互联网金融行业信用风险分析及防控改进对策探究
俞昕晖
【摘? 要】随着信息技术的不断发展，互联网与传统金融的有机结合初步踏上舞台。互联网金融是一种新型金融业务模式，主要是指传统金融机构和互联网企业通过使用互联网和信息通信技术的方式，从而完成资金融通、支付、投资和信息中介服务。但最近几年，随着互联网金融的不断发展，国内互联网金融行业风险事件高发，其风险问题逐步浮现在公众面前。
【Abstract】With the continuous development of information technology， the organic combination of internet and traditional finance has initially set foot on the stage. Internet finance is a new financial business mode. It mainly refers to the traditional financial institutions and internet enterprises complete the financing， payment， investment and information intermediary services through the use of the internet and information communication technology. However， in recent years， with the continuous development of internet finance， risk incidents in the domestic internet finance industry have occurred frequently， and its risk problems have gradually surfaced in front of the public.
【关键词】互联网金融;信用风险;防控对策
【Keywords】internet finance; credit risk; prevention and control countermeasures
【中图分类号】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2021）04-0095-02
1 引言
互联网金融与传统金融相比，具有很强的虚拟性，它可以很大程度上将互联网技术、金融管理、金融实务等内容有效地结合起来，形成独特的互联网金融的经营模式，其辐射的范围很广，是新时期下十分高效的一种金融模式，同时这一金融模式在运行过程中还存在极大的风险性。论文就互联网金融行业信用风险及防控改进对策展开探讨。
2 互联网金融信用风险概念及现状
互联网金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包括网上银行、网上证券、网上支付、网上结算等金融业务。网络金融发展时会面临安全性和便捷性的问题，二者总是处于相互制约的状态，这不同于传统的金融，因此，导致我们面临新的金融风险。而无论是在传统金融行业还是如今的互联网金融行业，信用风险问题在金融行业风险中始终普遍存在。信用风险主要是指信贷市场因信息不对称而存在交易前的逆向选择，因此，金融机构想要获取利润必须克服信用风险问题。
相比于其他国家，我国在互联网金融方面的研究开展较晚，关于其风险的防控缺少足够的研究和探索，因而导致我国互联网金融市场的问题逐渐放大。传统金融机构利用网络进行金融业务时，包括操作风险和信誉风险等在内的各类风险问题，而对于互联网金融而言，这些风险都会加剧其信用危机。2015年来，国内互联网金融行业频繁出现各类风险事件，存在许多互联网金融公司违约的情况，极高的违约率急剧增加了互联网金融公司的坏账率，这使互联网金融企业的投融资面临着更高的风险溢价。
3 互联网金融信用风险的影响因素
信用风险通俗地讲就是人们常提及的违约风险，因为互联网金融存在虚拟性，且该特点在信用风险方面表现得十分明显，而从国内目前互联网金融行业出现信用风险的情况分析，主要影响信用风险的因素有以下五部分。
3.1 市场系统机制
国内当前较大规模的互联网金融平台各自建立了自身的信用评级机制，但基本上都是参考国外征信公司的评级方法，而且各家平台的评级机制并不是同一个，它们之间存在明显的差异，所以投资者在判断其信用情况时，如果依靠信用评级的方式很容易出现偏差和错误。那么依据公布的信息来评判客户具体信用情况的做法并不现实，这对于投资者而言十分不利，会导致其无法准确无误地给出最优决策，对互联网金融信用风险的控制部分也产生了影响。
3.2 互联网金融规范制度
纵向分析我国互联网金融规范制度，互联网金融业还未设立专门的互联网金融规范制度。另外，我国现如今实行的相关互联网金融制度法规也无法切实有效地落实和操作，面对互联网金融的迅速发展，无法实现监管的要求。因为互联网金融规范制度难以准确地定义互联网金融机构的性质，所以导致参与管理互联网金融业务的部门很杂，然而多部门的管理并未带来好的结果，导致互联网金融面临的信用风险更为严峻。
3.3 社会认知程度
可从两个角度分析社会认知：第一，大众面对互联网金融缺乏成熟全面的认知，往往只关注到了眼前的高收益，但却未认识到其背后可能存在的高风险，大部分群众都没有认识到金融交易业务的本质，只是将其看作具备一定便捷性的网上银行，并且能够帮助他们在短期内实现致富目标，对于高额收益回报下的风险和危害没有保持理性的态度;第二，互联网金融属于新兴行业模式，在运转方面需要较高的技术支撑，但操作群体并不具备必须的信息技术和金融知识，因此操作过程并不顺利，导致互联网金融的信用风险加剧。
3.4 实体经济发展
实体经济是人类社会赖以生存的根本，其包含农业、工业、交通信息业、服务行业、教育行业等诸多行业，实体经济的发展情况还直接决定互联网金融能够健康高速地成长。当实体经济的发展规模不断扩充，大量资金的涌入自然会促进互联网金融的蓬勃发展。互联网金融的健康成长离不开实体经济的发展，如果与实体经济分离，那么必然会导致发展过程是曲折的。
4 互联网金融信用风险的防控对策
我国应该构建起一个完备的防控措施体系来面对互联网金融信用风险的发生，基于我们所研究的信用风险的几个影响因素，我们可以从以下特定几个方面有针对性地提出相应的改进措施及防控对策。
4.1 借鉴国际风险管理措施经验
首先，通过征信系统完成全面信评模型的建立。美国所建立的征信体系已具备一定的完备性，确立的信用评价和风险定价体系能够有针对地对中小企业和个人进行评估，借助信用分模型得到消费者的信用分，从而为互联网金融行业提供合理有效的信用评估参数。
其次，建立十分严谨的监管体系，同时构建互相协作机制，全面披露网贷信息，消费者权益享受优先保障权。因为设立的准入门槛较高，所以确保平台和投资者的资历和品质能够达到标准，从源头部分降低了风险，对维护市场稳定和谐十分有利。
最后，设置专门的信息平台供互联网金融参与者使用。伴随着大量金融业务逐渐变为互联网化交易，交易行为需要信息平台承载，应为互联网化交易提供便利，并在网站上及时更新并公开各种交易信息，提醒公众加强风险防范，并提升自我保护意识。
4.2 构建互联网信用风险防控系统
构建信用风险的防控系统对互联网金融行业来说迫在眉睫。第一步，要建立健全我国个人征信体系。以中国人民银行征信体系的数据作为主要参考，以互联网中介等机构数据作为补充参考，通过云计算等新兴技术的方式完成大数据分析，从而系统完整地管理个人征信体系，建立统一化和标准化的信用评价标准。第二步，在互联网金融平台中加入企业信用评级标准，确保互联网技术能够推动金融业务的快速发展。第三步，推动传统金融机构和互联网金融中介更深层面的合作与发展。互联网金融中介可以与传统金融机构合作，选择个人征信系统良好的机构进行量身定制，确保信用管理办法与自身特点相符，从而提升服务质量。
4.3 提高网络防控技术水平
因为互联网金融是虚拟的，具备较高的网络技术风险，所以建立健全互联网金融网络技术安全体系十分有必要。第一，以我国网络环境为基础，制定与之相符的金融信息系统，防止对国外网络技术和产品产生过大的依赖性，缓解网络技术风险带来的危害，推动互联网金融达到更高的安全级别。第二，构建网络防护体系，避免我国互联网遭受网络黑客的攻击，减少计算机病毒带来的危害，为金融业务在互联网上的运行提供保障，营造安全的网络环境，使得网上金融客户能够放心使用。第三，利用数字证书认证模式，加快金融客户信用服务系统的全面建立，确保网络环境的安全和稳定，推动交易双方的交易过程顺利进行。
5 结语
本文对前人关于互联网金融的研究进行总结归纳，以金融信用风险作为着手点，根据我国互联网金融行业真正在运行和发展中面临的问题，依據信息不对称及信用风险管理理论深入分析影响我国互联网金融信用风险的主要因素，即市场系统机制、网络防控技术、社会认知程度和实体经济发展，进而最终从借鉴国际风险管理措施经验、构建互联网信用风险防控系统、提高网络防控技术水平、监管机制给出相关改进对策，以求对互联网金融行业健康可持续发展提供一定参考。
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