关于住房公积金向住房金融方向发展的思考
岳娥
随着我国经济社会的不断发展，我国各项规章制度也得到了一定的完善。其中房公积金是我国非常重要的制度之一，它有效推动了我国相关住房制度的改革和进步，加快了城镇职工住房的建设。并且对于缴存职工来说，他们的住房消费观念也逐渐得到了改变，提高了整体人们住房消费的能力，从根本上改善了人们的生活质量和水平，促进了当地房地产市场的发展。本文将主要介绍关于住房公积金制度的作用，并且根据目前所存在的问题以及未来发展的方向特别是金融方向发展进行研究和探析。
住房公积金主要是指国家机关以及国有企业，还有私营企业对于职工缴存的长期住房储蓄金。住房公积金的制度是我国通过法律的手段以及经济和行政的手段对住房基金进行强制储存，并且会由政府部门来进行集中的管理。目前，各地针对个体工商户、自由职业者、农民工等都有同在职职工相同的缴存政策，覆盖面已经大大提高，对于刺激我国的房地产产业的发展起到了至关重要的作用。现行的《条例》赋予了公积金管理机构一定的金融职能，这是我国针对中低收入阶层社会保障体系组成的重要部分。
一、住房公积金制度的作用
住房公积金的主要作用提供给中低收入阶层低息贷款、以及为人们在购房、装修、租房等的住房消费提供支持。同时，住房公积金制度的开展改变了一部分缴存职工的住房观念，提高了一部分员工对于住房消费的支付能力。这项制度的开展，促进了我国房地产行业以及未来金融行业的发展。其具体表现在住房公积金的管理制度、工作机制的逐步完善和建立，对我国住房资源的积累以及推进社会效益也起到了一定的作用。
二、住房公积金金融属性的探索
根据住房公积金的法律归属，存缴方式以及运作方式和管理手段等，很多人认为住房公积金具有金融的一切特征，并且有人认为住房公积金是中国的住房金融。
中国某大学教授认为住房公积金是一种强制性质的储存模式。他的管理机构应该向着住房互助合作社来进行发展。然而国务院发展研究中心的研究人员则认为，住房公积金的政策，并不是保障制度，它的本质上是一种住房互助政策。还有一些人员认为住房公积金不是住房保障，而是政策性的住房金融和市場之间的结合。根据住房公积金的机构运作、资金的归集、委托放贷、利息的收支，成本核算等方面进行了解，住房公积金是政策性和金融性的结合化，具有一定的金融属性。
三、住房公积金金融方向发展现状
（一）突出住房保障功能
住房公积金政策目前属于一种政策性与金融性的结合，其中政策性决定着管理模式属于行政管理，而从实际的业务上来说具有一定的金融性。从本质上来说，住房保障和住房金融之间存在着一定的互补性，其主要原因主要是住房保障是具有政策性的，它主要以保障价值为主要内容。住房金融却是具有市场性的，其主要目的是追逐最高收益却也具有一定的风险性。当保障性和利益性作用于职工，对于职工的住房消费及储蓄养老方面都有重要的意义。
住房公积金的主要目的就是为了解决广大职工的住房问题同时兼具储蓄养老性，这是一种公共行为，所以不能够以收益为主要目的，应该从公共利益的角度进行出发强调专用性以及普遍性，规避风险性。因此住房公积金向金融方向发展，也要以保障性为前提，以规避风险，最大限度保障缴存职工的资金安全。
（二）信息化建设助力“一次办好”
针对我国住房公积金来说，一定要结合社会和时代的发展的角度来进行改革和创新，改革创新的主要内容就是要提高住房公积金的使用效率，能够在最大的影响上来为社会人员提供更多的福利。目前各地的住房公积金提取和贷款门槛不断降低，信息化建设使得缴存职工不出门就可以在网上办理住房公积金业务。以德州市住房公积金管理中心为例，职工销户提取、偿还住房公积金等业务都可以通过网站或者手机微信公众号提取。缴存单位的各项业务也可自行在网站上办，不再需要到网点去办理。
信息化建设使得缴存职工和各缴存单位财务人员实现了从足尖到指尖的实质性进展，极大地方便了广大缴存职工，使得各项业务“一次办好”。同时，信息化建设，极大地提高了住房公积金运行的透明性，提高了广大职工缴存住房公积金的积极性。这和金融机构的信息化建设有相同之处，网点、窗口的群众不断下降，网上办理的业务量不断增加。
四、住房公积金金融方向存在的问题
（一）缴存覆盖面还需进一步加强
强制缴存为住房公积金的重要来源。然而目前各地在实施执法权方面有着来自各个方面的阻力。个体工商户、自由职业者、农民工等“新市民”缴存的住房公积金目的性较强，缴存额较低。目前在各行业银行中已经有了住房抵押贷款为代表性的住房消费现象。在贷款的年限和利息方面有着很多的条件，在还款的方式以及观看金额方面并不能够适应中低收入的家庭，这样就并不能够正确的引导住宅消费的目的。咱们以前的住房公积金发放的贷款中，利率一般是按照活期存款利率或者三个月整存取的。存款利息加两个百分点而执行的，这一利率是较低的。所以在商业银行中由信贷资金所发放的贷款会根据不同的期限来产生固定资产的贷款利率。对于目前的中低收入家庭来说，在进行购房时，由于购房金额的有限，住房公积金的贷款是不够的，每一个月沉重的贷款负担会让很多的家庭望而却步。
（二）商业银行风险
目前，执法力度的缺失、覆盖面积减少，同时目前人们住房消费观念的改变，住房消费越来越大，同时个贷率不断提高，存在着入不敷出的问题，存在一定的流动性风险。针对目前的住房体系来说，缺乏一个合理系统的配套环境和政府的支持。这样在整体的操作主体商业银行方便他们的利益并不能够得到更好的维护，从而并不能够发挥出较为积极的作用。针对住房金融的开展，对于商业银行来说应该增加业务的品种，这样才能够展开使用人员对于资金运用的渠道改变贷款的方向，这样才能够具有更加明显的意义。但是，在目前的住房金融体系之下，商业银行所面临的困难是较多的。
（三）金融属性与行政管理体制之间的矛盾
住房公积金目前各地都是政策化的，但其 运营本质为住房金融范畴。行政化的管理与专业化的金融方向还存在着一定的差距。
（四）全国性的住房公积金信息需要进一步加强联系
目前，每个地区的住房公积金是独立的，各地的政策不一，既有个人账户重复设置的风险，也有资源整合的难度。
五、目前住房公积金金融方向改革设想
（一）金融机构方向
可将住房公积金整改成为国家性质的金融机构，管理和运营分离，在政府的控制下，充分发挥金融机构的资金筹集力度和运作能力。吸纳金融方面人才，构建专业化体系，提高资金使用效率，保证资金的收益性、风险可控性。为广大缴存职工提供更为专业的住房金融服务。
（二）国家政策的扶持和市场调查的结合
将政府强制缴存、发行债券、居民储蓄、自由职业者等自愿缴存相结合，扩大资金来源和储蓄量。同时，住房公积金继续执行专款专用，只得用于住房消费、销户类（退休、离职、离开本市等）。并对各个层次的人构建多层次的住房保障体系，让更多的人实现住有所居的梦想。
因为住房金融自身具有的特点，如果想要完全依靠市场的竞争力进行发展，那么具有一定的困难性。如果增加国家政策的扶持，全面启动我国住房金融的。发展，从发达国家的经验状况进行分析，國家对于住房金融的扶持主要可以通过商业银行的利率来吸引储存。这样能够对于发放的住房抵押贷款进行更好的减免税待遇，允许大部分的人员收入列入坏账的准备中。利用国家政策来减轻借款人的负担，从而使得整体住房机构，得到优惠的政策，按照视频上的规定法则进行经营。如果可以重点发挥优惠政策，按照利息补贴的方式来实行。在税收基础之上给予住房金融业务的优惠，提高商业银行的经营住房金融积极性和其他经营者人员的成本降低借款人员的负担。
（三）建立风险转化机制
加快为住房公积金立法的进度，强化各地住房公积金执法能力，赋予处分不缴纳住房公积金企业的权利，提高中小企业的建缴率。强化执法可以建立更好的风险转化机制，提供风险的转化工具。在针对风险的发生过程中，有偿转让是针对转化风险的一种具体做法适用于住房金融之中。如果想要达到风险的有偿转让，一定要具备相应的机构和工具。在发达的国家一般是设置了专门盈利的担保机构，在我国的某些地区是通过对于住房贷款的财产以及人身保险信用结合方式来进行。其实我国商业银行还可以考虑把授权转送给大型的保险公司，外资保险公司开展这些任务，设计各种保险品种，为购房的贷款进行有偿的担保。
（四）升级整体公积金信息服务系统。我们如果想要实现全国范围内的覆盖来说，必须要升级整体公积金信息服务系统，实现全国住房公积金的统一性以及规范性，这样才能够实行全国上下的统一性。在原本的系统基础上，我们必须要取消每一个地区的信息管理体系，这样才能够进一步实现全国性质的统一与其他的保障资金建立起一个合适的联系。这样能够更加合理的利用有限的资源达到最佳的使用效果。
六、结语
总的来说，随着我国经济社会的不断加快，城乡现代化的进程也不断的提高，人们的生活水平以及对于生活质量的要求也越来越高，人们广泛的关注住房消费方面的问题，住房公积金也是为了保障人们。住房消费的重要举措之一，这受到了社会各界人士的广泛关注。为了能够让更多的人民能够享受到住房公积金制度所带来的便利，一定要不断地完善和创新。住房公积金的管理制度，并且面对住房公积金在金融方向的发展问题应该结合市场的具体情况来进行适当的调整，这样才能够从根本上解决问题，保障人民的切身利益。住房公积金向金融方向改革、进行专业化的管理，成为一种较为重要的设想，可以有效解决住房公积金制度自身的不足，化解风险，更好地保障职工权益。（作者单位：德州市住房公积金管理中心）
