金融为客户提供服务的基本原则，也是互联网金融的相关特征，为了客户有更好的服务体验，在进行产品设计的时候往往會充分地考虑客户需求，从而占领市场。
2 互联网金融对商业银行的影响
2.1 互联网金融对商业银行的收入来源产生影响
当下，互联网金融快速发展的同时导致了商业银行的收入来源受到了强烈的冲击。一是，银行卡收单、移动电话支付等业务功能随着科技的快速发展，如今互联网第三方企业也具备了这些业务功能，而且相比于传统商业银行相对固定也不够方便的支付方式，互联网第三方企业却能够为客户提供更便捷的移动支付，互联网第三方支付企业凭借其强大的信息整合能力与高影响力大大减少了商业银行的结算业务收入。二是，当前网络平台越来越多，服务也在不断优化，相比于传统商业银行的高利率，很多小微企业都选择了通过互联网金融平台来融资，这就导致商业银行失去了很多中小企业贷款客户，这在很大程度上减少了商业银行的贷款利息收入。随着互联网金融体系的不断完善与相关企业的不断发展，会有更多人和企业选择通过互联网来满足自身的需要，由此可见在商业银行保持现状的前提下，商业银行的收入来源将进一步减少。
2.2 互联网金融使商业银行传统中介角色弱化
当前人们通过互联网第三方平台就可以满足自身存储、转账、支付、贷款等需求，而且网上客服的服务态度更好，服务更加具有针对性。比如当前很多企业都直接通过支付宝转账或者是微信转账给员工发工资，人们在日常支付的时候也会通过支付宝或者微信的形式，对于银行卡或者是现金的使用已经很少了。
既然足不出户就可以在网上体验到这一系列的金融服务，那么客户就没有必要为一点小事去银行进行办理，互联网金融往往是通过一些互联网平台来运行，网络平台可以随时随地为人们提供服务，人们不必再因为一点小事亲自去银行办理，平台金融不仅可以让人们的金融活动更加便捷，还具有低运行成本的特点，这就导致商业银行传统中介角色被弱化了，信息搜寻成本被降低，还有利于降低信息不对称引发的违约风险。另外客户长期不跟银行直接接触还会导致客户的忠诚度下降，因此商业银行必须根据客户需求来调整自身的服务。
2.3 互联网金融挑战商业银行传统服务模式
当前互联网金融已经实现了全程线上操作模式，在这种模式下，客户的所有诉求都可以通过网络操作来实现，而不需要去银行办理。此外，在客户信用评价上，客户以往的操作与交易都能够直接为客户信用评价提供依据，使得信用评价更加真实而快速，网络系统可以直接根据客户信用来自动发放贷款，在很大程度上节约了人力，同时减少了工作失误。这些都对商业银行的传统服务模式造成了冲击，为此商业银行应该加强对网络信息的使用，优化自身的服务模式[2]。
3 互联网金融背景下商业银行的发展策略
3.1 加快培养储备人才
随着互联网金融的快速发展，我国商业银行若想不落后的话首先要加强对于金融人才的培养，为此，银行一方面要提高现有员工的专业能力，为员工提供培训来增加员工应该具备的各种知识，比如可以通过培训来提高员工的计算机操作能力。其次银行要完善内部奖惩机制，调动员工的工作积极性，比如银行可以给中高级管理人员或者是业绩优良的员工发放银行股票，还可以给员工提供利润分成奖励。
3.2 提高服务效率和客户参与度
传统商业银行服务模式通常需要客户的耐心等待，很多人对于银行的各个窗口设置不了解，业务办理步骤也不明确，导致客户排错队等现象，给客户带来了不便。在互联网金融背景下，银行一定要利用互联网等来提高自身的服务效率，避免客户等待太多时间，此外，银行还应该设置专门的咨询岗位来为客户提供业务指导，避免客户盲目排队。为了提高服务效率，银行可以增设自动服务机器来为理解力与操作能力较强的人提供便利。为了更好的为客户提供服务，银行应该提高客户的参与度，比如银行可以开通自己的微信公众号，一方面可以通过微信公众号为客户提供一些简单的服务，另一方面可以让客户通过微信公众号来反映意见，对服务的满意度进行评价。
3.3 注重大数据技术应用
商业银行应该加强对大数据的应用，通过大数据建立自己的数据信息库和各类决策系统，从而提高工作效率与管理水平，减少客户管理成本。商业银行还可以通过大数据来提高对客户的理解与认知能力，从而为客户提供更加贴心而具有针对性的服务。比如银行可以通过大数据来分析客户类型，对于低净值长尾客户，应该用较低的成本通过电子渠道批量化提供随身知心服务，从而提高产品和服务的覆盖率，对于高净值客户，可以提供“客户经理+电子渠道”服务，促进客户业务贡献的增加[3]。
3.4 进军电商
在互联网金融出现之初，电商和商业银行属于竞争关系，不过随着互联网金融的进一步发展，商业银行与电商已经呈现了相互靠拢与融合的趋势，未来商业银行要想不断获得发展，就必须加强同电商的合作与融合，在探索发展的同时吸取以往发展过程中的经验教训，加强金融风险的防范与控制措施，避免出现类似p2p逾期兑付甚至平台暴雷的事件发生。商业银行可以借助互联网平台为客户提供更加多样化的理财产品，还可以建立直销银行或者是同互联网企业合作来提升自身的客户获取与服务能力。商业银行还可以创设自己的网络平台，比如平安银行就有自己的橙E网、金融俱乐部等平台。
3.5 加大信息科技投入
为进一步提升自身的市场竞争力，商业银行应该加大信息科技的投入，为金融服务提供更多的技术保障。例如在2017 年推出了“微业贷”业务模式，就是国内首家互联网民营银行微众银行依靠先进的金融科技与丰富的数据来分析且推广的，从而提高了服务的针对性，同时满足了民营企业和微小企业的不同需求。通过加大信息科技投入可以建立智能识别身份系统，对客户进行智能识别，提高工作服务效率的同时帮助商业银行进行智能风控与反欺诈，减少经营风险。
4 结束语
综上所述，互联网技术的不断发展对商业银行造成了很大的影响，一方面使得交易更加便捷，银行的工作效率得以提升，另一方面也使商业银行的市场竞争更加激烈。为此，商业银行要想在金融市场竞争越来越激烈的当下保留自身的市场地位，就必须加强对网络信息技术的运用，优化自身的经营模式，进一步提高自身的服务意识与服务能力，从而获得更好的发展。
因此，互联网金融对商业银行的发展具有显著的正向影响，互联网金融必然是中国未来金融行业的发展趋势，商业银行与互联网在未来必然会更加紧密相连，而不能够顺应时代发展，不能够对互联网技术加以运用的商业银行将会被时代所淘汰。未来互联网金融模式下的商业银行要想获得发展，商业银行自身、政府和监管机构三方面都必须发挥作用，商业银行能够提供更好的金融服务，政府将为商业银行的蓝很好发展提供政策引导与制度支持，监管机构将通过自身的监督与管理职能为大众权益提供保障，促使商业银行不得不按照相关规定提供服务。
参考文献
[1]慈斌.互聯网金融背景下商业银行的创新发展研究[J].农村经济与科技，2018，29（20）：127-128.
[2]甘秀端.互联网金融背景下商业银行的创新发展研究[J].市场周刊，2018（12）：163-164.
[3]翟锡立，吕士品.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].现代经济信息，2019（09）：335.
