金融扶贫助推精准脱贫的实践研究
郭文婷
Practical Research on the Targeted Poverty Alleviation Boosted by Financial Poverty Alleviation
GUO Wen-ting
（Jiangxi Normal University， Nanchang 330000， China）
【摘? 要】2020年底，我国已顺利实现全面建成小康社会的目标，意味着精准扶贫在我国取得了巨大的成效。在精准扶贫的过程中，金融市场的作用不可小觑。论文阐述了金融扶贫的实践方式、取得的成效、仍然存在的现实性问题，并提出了一些解决措施及创新性途径。
【Abstract】By the end of 2020， China has successfully achieved the goal of building a moderately prosperous society in all respects， which means targeted poverty alleviation has achieved great results in China. In the process of targeted poverty alleviation， the role of the financial market cannot be underestimated. This paper expounds the practical methods of financial poverty alleviation， the results achieved， the practical problems still existing， and puts forward some solutions and innovative approaches.
【关键词】金融;精准扶贫;创新型途径
【Keywords】finance; targeted poverty alleviation; innovative approach
【中图分类号】F323.8;F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2021）05-0084-02
1 引言
“精准扶贫”的首次提出源于2013年习近平总书记到湖南湘西考察时作出的重要指示。在此之后，我国一直致力于精准扶贫，2020年是脱贫攻坚决胜之年，习近平总书记在第75届联合国大会一般性辩论上说道：“我们有信心如期全面建成小康社会，如期实现现行标准下农村贫困人口全部脱贫。”2020年底，我国已经实现全面建成小康社会的目标，其中金融是精准脱贫不可忽视的重要力量，现代农村金融体系为精准扶贫、成功摘帽、推动农村产业发展提供了有效支持。
2 金融支持精准扶贫的模式
2.1 金融扶贫的整体成效
近年来，我国金融扶贫稳步推进，根据中国银行保险监督管理委员会统计的数据显示：2019年末，我国金融扶贫贷款的余额达到了3.96万亿元，较年初增长了3403亿元;扶贫小额信贷余额达到了1865.48亿元，共计发放了4270.16亿元;保险充分发挥了风险保障的作用，支付赔款共计560.20亿元，受益农户达4918.25万户次;有1000余个县承办了贫困户商业补充医疗保险业务，总共覆盖人口为4000多万人。由此可见，金融扶贫效果显著，这离不开我国实行的金融扶贫的机制和模式。
2.2 金融扶贫的实践方式总结
①国家政策体系促进农村金融扶贫工作顺利推进。自从国家实施精准扶贫以来，金融扶贫的工作也在逐步开展，国家为贯彻金融扶贫的新理念，为这个概念注入了许多新鲜的政策血液，助力金融扶贫助推精准扶贫的政策，形成了完善的金融扶贫政策体系，鼓励和引导金融机构和金融力量向贫困地区流动，促进贫困地区的人民也能享受到金融的福利。财政、税务、银保监会都着力解决农村贫困地区信贷难的问题，加大了对贫困地区及农户的金融支持程度，为实现脱贫提供了各方面的有力支持。
②由政府主导、多方金融力量共同参与，使得金融扶贫成效显著。在政府的主导和政策的出台下，越来越多的银行、信贷机构等进入农村市场，使得当前贫困地区的金融信貸市场日益成熟，相关金融产品也越发多样，普惠金融、小额信贷等机制都在农村地区发挥了一定的作用，相关信贷产品也实现了比较广泛的覆盖。在国家的相关扶贫要求下，各金融机构积极参与贫困地区的金融市场建设，扩大了农村金融的服务范围，全面提升了贫困地区的金融服务水平。
③金融扶贫理念日益成熟，方式多样，形成了独特的精准性金融扶贫机制。金融扶贫纵深发展的过程中，金融机构能够提供给农户的早就不仅仅是信用贷款的产品，而是根据不同的贫困地区和贫困户的个体情况，依据他们对医疗、就业、教育、保险等多样化需求，制定出了相关类型的金融产品，大大丰富了农村金融的呈现形式，实现了农村金融服务的更优质供给。在这些相关金融产品的背后，也形成了多方配合的资金和征信体系，助力精准扶贫、精准脱贫。
④金融扶贫与产业发展相融合，实现了脱贫目标。在实行金融扶贫的过程中，政府为提高金融机构的服务能力，采用了一系列办法去搭建金融融资平台，引导更多的投资进入农村金融市场，让农村居民能够将当地的特色产品发展为特色产业，形成完整的产业链体系。通过实施“产业+金融”“企业+贫困户”等多种金融扶贫方式，从源头上真正帮助贫困地区的产品走出去，形成有地区特色的产品产业链，真正精准帮助农户实现脱贫摘帽。
3 农村金融助推脱贫的现实困境
金融扶贫虽然在这几年的探索实践中确实取得了傲人成效，但是仍然有很多難以忽视的现实困境和难点问题。
①金融扶贫政策供给不畅，供求失衡，且政策应用推广效果有限。国家对金融扶贫和精准扶贫颁布的政策很多，由于地方政府及一些机构并没有很好地进行政策衔接与落实，导致中央政策并不能精准地落实到每一个贫困地区，所以政策应用推广效果有限。并且就我国的国情来说，我国是典型的二元制经济结构国家，农业生产普遍具有收益低、风险高的特点，所以在金融扶贫政策的实施过程中，很多金融机构为降低风险，就不愿意投资农村的项目，使得农村贫困地区的人口得不到均等的金融服务，供小于求，需求没办法得到有效的满足，甚至在某些地区还会出现逆向选择的问题，造成了金融扶贫的道路受阻。
②金融机构布点不足，金融产品多样性有待提高。虽然我国在推动金融助农方面已经作了多年的努力，但是不可否认的是，与城镇相比，农村贫困地区的金融机构还是存在不足，四大国有银行的网点在乡镇一级的比较少，大多数股份制商业银行更是不愿意在贫困地区增加经营服务网点，至于其他的金融机构的数量更是少之又少。另外，国家在大力发展金融产品创新，但是由于贫困地区和贫困人口所具有的固定的局限性，导致在农村金融产品创新之路更加难走，农村金融产品形式主要还是以存贷款为主，多样化的产品并未得到广泛的普及。
③金融机构相关风险评估机制不完善，贫困户主动借贷意愿较低。金融机构对农户进行合理的信用评估是推进金融扶贫的重要步骤，在金融扶贫的过程中，由于贫困户相关信息的缺失，导致信用风险评估不完善，金融机构主动服务意识不足，所以影响金融扶贫质量。部分农户观念比较保守，认为贷款利息会加重生活负担，再加上贫困农户的生活需求比较单一，多是简单的基本生活开支，贷款需求单一，主动借贷的意愿较低，并且由于贫困户的知识结构和相关资金管理能力不足，借贷资金存在比较大的逾期风险。
④农村贫困地区产业基础薄弱，配套设施不足，导致金融资金使用效率低下。贫困农村地区主要以农业为主，产业基础薄弱，配套设施也十分有限，完善产业链的过程中，会出现投入了资金但是回报效率低下的情况，再加上投资农村的资金来源主要还是以国家力量为主，所以在使用资金的过程中，多是投入了农业基础领域，而对于产业融合发展所占比例还是相对较少，所以很多资金的投入并没有得到相应的回报。
4 金融扶贫的解决措施及创新性途径
①增强金融机构对扶贫的参与度，提高金融机构的服务网点的覆盖率。各地区要针对不同的情况落实国家金融扶贫政策安排，加大金融机构相关金融扶贫业务种类和数量，建设更加合理和完善的机构服务网点，从源头上增加金融扶贫服务的供给量。
②健全精准识别机制，对接脱贫攻坚，通过精准金融扶贫助推精准脱贫。在农村地区开展金融业务，拓宽金融机构的业务范围，必须要因地制宜，因人而定相应的识别机制，才能真正落实金融扶贫的作用，通过金融扶贫为精准扶贫添砖加瓦，加强农村资金的流动性，才能从实处推动农村地区金融市场的发展。
③建立健全相关风险评估机制，对贫困地区制定特殊的风险评估办法。农村地区风险评估机制确实是一项比较复杂的任务，这就要求金融机构不能“一刀切”，要结合实际情况，运用专业领域的专业知识来对贫困户的具体情况进行相关风险评估;要增强金融机构的主动服务意识，积极与贫困户进行合作，尽可能完善相关信用评估，降低信用风险。
④努力为贫困地区农户普及相关金融知识，让更多贫困人口参与到金融市场中来，享受到金融扶贫的利好。贫困地区的金融知识普及仍是我们需要重点重视的课题，贫困地区教育资源比较落后，金融教育更是亟待提高，不论是金融机构还是地区相关行政部门，都应该制定相应政策，将一些基础性的金融知识普及到更多贫困地区居民。金融机构在开展服务时应该更具有服务意识，目的在于提高整体服务质量，宣传金融具体知识，让老百姓更加信任金融扶贫政策。
⑤国家要继续加强贫困地区的基础设施建设。“要想富，先修路”，只有贫困地区配套设施完善，才能吸引更多投资，完善当地的产业链，真正助推产业转型与融合，实现脱贫致富。
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