邮储银行养老金融业务发展策略研究
陈晓芳 王征
【摘? 要】人口老龄化引起了我国政府的重视和关注，老龄化社会催生了我国养老金融事业的发展，同时，也为我国银行业带来了新的发展机遇。传统银行以产品为核心的工作形式逐渐向以客户为中心转变，养老金融业务的有效开展，能够促使银行形成独特的品牌效应，实现客户资源整合，通过资源共享助力商业银行经营形式的转变。论文以邮储银行养老金融业务的发展为主要内容，探索在老龄化社会的外部环境下银行发展的新途径。
【Abstract】The aging of population has aroused the attention and concern of China's government. The aging society has given birth to the development of China's pension financial services. At the same time， it has also brought new development opportunities for China's banking industry. The work form of taking product as the core in traditional banks is gradually transforming to customer-centered. The effective development of pension financial business can promote banks to form a unique brand effect， realize the integration of customer resources， and help the transformation of business form of commercial banks through resource sharing. The paper takes the development of pension financial business of Postal Savings Bank as the main content to explore new development ways of banks under the external environment of aging society.
【關键词】邮储银行;养老金融业务;发展策略
【Keywords】Postal Savings Bank; pension financial business; development strategies
【中图分类号】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2021）01-0082-02
1 引言
为了更好地适应老龄化社会发展需求，需要做好养老产业市场的建设，银行作为市场金融机构的重要组成部分，需要结合市场的发展条件实现业务拓展，老龄化社会下商业银行发展养老金融具有一定的必要性。近年来，邮储银行将主要的发展目光放在了年轻客户群体的拓展上，从而忽略了50岁以上客户群体的财富积累情况，老龄化社会让中老年客户群体拥有大量产能，想要全面提高银行的社会影响力，邮储银行必须制定合理的养老金融业务发展策略。
2 邮储银行开展养老金融业务的先决条件
2.1 邮储银行现有的中老年客户群体
近年来，90后的养老问题已提上工作日程，以当代30岁客户群体为时间节点，50～60岁的客户群体面临着退休危机，退休前与退休后对社会养老福利制度存在着不同的要求。邮储银行中老年的客户群体总数已超过500万人次，根据邮储银行零售客户总数的调研结果分析，中老年客户群体人数正在冲击30%的大关，从而得出结论，邮储银行的中老年客户群体资源十分丰富。在养老金融业务开展前，邮储银行已经具备了较为广泛的客户群体基础，中老年客户资金的占比量逐年提升，相较于青年客户资金，占有客户总数的占比，中老年客户要远高于青年客户。产生这一现象的主要原因是，中老年客户经过几十年的人生财富积累，具有显著的生命周期消费特征，50岁以上、70岁以下的客户财富积累远高于人生的其他阶段，虽然中老年客户数量在邮储银行的总占比将近30%，但为银行所提供的资金总量将近50%。这一数据说明了中老年客户群体的人均资产处于高峰期，对银行未来发展能够提供较高的贡献度。客户年龄越高资金占比越高，中老年有着雄厚的资金开发能力，因此，邮储银行需要围绕中老年客户开展养老金融服务，从而获取丰厚的投资回报。
2.2 邮储银行养老金融业务开展优势
①邮储银行医保卡、社保卡。银行的医保卡和社保卡具有独一性，能够充分地了解客户的信息资源，在进行医疗保险资金存储和结算时，通过医保客户的实际医疗支出情况，判断中老年客户群体的实际需求，不断拓展客户基础。银行在养老金融业务开展前，需要借助社保卡所反映的客户信息，对客户的健康情况进行分析，借助医保卡、社保卡反映出中老年客户户籍、年龄、交通、养老金使用状况等数据对比，有效开展针对性的金融服务。
②邮储银行的品牌信誉。经过多年的发展，邮储银行的价值一直处于各银行前列，群众认可度较高，深受客户群体的信赖，邮储银行逐步发展出品牌效应，在养老金融业务开展过程中，能够让相关业务的开展更为顺利。
③营业网点的大面积分布。邮储银行的营业网点已经遍及我国的各大主要城市，全国有上万家营业网点，一些支行开办在社区中，深入了中老年密集的群体区域，能够近距离地为中老年客户提供便利服务，有利于养老金融业务的宣传，银行网点覆盖面积较广，建立层层管理机制更利于实现养老金融业务的创新。
3 邮储银行养老金融业务发展策略
3.1 完善养老金融业务管理结构
老龄化社会的发展让中国金融市场针对养老金融业务的开展呈现出百花齐放的景象，养老金融市场不仅包含着银行业务，还有养老金公司以及信托机构等，在多方共同發展的大环境下，想要实现银行利益的最大化，邮储银行在进行养老金融业务开展过程中，需要整合同行业的发展资源，借助信息网络技术的有效应用，实现跨部门的信息资源分享，建立信息交流平台，实现各个金融单位间的优势互补，全面提高养老金融业务的开展效率。邮储银行养老金融业务开展前，需要做好客户层次体系的建立，充分了解各个生命周期养老群体的主要需求，对中老年客户的年龄进行划分，通过家庭资产收入支出的数据分析，对客户现金流动情况有一个基本掌握，建立客户养老金供给模型，通过金融业务的开展，帮助中老年群体合理进行资金筹划。
3.2 拓展养老金融业务服务范围
政府对老龄化社会的重视程度不断提高，出台了相应的养老金管理制度，因此，邮储银行在进行养老金融业务开展的过程中，需要充分了解相应的改革政策，抓住养老制度建立所带来的发展机遇，整合客户资源信息，结合多年来的银行运作经验，建立完整的金融业务服务模型。在拓展金融服务范围的同时，不断完善养老金计划，改变主要以基金托管和提供存储为主要形式的服务内容，做好理财业务的同时，开展多元化的金融服务。可以与养老机构进行合作，及时掌握民政管理部门推出的制度，遵循养老政策信息。打造出集养老、医保、健康、护理于一体的养老金融服务体系。可以与保险公司进行合作，实现产品服务的对接，深入社区养老区域，全面提高企业协同效应，最为典型的实例就是中国人寿与广发银行的合作模式建立，邮储银行需要从中吸取经验，主动与养老机构接洽。
3.3 创新养老金融业务宣传渠道
①线上业务办理渠道。借助网络信息技术所具有的便利性，设计出以养老金融业务宣传为主的手机银行版面，服务内容要以安全性为主，服务信息简单化，便于中老年客户理解，线上养老金融业务开展，需要提供存款余额的查询服务、总体资产查询服务、养老金查询服务、看病就医预约挂号服务、理财投资服务、便捷支付服务等，多元化业务功能的开展，需要结合老年人的行为特征。金融数据平台的建立，在完善养老金融业务管理体系的同时，便于银行与客户之间的交流，还可以搭建网络拓展平台与其他金融机构实现信息资源共享。
②线下业务办理渠道。一些中老年人无法便利地使用信息化科技产品，为了让客户群体及时地掌握养老金融业务开展情况，需要在客户群体密集的社区进行营销和宣传，重点介绍内容有：中老年的专属理财项目、相关养老保险服务、养老目标基金等，帮助客户办理“养老服务金融卡”，详细地介绍金融卡所包含的增值业务。对于一些具有庞大资金存储需求的养老客户，需要结合其实际情况制定出专属的金融养老营销策略，各地区的营业网点要做好无障碍设施建设，开辟老年客户服务专区，建立老年金融业务办理窗口，通过特殊的服务渠道为老年客户提供便捷、安全的办理环境。
③完善养老金融业务方案。老龄化速度不断加快，在邮储银行业务开展过程中，经常会出现养老金赤字的情况，因此，在推动个人养老金融业务开展的同时，还需要做好基本养老金建设，满足中老年客户的特殊需求，邮储银行需要改变产品销售渠道单一性的营销问题，借助个人养老保障成功的业务经验，不断完善养老保险体系，做好养老资金的整合，开发适合客户需求的养老金产品，邮储银行具有银行覆盖面积广、群众信赖度高的特点。因此，在金融服务平台建立的过程中，需要整合银行、保险、基金、信托等一系列与养老服务相关的产品，以不同年龄段客户的层次需求为依据，开展更加多元化的金融业务。
4 养老金融业务为邮储银行带来的发展优势
①全面提高银行的资源配置效率。养老金融业务的开展作为一种储蓄投资方式，缴纳养老金的主要目的是实现终身储蓄，这种储蓄形式能够逐渐替代传统银行储蓄业务开展方案，中老年客户对养老金需求结构的改变推动银行金融结构的转变，全面扩大邮储银行的养老金融业务融资规模，提高邮储银行的资源配置效率。
②为邮储银行创造新的利润增长点。为了更好地适应人口老龄化社会发展需求，需要改变邮储银行的业务结构，制定出全新的银行发展战略，注重老年客户群体的消费需求，创新原有的金融产品服务模式，了解全新的金融需求增长点，通过金融产品的捆绑获得间接销售收入，提高邮储银行的经济利润，促进邮储银行的转型发展。
5 结语
综上所述，为了更好地适应人口老龄化社会所带来的金融市场变革，邮储银行需要不断完善养老金融业务管理结构，拓展业务服务范围，创新业务宣传渠道，完善养老金融业务内容。养老金融业务的开展也为邮储银行带来了发展优势，提高了银行的资源配置效率，创造了新的利润增长点。
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