二维码支付的法律风险及监管对策研究
关键词 二维码支付 聚合支付 法律风险 监管政策
基金项目：本文为北京政法职业学院2019科研课题《二维码支付的法律风险及监管研究》资助。
作者简介：胡娟，北京政法职业学院信息技术系，副教授，研究方向：电子支付。
中图分类号：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文献标识码：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.273一、二维码及二维码支付的相关概念和现状
（一）二维码支付的相关概念
二维码又被称为QR码（Quick Response code）是集信息编码、图像处理、信息传递与数据加密等于一体的综合性电子标签，是当下信息采集与传递的重要媒介。二维码中可以包含文本、图片、网络链接等信息，且能够对各种类型的信息进行加密。
二维码支付是一种基于账户体系的移动支付方案，即：商家把账号、商品价格、交易详情等交易信息汇编对应成一个二维码，在APP、纸媒等载体上发布。商户或客户通过扫码，便可实现账户间的支付和结算。
扫码支付，就是通过扫二维码的方式，商家和消费者完成支付过程。扫码过程可分为主扫（正扫）与被扫（反扫）两种，一种是客户扫商户，称为正扫，在这个场景下，商户出示二维码，客户扫描这个二维码后，输入付款金额，完成支付，一般小商户采用这种方式;另一种是商户扫客户，称为反扫，在这个场景下，客户打开自己的APP中的付款码，商家用扫码枪或扫码盒子识读客户的二维码，完成支付，一般中大型商户采用这种方式。
聚合支付，是指借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供“支付通道服务”服务。聚合支付可以减少商户接入、提高商户支付结算系统运行效率。[1]
对于商家来说，使用聚合支付可以加快收银速度，不同支付通道自动分类对账，简单便捷;对消费者来说，满足了消费者多元化的支付要求。
（二）二维码支付的现状
1.二维码支付业务成为服务线上线下的关键节点
从支付业务类型看，二维码支付业务有的是收单业务，有的是移动支付业务;从二维码支付的应用场景看，既有纯线上消费，又有实体店线下消费，还有O2O线上线下融合消费场景。二维码支付成为连接线上线下的重要节点，其价值已远远超越支付本身，成为商家或平台捕捉用户行为、重塑业务结构和生态系统，转换产品的流通和销售过程，并服务于线上线下体验的关键节点。
2.二维码支付服务供给多个主体并存，竞争激烈
二维码支付具有商户投入成本低、客户体验好等优势，在支付宝和微信两大寡头的大力推动下迅速普及。2016年底，中国银联联合几十家商业银行推出银联二维码支付标准，实现了银行之间的“一码通用”，标志着银行参与到二维码支付服务的竞争。此后，各商业机构、各APP都纷纷推出了自己收款码和付款码，用户付款时需要先下载APP，绑定银行卡后，才能使用其二维码进行支付，这样用户体验就不太方便。而部分机构正是看准了这个市场需求，为特约商户提供“聚合支付”服务，即融合多个支付渠道、一站式资金结算和对账的技术解决方案，满足市场多元化的付款需求。这样，二维码支付服务供给主体呈现出多种服务主体并存的格局[2]。
3.多种业务模式并存，竞争激烈
银联云闪付二维码是基于卡组织的四方模式，即银联、发卡行、收单行、商户，其与银行卡刷卡支付的差异仅在于前台不再使用IC卡芯片，而使用二维码交互信息，后台账户仍基于实体银行卡账户。因银联二维码依托银行卡，安全性更高。
非银行系聚合支付业务至少有五方参与服务，包括聚合支付服务商、第三方支付机构、商业银行、商户、清算机构等。非银行系二维码依托庞大的用户群体、众多的支付场景和社交功能，黏滞了大量的用户。目前，多种业务模式并存，在费率、服务、安全、品牌、补贴、商业模式等之间的竞争非常激烈。二、二维码支付的法律风险
二维码因其制作和使用方便、快捷的特点，迅速被商家和用户接受。然而，由于二维码仅凭肉眼难以有效识别不同二维码之间的差别，犯罪分子借机将包含有木马病毒或钓鱼网站链接嵌入到二维码中，可获取用户输入的金融账户的账号密码，给用户造成經济损失。
此外，二维码的广泛使用，带来了新的法律风险，主要包括以下三方面的内容：一是未授权交易风险，即当手机遗失或被盗抢，涉事支付机构应能够确保消费者资金安全。为了保护消费者的利益，现有的法律应提供给消费者进一步的维权法律依据;二是信息权问题，开通扫码支付前，用户必须先绑定个人身份信息、银行账号信息、联系方式等私密信息，而第三方支付平台依托于电子商务、社交网络等平台及其生态系统，掌握了用户更为全面的非结构化大数据，不但加剧了信息泄露的风险，更增加了信息被挖掘和商品化的风险;三是利用二维码支付进行洗钱，犯罪分子利用二维码交易无法得知交易双方的标的物的特点，进行非法转移资金的违法活动。三、二维码支付的监管建议
（一）监管政策梳理
二维码支付业务发展突飞猛进，行业应用遍地开花，但是发展中也面临的问题也日益凸显。为了规范市场，使行业健康持续发展，2017年12月29日，中国人民银行下发《条码支付业务规范（试行）》的通知（银发〔2017〕296号文件），并且配套印发《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》（银办发〔2017〕242号发布），自2018年4月1日起实施。表1是对近10年来监管部门对二维码支付的法律法规梳理。
表1：二维码支付的法律法规梳理
（二）二维码支付的监管建议
1.完善监管制度法规，加强对聚合支付领域监管的措施
聚合支付通过自身的技术优势，集成了多家第三方支付机构的接口，为商户提供一码收款及多行业应用的商户管理系统，让商户收款更加便捷，也满足了消费者多样化的支付需求。
但是目前，对未取得支付业务许可证的服务机构，缺乏有针对性的监管手段，存在某些监管真空。个别聚合支付企业为了获取更多盈利，甚至从事资金结算业务，即所谓的“二清”，这极容易导致商户、消费者信息泄露，也容易产生卷款跑路的风险。建议监管部门将聚合支付服务商纳入到检测认证范围，进一步完善支付领域的监管法规，使支付市场健康发展。
从目前对二维码聚合支付业务的管理实践来看，应明确聚合支付业务属于第三方支付机构的外包业务，明确业务边界。其次，监管各部门也应加强协同联动，加强二维码支付外包业务监管，对违规进行“二清”的聚合技术服务商、外包服务机构加大检查和监管力度，形成协同监管。对违法违规情况及时予以处理，为支付市场的营造健康发展的环境。
2.尽快出台《个人信息保护法》，并优化与已有法律法规的关系
二维码支付业务的快速发展形成对比的是，公民和企业数据保护意识严重不足，加上我国个人信息保护立法滞后，个人信息的泄露和滥用的大小案件屡见不鲜，严重侵犯了公民的正当权益。尽管我国已经出台的多部法律都涉及到了个人信息保护;但是这些却分散在《刑法》《网络安全法》《民法》等法条之中，没有针对性的专门法律来，当前应当加强对数据的安全保护和合规共享，形成合力。
消费者在享受扫码消费带来的便捷过程中，也把交易信息留在了交易平台上。因此交易平台积累了大量的支付交易数据，这些数据因为能够触及到“用户画像”而具有隐私性;同时，通过对这些大数据分析和挖掘，还可以得到不同群体消费偏好、行为预测等具有商业价值的数据，因而具有财产性。
因此，在大数据背景下，应该尽快出台《个人信息保护法》专门性的法律，从民事、行政与刑事责任方面增加侵犯信息权的内容，。《个人信息保护法》需要整合、修改和补充原有的法律规范，消除其间的矛盾和混乱，建立规范、系统的法律体系;需要对个人的信息的收集、使用以及监管进行规定，尽快为我国的个人信息保护与利用提供一部统一的立法[3]。
3.创新完善监管手段，加强反洗钱监管力度
尽管央行2012年印发《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》的通知（银发〔2012〕54號），2017年印发中国人民银行关于加强 反洗钱客户身份识别有关工作的通知（银发 〔2017〕235号），但是非银类支付机构未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务、为身份不明的客户提供服务或与其进行交易、未按规定报送可疑交易报告的事件时有发生。大数据技术使得第三方支付平台上积累的大量交易数据，监管部门可以充分利用这些大数据，准确划分客户风险等级，将可疑交易的监测识别拓展至多维空间，通过统筹考虑相关商品、金额、购买频率、买家卖家等要素，了解相关交易的特点，进而有效识别可疑交易，有利于完善反洗钱风险管理体系[4]。因此，监督管理机构应该创新完善监管手段，加强监督检查力度。四、结语
二维码支付顺应了移动电子商务时代的支付需求，在我国迅速地普及和应用，但是发展中出现的问题日益凸显，监管部门应该及时出台相应的技术规范、完善相关法规制度、加快创新完善监管手段，推动移动支付市场的健康发展。
参考文献：
[1]百度百科词条.https：//baike.baidu.com/item/聚合支付.
[2]李晋.二维码扫码支付模式探究[J].金融经济，2019（3）：116-117.
[3]张彤.论《民法典》编纂视角下的个人信息保护立法[J].行政管理改革，https：//doi.org/10.14150/j.cnki.1674-7453.20200116.003.
[4]胡娟.大数据技术在第三方支付机构反洗钱监管领域的应用研究[J].北京政法职业学院学报，2018（2）：95-98.
