高校大学生“校园贷”的现状分析与防范研究
王遨宇
摘要：校园贷作为互联网金融行业发展的产物，依据其贷款门槛低、贷款程序便捷等优势受到大学生群体的喜爱，解决了大学生学习和创业资金不足的问题。但近年来，不良校园贷层出不穷，严重影响学生利益及校园安宁。因此，高校和社会要分析校园贷的现状和产生原因，结合当代大学生特点及需求，做好不良校园贷的防范工作，营造安全美好的校园环境。
关键词：大学生;校园贷;现状;对策
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-2177（2020）24-0119-02
近年来，随着互联网技术的发展与金融行业的创新，网络消费成为人们主要的消费模式之一。当代大学生作为当前网络消费的主力军，他们的消费观念和消费需求深受时代变幻的影响。众多金融机构将目光转向高校大学生，推出符合大学生要求的网络借贷平台——校园贷。校园贷的出现在一定程度上解决了大学生的资金困难，也催生了不良校园贷的出现，严重扰乱了网络经济的发展，影响了大学生的身心健康，打破了学校、家庭及社会的安宁。因此，要针对校园贷这一现象，多方发力共同分析成因及危害，采取强有力的防范措施，帮助大学生树立正确的消费观念，建立安全的网络消费平台，净化大学生成长成才的环境。
1大学生“校园贷”的现状分析
1.1“校园贷”的常见形式
校园贷是互联网金融的产物，是网络贷款平台在大学生群体中开展的贷款业务。根据贷款的平台和途径，可以將校园贷主要分为以下五种形式：第一种是银行机构。正规的银行面向特定的大学生推出的贷款产品，例如中国银行的中银E贷·校园贷和招商银行的大学生闪电贷等;第二种是传统电商平台。京东、阿里等传统的电商平台提供的信贷服务，如“花呗”“京东白条”等;第三种是消费金融公司。该类公司以较低的额度满足消费需求，提供贷款服务，如“趣分期”等;第四种是p2p网贷平台。个人通过网络平台相互借贷，但于2017年起已暂停开展面向高校的贷款业务;第五种是民间借贷平台。由民间放贷平台和放贷人通过各种手段在线下进行的高额利息贷款业务。现如今不良的校园贷多为此类形式，以虚假信息进行宣传，诱惑学生，收取超高额的利息，存在暴力催收、信息骚扰等问题，严重影响学生的日常生活和身心健康。
1.2不良“校园贷”特征分析
校园贷主要是通过多种借贷平台满足学生的消费需求，解决资金困难的问题。相比较其他借贷，其特征如下：第一，目标和主体明确单一，只针对在校大学生，解决大学生在校期间的学习、创业等资金问题。第二，与正规借贷相比，门槛低，手续简单，学生通过提供个人信息和资料，缴纳一定手续费便可顺利获得贷款，甚至存在提交他人信息便可取得资金的现象。第三，信息不对等，国家对借贷公司的监管力度不完备，多数非法借贷公司存在信息不完善的问题，学生对平台的情况了解甚少，一旦出现问题，学生便成为受害者。第四，利息高，催债方式暴力，虽然宣传内容表现出贷款条件低，但实际利率较正规银行贷款高，且一旦无法偿还，便会采取恐吓威胁等手段[1]。
2大学生“校园贷”的存在原因
随着“互联网+”时代的迅猛发展和新鲜事物的层出不穷，“95后”“00后”大学生群体的消费观点和消费需求有了较大改变，简单的消费方式已无法满足大多数学生的需求，盲目消费和超前消费等不良消费观念不断出现，消费欲望越发强烈，因此滋生了校园贷的出现和发展。校园贷通过贷款快速便捷等优势吸引着大学生的目光，可以解决大学生短期的资金困难和消费问题。但由于大学生缺乏社会经验和辨别是非的能力，且法律意识薄弱，导致对于校园贷的认知不足，抱着好奇或盲目跟风的心理选择校园贷，面对虚假宣传的不良校园贷识别能力欠缺，加速了不良校园贷的蔓延。虽然国家日益重视校园贷问题，自2017年严禁大学生办理网贷业务，但不良校园贷的宣传和运作手段也在不断变换，非法网贷平台转向线下平台，监管的力度和范围有所欠缺，使得不良校园贷仍然存在。
3大学生“校园贷”的防范对策
校园贷如同一把双刃剑影响着学生的生活和学业，虽然能够解决学生的燃眉之急，满足其学业、创业、消费等合理的资金需求，但也助长了学生的超前消费或无节制消费，而且不良的校园贷也产生了巨大的危害。为进一步加强校园贷风险的防范工作，解决大学生陷入不良校园贷的问题，促进积极向上消费观念的形成，需要政府、学校和家庭三个方面通力合作，共同抑制不良校园贷的滋长。
3.1政府层面：完善制度，加强监管惩治力度
自2017年起国家有关部委联合出台了规范校园贷管理的文件，并提出任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款，虽然在一定程度上遏制了网贷平台的乱象，但是导致了非法的校园网贷平台轻视甚至无视制度，转变形式，由网络平台转向线下平台，继续进行虚假宣传，骗取学生钱财。因此，政府要结合当前社会大环境实际状况，以及学生的真实需求，完善规章制度和法律法规，加强对于校园贷的监管和整治力度，规范校园贷的秩序。第一，政府需要建立相关的法律法规，完善规章制度，依法依规对校园贷问题进行严格整治，明确违法违规行为的处罚和处分标准，避免模糊处理;第二，充分考虑当代大学生的实际需求，为解决大学生在学业、创业等方面的资金困难问题，对正规的金融平台和机构进行扶持，出台相应的鼓励和支持政策，与金融部门共同设计符合学生需求和特点的借贷产品，提供正确的金融服务，促进良好的校园贷发展;第三，健全信用体系，对从事借贷业务的金融机构和平台进行全方位的监管，对其资质进行备案，详细了解机构和平台的信息，利于整个运行流程的监管[2]。
3.2学校层面：教育引导，做好学生思想工作
高校作为大学生思想政治教育的主阵地，要充分发挥育人作用，全方位多角度地对大学生进行校园贷问题的教育引导，开展校园贷风险防范教育活动。首先，高校自身要提高思想认识，充分认识到加强校园贷风险防范是维护学生权益和保持校园稳定的重要工作之一。各部门之间要相互协作，形成合力，共同化解不良校园贷的问题。其次，开展全面排查和整治工作，面向全体学生开展校园贷隐患排查工作，通过调查问卷、谈心谈话等方式了解大学生的消费需求和日常状况，畅通正规助学贷款渠道和就业创业补助渠道，完善帮扶救助的工作机制，及时杜绝隐患的发生。再次，加强宣传教育，通过开展线上线下主题教育班会、校园贷宣传讲座等对学生进行校园贷风险告知和防范警示教育，加强学生对于校园贷的认知程度，同时通过第一课堂和第二课堂相结合的方式，对学生进行正确消费观教育，提升教育的实际作用。最后，强化舆论引导，学校及学院要对学生进行正面的舆论引导，对于涉及造谣生事或是违法违规的舆论现象要及时查明真相并制止，进行批评教育，营造良好的校园舆论环境。
3.3家庭层面：交流沟通，树立正确消费观念
对于防范不良校园贷问题，要形成家校联合机制，家庭层面要发挥其功能，与学校密切配合，多与学校老师及孩子个人进行交流沟通，积极参与孩子的学习和生活的管理。由于大多数大学生还未能实现经济独立，需要依靠家长来提供生活费用，且社会经历和阅历较少，缺乏判断力，因此家长的教育引导和监督对孩子的消费行为有着重要影响。家长要多与孩子谈心谈话，多关心孩子的生活状况和消费情况，并且合理给予日常生活费用，帮助树立正确的消费观念和理财观念，养成良好的消费习惯[3]。
大学生作为民族的希望和国家的未来，政府、学校以及家庭各个层面都有责任和义务对其进行正确的引导和教育。作为从事学生管理工作者，要帮助学生远离不良校园贷，形成合理消费观念，助推大学生身心健康发展。
参考文献
[1]孙梦，房启全.“互联网+”背景下杭州高校学生校园贷现状调查研究[J].无线互联科技，2020（22）：22-28.
[2]陈剑阳.高校“校园贷”的现状、成因与对策[J].阜阳职业技术学院学报.2020（5）：566-571.
[3]吴娟，汪洋，周聪.互联网金融背景下大学生校园贷的防范和控制策略[J].中国多媒体与网络教学学报.2020
（12）：230-242+245.
（责编：陈静姝）
